Содержание:
С середины марта 2020 года актуализируется вопрос о том, можно ли не платить кредит из-за пандемии коронавируса. Ведь работа субъектов предпринимательской деятельности, а также наемного персонала частично, а в некоторых отраслях полностью парализована. У людей по независящим от них причинам, нет денег для выполнения обязательств перед банком. Тем более, что в кредитном договоре есть упоминания о форс-мажорных обстоятельствах. Логично, что к ним можно отнести и сложившуюся ситуацию в стране. Но так ли это, пробуем разобраться.
Является ли пандемия коронавируса форс-мажорным обстоятельством?
Столица стала первым городом, в котором развернувшуюся пандемию признали форс-мажором. В рамках Указа мера Москвы от 14 марта 2020 года введенный из-за коронавируса режим повышенной готовности признан форс-мажором, считается непреодолимым обстоятельством.
В теории это означает, что при возникновении просрочки по обязательным платежам, которые обусловлены пандемией, в отношении должников не назначается штраф и не начисляется неустойка. Однако нужно учитывать, что самоизоляция плательщика на дому не относится к таким непреодолимым обстоятельствам.
Значение имеет причинно-следственная связь между коронавирусом и пребыванием на больничном. То есть, если заемщик просрочил платеж из-за того, что болел этим вирусом, в таком случае признается форс-мажор.
При этом должник должен документально подтвердить:
- Болезнь по причине коронавируса;
- Невозможность предпринять им каких-либо мер, чтобы не допустить просрочки платежа.
Таким образом он доказывает, что действовал добросовестно, но обстоятельства непреодолимой силы не позволили ему выполнить обязательства перед банком в полном объеме.
Важно знать! Банк вправе подать иск в суд на должника, потребовать от него возврата всех кредитных средств, выданных по договору займа.
То есть, введенный режим повышенной готовности в регионах страны сам по себе не является достаточным основанием для неплатежей кредитов. Если есть возможность для внесения минимального платежа, это рекомендуется сделать.
Что делать, если не получается платить кредит?
Первое, с чего нужно начать, – это дополнительно ознакомиться с условиями кредитного договора. Нередко банк вносит в него пункт, обязывающий заемщика в случае невозможности внести платеж уведомить финансовую организацию. При этом регламентируется срок и способ уведомления (телефонный звонок, смс-сообщение, письмо на электронную или обычную почту).
В любом случае рекомендуется в случае невозможности своевременно выполнить обязательства перед банком, как можно быстрее уведомить его. Это второе, что необходимо выполнить. Сделать это нужно так, чтобы у заемщика сохранилось документальное подтверждение совершенных действий.
Но направление уведомления не означает, что банк примет их как должное. С его стороны возможны следующие действия:
- Реструктуризация кредита – предоставление кредитных каникул, отсрочка платежа;
- Направление иска в суд относительно должника.
Во втором случае заемщику придется в суде доказывать невозможность с его стороны внести обязательный платеж из-за коронавируса. Сделать это очень сложно, высок риск проиграть судебный спор. Если это произойдет, должника ждут финансовые потери в виде штрафа, неустойки, а также досрочного возврата кредитных средств.
Выход из ситуации или как поступить правильно
В рассматриваемой ситуации непосредственно от заемщиков зависит не многое. Они могут доказывать банку или впоследствии суду, что из-за коронавируса потеряли доход, отправлены в неоплачиваемый отпуск. Но, как указано выше, высок риск, что это будет малоэффективно.
Конкретные шаги должна принимать законодательная и исполнительная власть, как это происходит в других странах. В США и членах Европейского союза заемщика предоставили кредитные каникулы, отсрочив платежи на 2-3 месяца.
Чтобы аналогичным образом произошло в России, необходимы соответствующие указы Президента и правительственные постановления. До их появления прекращать выплачивать кредит по собственной инициативе заемщикам не рекомендуется.
Другой вариант – инициатива банков. Они могут самостоятельно предоставить такие кредитные каникулы заемщикам на несколько месяцев. Это самый оптимальный вариант выхода из непростой ситуации, в которую попали миллионы заемщиков.
Преимущества такого варианта для банков:
- Повышение репутации – показательное отношение к проблемам и нуждам клиентов;
- Предупреждение роста задолженности, а также безнадежных и безвозвратных кредитов;
- Как следствие предыдущего пункта – снижение рейтинга и других характеристик банка, из-за чего он теряет доверие и прибыль.
Из-за отсутствия доходов заемщики массово перестанут выплачивать кредиты. И в целом это может существенно отразиться на финансовых организациях не в лучшую сторону. Вслед за этим – общий экономический спад в стране.
Предотвратить такую тенденцию можно как правительственными мерами, так и действиями самих банков. До этого момента заемщикам не рекомендуется уклоняться от кредитных обязательств. Они по-прежнему должны вносить ежемесячное платежи в срок и в полном объеме.
