Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом, каковы условия и в чем подвохи?

Автолюбители, которым нравится с регулярной периодичностью менять транспортные средства, может подойти кредит с остаточным платежом. По его условиям можно не выкупать полностью автомобиль. По окончанию договора займа продать его автосалону, погасив часть долга за счет вырученных средств. Такая система кредитования подойдет не всем. У нее есть подводные камни, преимущества и недостатки, которые нужно учесть перед оформлением. 

Суть автокредита с остаточным платежом 

Рассматриваемое предложение банка относительно ново на российском рынке. Воспользоваться им не просто по той причине, что заемщику придется выполнить некоторые требования кредитора. В противном случае, автосалон или финансовая организация откажутся выкупать автомобиль. Тогда придется выплачивать крупную сумму одним платежом.  

Кредит с остаточным платежом заключается в следующем: 

  1. Заемщик оформляет договор с банком, у которого транспортное средство остается в залоге; 
  1. Первоначальный взнос обязателен, размер от 20% и выше; 
  1. Ежемесячно выплачивается определенная сумма; 
  1. В момент, когда уплачено от 50% до 70% (в зависимости от условий банка) платежи прекращаются; 
  1. Оставшийся долг заемщик обязан уплатить в последний месяц действия договора. 

Автокредит с остаточным платежом позволяет не вносить весь остаток за счет личных денег, а продать транспортное средство автосалону. Вырученные средства идут на погашение остатка долга, а также самому заемщику. Полученные деньги он может использовать для покупки новой машины. Они пойдут в качестве первоначального взноса, снизят размер ежемесячного платежа и переплаты по новому кредиту. 

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом, каковы условия и в чем подвохи?

В чём подвох кредита с остаточной стоимостью? 

Главная особенность и подвох – в конце придется уплатить значительную сумму. Ее размер зависит от размера кредита. Если он составлял 1-3 млн р., платеж может быть 300 т.р.-1,5 млн р. У пользователя есть несколько вариантов погашения, а именно: 

  1. Выплатить долг за счет собственных средств. Только после этого залог с транспортного средства снимается, он переходит в полную собственность заемщика; 
  1. Предложить автосалону выкупить автомобиль. Обязательное условие – покупка в нем новой машины; 
  1. Реструктуризация кредитного договора. Применяется пролонгация. Срок действия соглашения продлевается, но за это придется дополнительно заплатить, стоимость займа увеличится. 

В первом случае не обязательно использовать исключительно собственные средства. при их отсутствии заемщик может оформить новый кредит, за счет которого погасит текущие обязательства. Не лучшее решение, но оно есть.  

Во втором случае автосалон предложит автомобиль аналогичной марки, но уже другой модели. Вырученные средства от продажи идут в счет погашения нового кредита на следующее транспортное средство. Как правило, их не хватит для полной оплаты новой машины. Исключение – она существенно дешевле проданной. 

Продление действующего договора возможно на срок до 2 лет. Но банк не обязан соглашаться на пролонгацию. Это его право. Тем более, что за машину по кредитному договору уже уплачено 50-70%. А значит можно существенно снижать стоимость машины, чтобы продать ее быстрее и получить обратно деньги. 

С другой стороны, банку предстоит длительная процедура взыскания. Кроме того, он теряет лояльного клиента. Выгоднее – согласиться на пролонгацию, получая дополнительную прибыль.  

Автокредит с остаточным платежом представляет для заемщика не только возможности, но и скрытые опасности. Чтобы воспользоваться всеми его преимуществами, необходимо соблюдать ряд требований и учитывать скрытые и явные недостатки. Только в таком варианте можно выиграть от оформления подобного займа. 

Плюсы и минусы автокредитования с остаточным платежом 

Автокредит с остаточным платежом обладает следующими преимуществами: 

  1. Размер ежемесячного платежа небольшой. Достигается за счет целевого займа, внесения первоначального взноса и оформления автомобиля под залог; 
  1. Смена автомобиля на новый происходит быстро, с относительно небольшими финансовыми и временными потерями; 
  1. Заемщик избавляется от необходимости искать покупателей на автомобиль. Его выкупит автосалон; 
  1. Транспортное средство может меняться на модель более высокого класса; 
  1. Размер платежа, который вносится в самом конце, выбирается заемщиком самостоятельно; 
  1. Он получает гарантии выкупа транспортного средства, но при соблюдении определенных условий; 
  1. Если за первый автомобиль по этой системе нужно уплачивать полную стоимость, в оплате за последующие используются заемные средства и небольшая часть личных денег; 
  1. Несколько вариантов выплаты остаточного долга, как указано выше; 
  1. Последующие автокредиты с остаточным платежом можно оформлять на более крупные суммы. А значит становятся доступны более дорогие машины.  

Недостатки автокредита с остаточным платежом 

Вместе с преимуществами рассматриваемый вид автокредитования имеет и явные недостатки, а именно: 

  1. Процентные ставки выше, если сравнивать с обычными автокредитами; 
  1. Гарантия выкупа при определенных условиях может пропадать. А значит, явные преимущества такого займа сходят на нет; 
  1. Транспортное средство находится под залогом у банка, распорядиться им по своему усмотрению до полной выплаты долга заемщик не сможет; 
  1. Присутствуют дополнительные расходы, связанные с обязательным оформлением дорогостоящего полиса КАСКО – ежегодно по 20 т.р.; 
  1. По программе автокредита с остаточным платежом доступен ограниченный перечень транспортных средств; 
  1. Приобрести по ней подержанную машину нельзя; 
  1. Кредитор откажет в пролонгации, если заемщик допускал просрочки платежей.  

Наиболее ощутимый недостаток – лишиться гарантии выкупа транспортного средства. Автосалон откажется от покупки транспортного средства по следующим причинам: 

  1. Комплексный технический осмотр выявил существенные поломки. Несущественные повлияют на стоимость машины, которую предложит дилер; 
  1. Автомобиль потерял товарный вид, стала неликвидной, ее сложно продать; 
  1. Заемщик не проходил регулярное техническое обслуживание в сервисных центрах, аффилированных с автосалоном. Услуги не дешевые, проводятся за личные средства владельца машины; 
  1. Пробег автомобиля превышает оговоренный в договоре показатель; 
  1. Отсутствие полиса КАСКО, на котором решил сэкономит заемщик. 

Важно знать! Автосалоны потребуют для обеспечения выкупа предоставить документы о прохождении транспортным средством технического обслуживания в соответствующих центрах. Их отсутствие – веское основание для отказа в выкупе.  

Царапины и вмятины могут не стать причиной для отказа дилера выкупать автомобиль. Но они снизят цену. А поскольку рассматриваемый кредит сопряжен с дополнительными высокими расходами, неаккуратный в езде заемщик может существенно потерять в деньгах. 

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом, каковы условия и в чем подвохи?

Отличие от классического автокредита: что выгоднее? 

Если обратить внимание на выгоды, то размер ежемесячных платежей по автокредиту с остаточным платежом ниже, чем у обычного займа на покупку автомобиля. Однако общая сумма переплаты за полученные от банка деньги придется существенно переплатить. 

Удобство обычного автокредита: 

  1. Нет необходимости выбирать модель и марку машины, которая с годами не сильно потеряет в цене; 
  1. Не обязательно пользоваться дорогими автосервисами; 
  1. Не всегда нужно оформлять КАСКО; 
  1. Внешний вид и состояние транспортного средства не влияют на обязательства и конечную выгоду от использования кредита; 
  1. Доступен более широкий модельный ряд автомобилей, можно приобрести и поддержанную машину.  

Автокредит с остаточным платежом выгоден лицам, которые: 

  1. Разбираются в транспортных средствах, умеют выбирать модели и марки, не теряющие сильно в стоимости в течение 3-5 лет и более; 
  1. Аккуратны в вождении; 
  1. Получают доходы, зависящие от колебаний на рынке труда, сезонности и других условий, деньги приходят нерегулярно, но в целом позволяют приобретать в кредит транспортные средства.  

В некоторых случаях такой кредит может напоминать условия лизинга. Происходит, если автосалон выкупает автомобиль за сумму, которой хватит на оплату последнего платежа. Машина сдается, а денег для первоначального взноса на новый автокредит не удается получить. Выходит, что все это время заемщик оплачивал аренду транспортного средства.  

Больше всего подойдет такой вариант кредитования тем лицам, которые меняют транспортные средства каждые 2-3 года. В этом случае: 

  1. Стоимость машины не сильно падает; 
  1. Меньше риск повредить транспортное средство; 
  1. Снижается расходная часть на дорогостоящее техническое обслуживание и КАСКО; 
  1. Салон с более высокой вероятностью примет машину, заплатит за нее относительно высокую стоимость. 

Используют эти программы и субъекты хозяйственной деятельности. Наравне с лизингом автокредитования с остаточным платежом позволяет относительно быстро и недорого обзавестись парком необходимых транспортных средств. 

Другой вариант – для сторонников дорогих автомобилей. Они не сильно теряют в цене в течение нескольких лет, охотно принимаются автосалонами, выкупаются за приемлемые суммы. Заемщики смогут получить в пользование престижную машину, выплачивая относительно небольшой для такого приобретения ежемесячный платеж.  

Например, при автокредите с остаточным платежом в размере 2 млн р. и первоначальном взносе 20% ежемесячный платеж составит 37 т.р. При обычном кредите на аналогичную сумму и с тем же первоначальном взносом, каждый месяц придется платить на 15 т.р. больше – 52 т.р 

Но если в первом случае переплата составит около 290 т.р., то во втором она будет менее 220 т.р. То есть, кредитование с остаточным платежом – это меньше финансовая нагрузка на семейный бюджет и ниже итоговая переплата. Однако в расчет не берется КАСКО и другие расходы, связанные с выполнением требований автосалона. В этом случае расходы будут выше.  

Что именно использовать – обычный автокредит или с остаточным платежом – подскажут специалисты. Они рассмотрят возможности и потребности потенциального заемщика, проведут подробные финансовые расчеты, укажут на риски. И только после этого можно принимать взвешенное, объективное решение.  

Смотрите также:  5 способов получить кредит с плохой кредитной историей

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response