Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Зачем нужно страхование жизни заемщика потребительского кредита?

Страхование кредита в первую очередь предназначено для снижения риска, связанного с его предоставлением. К сожалению, чаще всего это всего лишь дополнительный финансовый продукт, который должен быть продан согласно намеченному плану. В некоторых случаях страхование может стать прибыльным, а иногда от него лучше отказаться.

Страхование потребительского кредита: добровольное или обязательное?

В повседневной жизни граждане сталкиваются с необходимостью страховать дом, автомобиль, жизнь и здоровье близких, а также оформлять полисы при зарубежных поездках. А вот про страхование потребительского кредита мало кто задумывается, пока сам банк не заставит покупать такой полис. И в этом случае возникает вопрос в том, что такое кредитное страхование, является ли оно обязательным и имеет ли смысл его покупать.

Кредитное страхование является одной из наиболее часто используемых форм обеспечения погашения задолженности. Это может стать чрезвычайно полезным в следующих ситуациях:

  1. При попадании заемщика в трудную финансовую ситуацию (например, при потере работы, источников дохода);
  2. При ухудшении здоровья и потери трудоспособности, при которых доходы существенно снижаются;
  3. При смерти заемщика, когда его семье приходится самостоятельно погашать оставшуюся часть кредита.

Для справки! Ранее аналогичную роль страхования выполняли векселя, поручительства и обещания.

Банки объясняют, что ссуду со страховкой чаще всего предлагают людям, чье финансовое положение нестабильно или их долг растягивается на очень длительный период (например, в случае ипотеки). На практике, полис навязывается по любому кредитному продукту, включая кредитные карты, долг по которым заемщик может закрыть в течение 1-3 месяца.

Застрахованный кредит – это перекладывание рисков банка на клиента. Финансовая организация получает гарантию, что в случае конкретного события страховщик погасит оставшуюся часть долга от имени своего клиента.

Кроме того, это дополнительный заработок для финансовой организации. Продать такой продукт, как полис, отдельно от кредита сложно. Проще это делать одновременно с заключением договора страхования. При этом страховая компания выплачивает существенный процент банку, который извлекает из этого дополнительный доход, перекладывая часть риска на партнера.

 Обязательные и необязательные страховки по кредиту

В целом страхование кредита является добровольным. Банк не имеет права навязывать его потенциальному клиенту. Но в этом случае есть два инструмента, которые ограничивают потенциального заемщика в выборе, а именно:

  1. Процентная ставка при отказе от страховки автоматически повышается на 4% и более;
  2. Банк может отказать в выдаче кредита, при этом причину такого решения он может не объяснять заявителю.

Для справки! Предложение по кредиту очень часто строится таким образом, что клиенту не выгодно заключать контракт без страховки. В этом случае банк обычно вводит более высокую маржу или комиссию.

Менеджер банка при попытке потенциального заемщика отказаться от страхования кредита сразу объясняет возможные последствия. И они вполне весомые, выбор у заявителя не большой.

Законом, а именно ст.343 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено обязательное страхование имущества, если оно предоставляется в банк в виде залога. Размер страховой премии устанавливается не ниже размера требования, обеспеченного залогом.

То есть, оформляя ипотеку или автокредит под залог приобретаемого движимого или недвижимого в кредит имущества, заемщик обязан заключить договор страхования на него. Отказаться от такого полиса нельзя. В остальных случаях страховка по кредиту необязательна.

Кроме того, банк имеет право потребовать от потенциального заемщика оформить страховку, если он не подходит под условия программы кредитования, а именно:

  1. Низкий размер первоначального взноса;
  2. Недостаточный уровень заработной платы, из-за чего есть риск просрочек обязательных платежей;
  3. Возраст заемщика не соответствует требованиям, указанным в условиях кредитования;
  4. У него испорченная кредитная история.

Кредитор часто соглашаются предоставлять ссуды таким лицам, которые, например, не смогли собрать всю необходимую сумму на первоначальный взнос. Но в обмен на полученный риск клиент должен оформить дополнительное обеспечение.

Поэтому на вопрос, брать ли кредит со страховкой, должен ответить сам клиент, и банк не может заставить его это сделать. В свою очередь, финансовые организации чаще выставляют два предложения по одному кредиту – со страховкой и без нее. Кредит с обязательным страхованием обычно намного дешевле, имеет более низкую процентную ставку. Конечно, клиент может воспользоваться кредитом без страховки, но это требует дополнительных комиссий.

Смотрите также:  Как вернуть страховку по кредиту: что и как сделать, возможные варианты и их последствия

Зачем нужно страхование жизни заемщика потребительского кредита?

Особенности страхования при кредитовании

Это действительно зависит от того, какую страховку вы выберете. Существует три наиболее распространенных вида страхования:

  1. Страхование жизни. В случае внезапной смерти заемщика страховщик выплачивает остаток кредита. Он делает это по письменному запросу семьи или банка покойного и после представления необходимых документов, подтверждающих смерть заемщика (например, свидетельство о смерти);
  2. Страхование от болезни или постоянной нетрудоспособности. Страховщик выплачивает оставшуюся часть кредита, если заемщик получает постоянные телесные повреждения, которые мешают ему продолжать работу. Обязательство погашается только после подачи заемщиком письменного заявления с документами, подтверждающими его нетрудоспособность;
  3. Страхование от потери работы. Кредит погашается, если заемщик теряет работу по причинам, от него не зависящим.  Для оплаты страховки заемщику потребуются документы, подтверждающие увольнение, например, справка с места работы;

Для справки! При страховании от потери работы страховщик оплачивает не всю оставшуюся сумму, а только 6 или 12 последующих взносов, как указано в договоре.

Это не исчерпывающий список видов страхования. При ипотеке или при других видах займа могут быть следующие виды полисов:

  • защиты от несчастных случаев;
  • от низкого или полного отсутствия собственного взноса (используется не часто);
  • защиты имущества от пожара и других несчастных случаев;
  • от обесценения недвижимости;
  • жизни со страховым капиталом (инвестиционное страхование).

Для справки! Страхование от несчастных случаев/болезней и жизни заемщиков демонстрирует ускоренные темпы роста – с 12,3% в 2017 году до 39,8% в 2018 году и с 20,3% до 31,4% соответственно.

Страхование низкого или полного отсутствия собственного вклада применяется к ипотечным и авто кредитам в случае отсутствия или очень низкого собственного первоначального взноса заемщика. Он предполагает возврат банку той части кредита, которая соответствует разнице между собственным вкладом, требуемым банком, и вкладом клиента.

Но, как указано выше, финансовые организации не часто прибегают к такому виду страхования. Они поступают иначе, повышая стоимость займа, уменьшая его размер и срок кредитования. Крайняя мера – отказ в заявке.

Особенности страхования имущества при ипотеке

Страхование недвижимости применяется при ипотечных кредитах, поскольку банки и закон (как указано выше) требуют заключения договора страхования от несчастных случаев. Этот вид страхования можно заключить двумя способами:

  1. Через банк со страховщиком-партнером финансовой организации;
  2. Заемщик может представить кредитору полис, самостоятельно заключенный со страховой компанией по своему выбору. Обязательное условие – договор и сама компания   должны соответствовать требованиям банка.

Для справки! Во втором случае перед подписанием соглашения предварительно необходимо уточнить в банке список страховщиков, с которыми можно сотрудничать.

Страхование недвижимости предусматривает возмещение ущерба, причиненного в результате несчастных случаев. Тем не менее, непосредственно заемщик не получает деньги. Они перечисляются на счет финансовой организации для погашения кредита.

Что дает страховка при получении кредита заемщику?

Страхование денежных или любых других займов в первую очередь предназначено для защиты двух сторон договора –  кредитора и заемщика. По замыслу, это снижает риски невыплат для банка и дает ощущение безопасности заемщику от любых неожиданностей, из-за которых он может оказаться в сложной финансовой ситуации.

Со стороны банка условия соглашения с компаний-партнером вычитывают профессиональные юристы. Финансовая организация нередко готовит основные положения договора так, чтобы полностью обезопасить себя. Заемщику сложнее, особенно, если он не прибегает к профессиональным юридическим услугам.

Важно знать! Перед подписанием договора стоит ознакомиться с подробными условиями страхования. Особое внимание нужно уделить ознакомлению со списком исключений и заболеваний, которые не покрываются полисом.

Заемщику необходимо обращать внимание на следующее:

  1. Условия, при которых считается наступление страхового случая;
  2. При каких вариантах выплаты исключены;
  3. Что относится к форс-мажору;
  4. Порядок и сроки уведомления страховой компании.

Страховщик непосредственно или через банк намеренно предлагает заемщику подписать такой вариант соглашения, который минимизирует риски компании, дает ей возможность уйти от выплат. И именно такой договор будет в прямой или завуалированной форме навязывать банк, апеллируя к тому, что документ составлен в интересах клиента.

Для справки! По утверждениям специалистов, вознаграждения банков могут составлять 50-90% от стоимости полиса. При этом финансовые риски ложатся полностью на страховщика.

То есть, в этом случае выигрывает исключительно банк. Он получает «щедрые» комиссионные, за которые готов обходить требования Законодателя, навязывая заемщикам страхование. За это финансовая организация идет не существенное снижение процентной ставки по кредиту – от 4% и более, как указано выше.

Смотрите также:  Жалоба на действия пристава: в каких случаях подается, особенности обращения в суд

Но при несчастных или других случаях, указанных в полисе, заемщик и страхования компания остаются один на один.  При этом первый заинтересован в предусмотренных договором выплатах, а второй задействует все ресурсы, чтобы их избежать.

Возникает спор, который из досудебного нередко переходит в судебный процесс. На все это тратятся силы, время и деньги, а результат непредсказуем. Поэтому нередко целесообразно отказаться от полиса, несмотря на повышенную процентную ставку.

А можно ли получить деньги при страховом случае?

Ответ утвердительный – можно. Но для этого требуется правовая грамотность. Поэтому без услуг специалистов в сфере юриспруденции не обойтись. Например, вот один из реальных случаев.

Заемщик оформил ипотеку и страховку на случай смерти. В течение некоторого времени он умирает от онкологического заболевания. Банк требует деньги от наследников умершего, потому что страховая отказывается выплачивать ему средства. Основание отказа – смерть от подобных заболеваний не дает права на выплаты (распространенное условие в таких полисах).

Наследники обратились в суд, дошли до апелляции, которая встала на их сторону. Основание для такого решения – условия ипотечного договора, которыми страховым случаем признается смерть заемщика по любым причинам. Сила этого договора была расценена более весомой, чем соглашение со страховщиком.

Зачем нужно страхование жизни заемщика потребительского кредита?

Как возвращаются средства за страховку?

Вернуть деньги за уплаченную страховку можно в следующих случаях:

  1. В период охлаждения, который длится 14 дней после подписания договора;
  2. После досрочного погашения займа.

Для справки! В том случае, когда пропущен двухнедельный период охлаждения, а заем не погашен, вернуть средства за страховку не выйдет.

Есть и третий вариант – доказать, что полис навязан заемщику, и он не информирован относительно условий услуг страховой компании. В таком случае договор расторгается на основании, например, ст.10 Закона о защите прав потребителей (ЗЗПП).

Но этот вариант маловероятен. Подобные основания возникали ранее, когда некоторые положения ЗЗПП, предъявляющие требования по информированию потребителей только появились. Тогда некоторые действия как банков, так и страховых компаний можно было трактовать, как нарушения этого закона. С тех пор многое изменилось, финансовые учреждения учли юридическую и судебную практику, внесли необходимые изменения, чтобы свести проигрыш в суде к минимуму.

Стоит ли отказываться?

Частично ответ на этот вопрос дан выше. Но причина недобросовестного поведения страховщика не только в особо прописанных условиях и нежелании выплачивать деньги. Беспечность заемщика – более весомая причина, которая нередко играет ключевую роль. Она заключается в нежелании тщательно знакомиться с ключевыми условиями договор и выполнять их. Отсюда и возникают законные основания для отказа.

Для справки! Решение об отказе рекомендуется принимать только после консультации с кредитным адвокатом.

Если условия понятны, не вызывают сомнений и двойственного толкования, в таком случае нужно обратить внимание на следующее. Сам полис может пригодится в самых неожиданных ситуациях, как, например, титульное страхование.

Его включают в пакет ипотечника минимум на первые три года действия кредитного соглашения. Именно в этот период наиболее высок риск, что сделка по отчуждению недвижимости может быть признана недействительной. Наличие такого полиса оценивается следующим образом:

  1. При его наличии появление ранее не принимавших участия в сделке собственников ложится бременем выплаты на страховую компанию;
  2. При отсутствии полиса заемщику придется вернуть квартиру и продолжать выплачивать кредит.

Отказ от титульного страхования позволяет ежегодно сэкономить 0,15% от суммы кредита. Это равнозначно 7,5 т.р., если квартира обошлась в 5 млн р. Несущественная экономия, но при этом высокий риск потерять до 5 млн р. Поэтому перед отказом от оформления такого полиса стоит провести тщательные расчеты и взвесить наиболее вероятные, а также неожиданные риски.

Заключение

У страхования кредита есть преимущества и недостатки. Но по мере того, как коридор возможностей компаний по отказу от выплат страховых премий сужается, полисы приобретают существенное значение. Они не только уменьшают риски для банков, но и защищают заемщиков от разных неприятных ситуаций, связанных с ухудшением их платежеспособности.

 

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response