Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Все законные способы не платить кредит банку

В вопросе о том, как не платить кредит законно, главное для должника своевременно установить финансовую несостоятельность. Сделать это не просто, необходимо объективно оценить денежные поступления и обязательства. А затем выбирать один или несколько доступных вариантов.

Почему россияне не возвращают кредиты: актуальность проблемы

Ответить одной фразой на вопрос, почему россияне не возвращают кредиты, можно так – высокая закредитованность. Из-за этого финансовая нагрузка на бюджет домохозяйств настолько велика, что они не в состоянии выплачивать кредиты.

Нездоровый рост потребительского кредитования отметили и специалисты Центробанка. В результате введенных регуляторных новаций в январе 2020 года выдача кредитных карт снизилась более, чем на 21%, если сравнивать с аналогичным периодом 2019 года.

В количественном выражении это выглядит следующим образом:

  1. Объем кредиток, выданных населению, составил за январь 2020 года 540 тысяч;
  2. В денежном выражении займы предоставлены в первом месяце года на сумму около 23 млрд р., что почти на 23% ниже, чем в аналогичном периоде прошлого года.

Введенные Центробанком меры розничного кредитования обязали финансовые организации оформлять необеспеченные займы только при расчете показателя долговой нагрузки клиента. Он определяется соотношением регулярного дохода заемщика к сумме, которая необходима на обслуживание долга. Мера направлена на уменьшение количества закредитованных россиян.

То есть, финансовые организации отмечают чрезмерность выданных займов, отмечают в целом, что это становится проблемой, часть долгов приходится продавать коллекторам. Например, в 2019 году их было продано на сумму около 400 млрд р. Этот показатель ниже чем в 2018 году на 15%. Однако объемы реально проданных долгов превысили 303 млрд р. А это выше, чем в 2018 году.

Для справки! Наибольшая часть проданных коллекторам долгов касается наличных займов и кредитных карт.

Центробанк принимает меры по сокращению объемов необеспеченного кредитования не случайно. У значительной части граждан страны по 3-5 и более займов. Долговая нагрузка становится несоразмерной получаемым доходам. Для таких россиян актуален вопрос о том, как законно не платить кредит банку.

Способ первый: страховой случай

При оформлении кредита банк навязывает договор страхования. Напрямую от заемщика этого делать не требуют, но настойчиво рекомендуют подписать страховку. В соответствии с ней положены выплаты по следующим случаям:

  1. Потеря работы из-за сокращения, снижение заработной платы;
  2. Ухудшение здоровья, что напрямую сказывается на доходе;
  3. Инвалидность, другие несчастные случаи, которые приводят к потере регулярного дохода.

Потеря работы, приостановленная выплата заработной платы, длительные заболевания могут быть причинами финансовых проблем и, как следствие, отсутствия средств для обслуживания оформленных ранее ссуд.  Но если заемщик застрахован, в частности, на случай утраты постоянного источника дохода, ему можно обратиться в страховую компанию.

Нередко этот шаг не очевиден. Страховой договор воспринимается при подписании как очередная бумажка, за которую нужно регулярно уплачивать какую-то сумму. В перечисленных выше случаях она может стать неожиданной и действенной помощью.

Например, по условиям договора страхования компания может выплачивать за заемщика кредит на весь срок заболевания или поиска новой работы. Он может ограничиваться каким-то периодом в 6-12 месяцев и более.

Однако не во всех случаях положена страховая выплата. Например, при потере работы по вине страхователя, деньги от страховщика он не получит, в выплате откажут. Это часть условий заключенного договора. Ограничения могут касаться и заболеваний, их причин.

Все законные способы не платить кредит банку

Алгоритм действий

Потеряв работу, оказавшись в больнице, в другой указанной выше ситуации необходимо:

  1. Вспомнить о договоре (или договорах) страхования, найти их и тщательно ознакомиться – рекомендуется сделать это как можно быстрее, по условиям соглашения могут стоять временные ограничения на подачу заявления;
  2. Собрать необходимые документы: трудовая книжка с отметкой об увольнении, приказ по предприятию, эпикриз из лечебного заведения, медико-социальную экспертизу и т.п.;
  3. Написать заявление страховщику о выплате кредита за его счет по причине страхового случая;
  4. Направить весь пакет документов вместе с заявлением страховщику по почте ценным письмом с уведомлением о вручении.

Альтернатива – отнести заявление с документами в офис страховщика. На втором экземпляре обращения ответственное лицо должен расписаться, поставить дату получения и печать компании. Если он отказывает в этом, тогда лучше отправить пакет документов по почте.

Важно знать! У страхователя обязательно на руках должно остаться документальное подтверждение об отправке заявления с приложениями с фиксацией даты.

В течение месяца после получения (или в другой срок, указанный в договоре) страховщик:

  1. Полностью удовлетворяет заявление страхователя, начинает выплачивать за него кредит;
  2. Частично соглашается удовлетворить требование, перечисляет часть платежей;
  3. Отказывает в заявлении.

В последних двух случаях решение страховой компании заемщик может обжаловать в Роспотребнадзоре и Центробанке, а также в суде. Если он отстоит свои права, страховщик обязан будет не только выплачивать кредит, но и оплатить судебные издержки, штраф, неустойку, материальный и моральный ущерб.

Досудебные и судебные споры со страховщиками – это не простой процесс. В этом случае рекомендуется обращаться за помощью к юристам и адвокатам. Шансы на удовлетворение претензии или судебного иска при этом возрастают многократно. В случае выигрыша затраты на их услуги оплачиваются за счет ответчика.

Смотрите также:  Страхование при получении кредита: условия и правила оформления

Но рассчитывать на страховую компанию сильно не стоит. Условия в договорах с ней прописываются так, чтобы минимизировать страховые выплаты. Если выйдет так, что она станет выплачивать кредит, – отлично! В противном случае придется искать варианты, как законно не платить по обязательствам перед банком. Есть небольшой шанс найти ошибку в действиях банка.

 

Способ второй. Оспаривание и расторжение кредитного договора

Этот метод основан на том, что сотрудники банка при оформлении кредитного договора намеренно или случайно допускают ошибки, которые дают основание для признания соглашения недействительным. От уплаты выданного займа это не спасет, но позволяет снять обязательства по насчитанным процентам.

Причины, которые дают основание для признания соглашения с банком о выдаче займа недействительным:

  1. Заемщик не был ознакомлен с условиями предоставления кредита в полном объеме;
  2. Договор подписан им без понимания последствий совершаемых действий, с введением его в заблуждение или под принуждением;
  3. Соглашение подписано лицом, не имеющее на это таких прав, полномочий;
  4. Финансовая организация не получила лицензию на момент выдачи кредита;
  5. Условия договора полностью или частично нарушают нормы действующего законодательства.

Каждое из этих оснований нужно доказать, подтвердить документально, но сделать это не просто. В нулевых годах банки активно прибегали к вписыванию в договор наиболее существенных и невыгодных заемщику условий мелким шрифтом на полях документа.

Позже такие действия стали расцениваться, как не информирование заемщика об условиях сделки. Суды становились на сторону кредитополучателей, принимали решение в их пользу о расторжении кредитного договора. На данный момент банки не прибегают к таким мерам, но в соглашениях 10-летней давности встречаются такие пункты. Их можно использовать, чтобы прекратить обязательства перед банком.

При рассмотрении дела и пересчете может оказаться, что заемщик несколько лет как выплатил тело кредита. В таком случае суд обяжет финансовую организацию вернуть полученные проценты, комиссии и штрафы. Исключение – проценты за пользования деньгами. Их также удерживают, поскольку фактическое пользование деньгами происходило.

Суды в таких делах преимущественно на стороне заемщиков. Чтобы убедиться в наличии реальных оснований для признания кредитного договора недействительным, рекомендуется обращаться за правовой помощью к кредитным юристам.

Все законные способы не платить кредит банку

Способ третий. Реструктуризация займа

Если первых два способа не подходят, оснований для расторжения договора с финансовой организацией нет, придется обращаться к ней за реструктуризацией. Банк имеет право предложить заемщику, оказавшегося в затруднительной жизненной ситуации, один из следующих вариантов:

  1. Кредитные каникулы;
  2. Изменение графика платежей;
  3. Перевод валютных платежей на отечественный рубль;
  4. Изменить условия договора под дополнительный залог.

Важно знать! Банк имеет право удовлетворить просьбу заемщика о реструктуризации, но не обязан это делать. За уступки финансовой организации придется заплатить в виде дополнительных процентов по кредиту.

Наиболее распространенный вариант – кредитные каникулы.

Если финансовые проблемы носят временный характер, следует подумать о приостановке погашения взносов. Кредитные соглашения могут содержать соответствующие правила по этом поводу.

Заемщик по согласованию с банком приостанавливает погашение рассрочки на несколько месяцев или оплачивает только основную часть (тело) кредита. Чтобы воспользоваться такой возможностью, следует подать заявление в банк как можно раньше.

В просьбе откажут со стопроцентной вероятностью, если обращение подается в финансовую организацию за день до следующего платежа. Если кредитные каникулы одобрены, уменьшается сумма взноса на процентную часть (она будет капитализирована, а общая сумма долга обязательства увеличится).

Изменение графика платежей, валюты и залог

Этот метод позволяет перейти с дифференцированного графика платежей на аннуитет. В первом случае общая стоимость кредитных средств ниже, но в первые 40% срока размер ежемесячного платежа существенно выше, чем при аннуитете.

В последнем случае тело и проценты разбиваются равными платежами. При этом заемщик первое время выплачивает в основном проценты. В краткосрочной перспективе переход на аннуитет снижает финансовую нагрузку на бюджет, но увеличивается стоимость займа.

Изменение валюты кредита также может снизить нагрузку на плательщика в период девальвации национальной денежной единицы. Но, как и смена графика, этот способ не освобождает заемщика от уплаты ежемесячных платежей.

Аналогичная ситуация с предоставлением дополнительного залога. За счет квартиры, автомобиля или ценных бумаг можно добиться снижения стоимости ранее оформленного кредита, если банк согласиться оформить на них залог.

Несмотря на то, что при таких методах реструктуризации кредит платить придется, их можно использовать в качестве промежуточного звена для получения кредитных каникул или рефинансирования.

Подобные схемы рекомендуется обсудить с кредитным брокером или юристом. Они помогут подобрать наиболее выгодный вариант. Самостоятельные действия будут не так эффективны.

Реструктуризация наиболее простой способ, но не самый выгодный для заемщика. Причины указаны выше. Но с их помощью, особенно справедливо для кредитных каникул, можно не платить заем законно в течение 3-6 месяцев или 1 года.

За такие послабления придется переплатить по существующему договору. Можно прибегнуть к другому методу – рефинансирование.

Способ четвертый. Перекредитование

Рефинансирование или перекредитование не дает возможности заемщику не платить кредит. Заемщик обязан выплачивать его, но по более мягким условиям с пониженной процентной ставкой.  Однако в совокупности с кредитными каникулами есть возможность на некоторое время приостановить выплаты, без последующего значительного повышения финансовой нагрузки.

Схема применяется при соблюдении следующих условий:

  1. Обязательно проводится рефинансирование, после которого запрашиваются кредитные каникулы;
  2. Между перекредитованием и реструктуризацией проходит 3-6 месяцев;
  3. Для рефинансирования выбираются банки, которые охотнее других предоставляют кредитные каникулы.

Первая часть заключается в том, чтобы переоформить соглашение о займе в другом банке под более низкий процент. Для этого придется получать разрешение у текущего кредитора, если оно предусмотрено договором.

Смотрите также:  Нечем платить кредит. Что делать?

Если новый банк соглашается перекредитовать, с ним подписывается соглашение, на основе которого он перечисляет деньги в счет уплаты ранее выданного займа. Далее снимается обременение с предмета залога, если оно было оформлено и накладывается следующее в пользу нового банка. Заемщик подписывает договор с ним, следующий платеж проводится по новому графику и реквизитам.

Это первый этап, который позволит снизить текущий размер обязательных платежей. Далее придется выждать время, чтобы снова обратится в банк с заявлением о реструктуризации в виде кредитных каникул. В среднем придется рассчитывать на срок в полгода.

Недостатки подобной схемы:

  1. Нет гарантии, что все этапы удастся реализовать до конца;
  2. Длительность ожидания, которая подойдет не всем.

С реализацией рекомендуется обратиться к кредитным брокерам и юристам. Они рассмотрят целесообразность проведения рефинансирования, подберут наиболее подходящие финансовые организации, подготовят необходимые документы, возьмутся за непосредственную реализацию.

Вполне возможно, что в конкретных обстоятельствах, экономической ситуации реализовать схему не получится. В реструктуризации и рефинансировании откажут во всех банках или проводить их бессмысленно. В таком случае, чтобы не платить кредит законно, придется пройти процедуру банкротства.

Способ пятый. Банкротство как законный способ рассчитаться с банками

Процедура банкротства или несостоятельности – это реальный и законный способ, как не платить кредит. Заявить о нем может сам заемщик, когда у него образовалась задолженность. При этом он обязан это сделать, если:

  1. Размер долга достиг 500 т.р. или выше;
  2. Просрочка по обязательному платежу составляет 3 месяца.

Но это не означает, что нужно ждать 3 месяца после первой неуплаты по займу и накапливать долг до 500 т.р. Подать можно и раньше, суды рассматривают тысячи дела, в которых размер задолженности перед банком в пределах 100-300 т.р.

Для справки! Процедура банкротства не бесплатная, заемщик обязан оплатить услуги арбитражному управляющему, которые обойдутся в 45-50 т.р. и более.

Начинается процедура с подачи заявления в суд. Предварительно нужно найти управляющего из саморегулирующей организации, договориться с ним, указать его кандидатуру в обращении.

Суд рассмотрит заявление, при удовлетворении выносит постановление о начале процедуры банкротства, назначает управляющего. Заемщик обязан передать ему все карты – кредитные, зарплатные. Управляющий формирует конкурсную массу из имущества должника и принимает требования кредиторов.

Затем на торгах описанное имущество реализуется и за счет вырученных средств удовлетворяются требования финансовых организаций и других лиц. По окончанию процедуры заемщик объявляется банкротом, после чего все долги списываются. Платить их не нужно на законном основании, все последующие претензии банка не обоснованы и не законны.

Недостаток процедуры – с частью имущества придется расстаться. Кроме того, весь срок, а это от 6 до 18 месяцев, арбитражный управляющий будет выделять заемщику из получаемых им зарплаты и других доходов прожиточный минимум в расчете на каждого члена семьи. Остальные деньги перечисляются для расчета с кредиторами.

Это единственный выход, когда денег для выплаты кредита нет, реструктуризация с рефинансированием и другими методами не помогут. Но лучше поступать так, чем не пытаться урегулировать ситуацию по собственной инициативе. Наихудший вариант – отказаться от какого-либо решения возникшей финансовой проблемы.

Если не платить кредит банку, что будет? Что грозит должнику?

А искать такие варианты придется. В противном случае заемщика ожидает череда неприятностей, который заканчиваются его фактическим или юридическим банкротством.

Этапы, через которые придется пройти должнику:

  1. Звонки с банка, наложение штрафов и неустойки, увеличение размера задолженности;
  2. Обращение взыскания на имущество и заработную плату, ее принудительное удержание в счет оплаты;
  3. Продажа задолженности коллекторам, угрозы, ущерб здоровью как должнику, так и его близким, неприятности на работе;
  4. Процедура банкротства, которая может затянуться на 1-1,5 года.

Наконец, если у должника нечего взять ни с места работы (часть заработной платы), ни с его личного имущества, банк может рассмотреть возможность привлечь его к уголовной ответственности. Основание – сокрытие данных при оформлении кредита.

Например, заемщик при подаче заявке указал, что не имеет других обязательств перед финансовыми организациями. Но в реальности у него на тот момент был оформлен один или больше кредитов. Это может расцениваться, как действие с признаками мошенничества. Под угрозой уголовного преследования сотрудника банка могут давить на заемщика, требуя изыскать ресурсы для погашения задолженности полностью или частично.

Процедура банкротства – неприятный эпизод в жизни должника и его членов семьи. Весь этот период до момента признания его несостоятельным, заемщик будет получать минимальный прожиточный минимум. Подробнее об этом ниже.

В целом, должник и члены его семьи столкнутся с рядом неприятностей. Звонить будут не только им, но и родителям, начальству на работу. Нередко в подъезде или доме появляются оскорбительные листовки.

Первые месяцы заемщик и его близкие находятся под сильном морально-психологическим давлением. Нередки случаи, когда члены семей попадают в больницу, им требуется помощь психотерапевта. Отмечаются летальные случаи.

Кроме того, на длительное время должник оказывается в списках лиц с плохой кредитной историей. Даже по прошествии нескольких лет получить новый заем будет проблематично. Особенно, если нужна крупная сумма под выгодные условия. Как правило, размер кредита будет ограничен, а процентная ставка завышенная. Предупредить такие последствия можно, если перебрать разные варианты выхода из затруднительной финансовой ситуации.

 

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response