Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Страхование при получении кредита: условия и правила оформления

Страхование кредита, как механизм, был задуман, чтобы снизить риски невыплат по займам как для финансовой организации, так и для заемщика. Обязательства последнего при наступлении страхового случая выполняет страховщик. В большинстве случаев эта услугой могут воспользоваться добровольно, но банк ее навязывает. Кроме того, не всегда удается получить деньги при наступлении страхового случая.

Что такое страхование кредитов?

Предоставление кредита связано с определенным риском для банка. Поэтому используются различные формы обеспечения для его погашения. Раньше это были векселя, поручительства или залоги. Сегодня банк скорее попросит потенциального заемщика о страховании кредита.

Кредитное страхование выполняет функцию такого залога для банка.  Он снижает риск, связанный с финансовой несостоятельностью плательщика. Но такое решение выгодно не только банку, также приносит дополнительные выгоды заемщику.

Основные причины, из-за чего используется кредитная страховка:

  1. Облегчается погашения ежемесячных взносов или полной суммы кредита в случае непредвиденных случайных событий;
  2. Обеспечивает финансовую безопасность заемщика и его семьи;
  3. Защищает в случае возникновения таких проблем, как временная безработица, болезнь, пожар или кража со взломом, потеря трудоспособности.

Страхование потребительского кредита является добровольным за исключением некоторых случаев. Нередко предложения банков структурированы таким образом, что кредит без страховки является более дорогим или хлопотным. На практике можно считать, что страхование жизни является обязательным для долгосрочных кредитов, таких как ипотека.

Страхование кредита представляет собой сочетание банковской и финансовой услуги. Она направлена ​​на обеспечение погашения кредита при случайных событиях, которые препятствуют своевременному погашению. Договор страхования является удобной формой обеспечения для банка. Основное ощутимое преимущество для заемщика – более выгодные условия кредитования, снижается процентная ставка.

Для справки! Законодательством предусмотрено обязательное страхование предмета залога. Такой договор заключается в обязательном порядке.

В остальных случаях никакие правовые нормы не накладывают обязательства по страхованию кредита. Однако банки устанавливают собственные правила, чаще предлагают заключить страховой договор, демонстрируя преимущества этого решения и соблазняя рекламными условиями кредитования. В то же время, если заемщик не согласен заключить договор страхования, банк может запросить другое обеспечение или отказать в предоставлении займа.

Страхование при получении кредита: условия и правила оформления

Самые распространенные решения страхования кредита

Наиболее популярные страховые продукты, которые будут использоваться для обеспечения погашения кредитов, включают в себя:

  1. Страхование жизни. Используется как для ипотечных, так и для потребительских кредитов. Страхование осуществляется на случай смерти заемщика. Тогда оставшаяся сумма будет выплачена страховщиком и не будет списана с наследников умершего. В связи с уменьшением суммы кредита, подлежащего погашению каждый месяц, страховая сумма обычно также уменьшается, и, следовательно, размер премии также становится меньше;
  2. В случае потери работы. Страховщик обязуется погасить кредит, если заемщик потеряет работу. Обычно речь идет не о погашении всего кредита, а лишь о нескольких взносах – от 6 до 12. Выплаты исключаются, если работа потеряна по вине заемщика (нарушение трудовой дисциплины или договора), его инициативе (расторжение договора по соглашению сторон). Такое страхование применяется как для ипотечных, так и для потребительских кредитов;
  3. От постоянной нетрудоспособности. Используется для долгосрочных ипотечных и потребительских кредитов. Кредит погашается страховщиком, если заемщик попал в аварию, которая привела его к постоянной нетрудоспособности, препятствующей его работе. Условием такой страховки является заявление заемщика и соответствующая документация, подтверждающая событие и неспособность работать.
  4. Страхование недвижимости или предмет залога. Это типичный договор требуется для ипотеки. Минимальные требования банков относительно этой страховки обычно покрывают защиту недвижимости от пожара или других случайных событий.

Перечень не полный, могут предусматривать и другие виды полисов. Финансовые организации обычно предлагают заключить договор со своим страховым партнером, но также принимают другие страховые полисы, если они отвечают определенным требованиям, например, с точки зрения суммы страхования.

Поэтому перед заключением договора страхования без участия банка, нужно:

  1. Обратиться к потенциальному кредитору;
  2. Взять список страховщиков, заключение соглашений с которыми банком рассматриваются положительно;
  3. Изучить условия получения полисов компаний по списку, выбрать наиболее подходящий.

Что нужно помнить при покупке страховки?

Банки часто предлагают целые страховые пакеты. Необходимо изучить и проверить, что они содержат и действительно ли они соответствуют потребностям заемщика. Возможно, некоторые из его компонентов уже оплачиваются отдельно, например, в соответствии с условиями полиса страхования жизни.

Смотрите также:  Возврат страховки по кредиту ВТБ

Также нужно внимательно изучить условия страхования, предусмотренные в договоре. Может оказаться, что страховщик не выплатит кредит в наиболее вероятных случаях, а те, в которых он гарантирует выплаты, маловероятны.

К примеру, в случае страхования жизни деньги не будут выплачены:

  1. В результате самоубийства заемщика;
  2. При нарушении им правил безопасности;
  3. При смерти из-за хронического заболевания, о котором застрахованный не сообщил при заключении договора.

Кстати, в последнем случае нужно учитывать, что незнание заемщика о болезни в момент подписания договора не отменяет условия невыплаты. Страховая компания запросит медицинскую экспертизу, которая установит длительность заболевания. И если в заключении укажут, что на момент оформления полиса заемщик уже болел, ему откажут в выплатах.

Страхование при получении кредита: условия и правила оформления

Ипотека со страховкой или без?

Ипотека является обязательством на долгие годы.  Поэтому банк будет стремиться максимально обезопасить выданные деньги.  Допускается, что на протяжении 15-20 или 30 лет   ситуация у заемщика может кардинально измениться – несчастный случай, болезнь или потеря работы могут случиться с кем угодно.

Именно поэтому банки требуют дополнительного обеспечения в дополнение к ипотеке. Часть такого обеспечения предусмотрено законом, а часть – инициатива банка.

Законодательством предусмотрено два случая, когда полис при кредите обязателен:

  1. Страхование недвижимости, заложенной по ипотечному договору. Выплаты положены при утрате или порче квартиры, дома, другого недвижимого объекта (ст.31 Закона об ипотеке);
  2. ОСАГО при автокредите.

Хотя никакие правовые положения не налагают обязательство заключать договор страхования, например, жизни и здоровья, потери работы и трудоспособности, банк может настаивать на их оформлении. Происходит это в разных формах. Заемщик имеет права от них отказаться.

Для справки! В соответствии с положениями ст.927 Гражданского Кодекса РФ, все случаи обязательного страхования кредитов устанавливаются исключительно законом.

В таком случае и банк может не согласиться на выдачу займа или существенно ухудшить условия выдачи кредитных средств: выше процентная ставка, меньше сумма и срок действия соглашения. Наоборот, согласившись с оформлением предложенным менеджером полисов, потенциальный заемщик получает более мягкие условия кредитования. При этом он одновременно защищает себя от разных непредвиденных обстоятельств, из-за которых не сможет в полной мере выплачивать ежемесячные платежи.

Когда наступает страховой случай?

Как указано выше, не во всех случаях компания станет выплачивать ежемесячные платежи за заемщика. В каждом виде страховки предусмотрены определенные ситуации.

Так, личное страхование предусматривает такие выплаты в следующих случаях:

  1. Смерть плательщика, которая наступила по объективным причинам, исключается самоубийство, нарушение правил безопасности;
  2. Утрата трудоспособности на постоянной основе, на основании чего оформляется 1-2 группа инвалидности;
  3. Временная утрата трудоспособности, из-за которой заемщик не в состоянии получать заработную плату и выполнять обязательства перед банком.

При страховании от потери работы выплаты проводятся, если заемщик лишился работы при следующих обстоятельствах:

  1. Предприятие, на котором он работал, проходит или прошло процедуру ликвидации;
  2. Против него начато или закончено конкурсное производство в рамках процедуры несостоятельности;
  3. Предприятие функционирует, но проведена реорганизация, оптимизирован штат сотрудников.

При оформлении договора страхования заложенного имущества (квартиры, дома, автомобиля), выплаты проводятся при его утрате, а также повреждении. В обоих случаях нужно обратить внимание на ситуации, при которых выплаты исключаются.

Как правило, во всех случаях компания изучает причины наступления случая, который заемщик считает страховым. Если он виновен в порче имущества, его исчезновении, потери им трудоспособности, здоровья или жизни, в выплатах откажут. В противном случае убытки заемщика покрываются, а остаток задолженности перед финансовой организацией погашается.

Есть еще один такой вид страхования, который применяется при ипотеке и других долгосрочных видах займа, – за невозврат кредита. Это не означает, что должник может не выполнять обязательства, а компания погасит его долг. Страховой случай наступает, если:

  1. Заложенное имущество реализовано с торгов;
  2. Вырученная сумма пошла в счет погашения долга;
  3. Ее размер не достаточный для закрытия кредита.

Только в этом случае страховщик выплачивает недостающую для полного погашения сумму. Но заемщик не освобождается от задолженности, если будет установлено, что он действовал недобросовестно, нарушал условия, прописанные в договоре страхования. Рекомендуется тщательно знакомиться с такими соглашениями.

Смотрите также:  Могут ли приставы арестовать карту: причины и алгоритм дальнейших действий

Преимущества оформления страховки?

Как указывалось, наличие полиса позволяет существенно улучшить условия кредитования, а именно:

  1. Размер займа увеличивается в среднем на 8-12%;
  2. Страховая премия выплачивается не сразу, а разбивается на равные платежи, которые включаются в ежемесячные выплаты по кредиту;
  3. По страховому случаю покрывается до 70-90% задолженности перед финансовой организацией.

Некоторые полиса продлеваются ежегодно, другие оформляются один раз на длительный срок. Последний привязывается к длительности кредитования.

Ежегодное продление применяется для обязательных видов полисов. Если заемщик отказывается продлевать страховку, банк имеет законное право требовать возврата кредитных средств.

При отказе от добровольного страхования финансовая организация не потребует вернуть заем, это незаконно. Но может существенно изменить условия. Как правило, повышается процентная ставка.

Как отказаться от страховки?

Первое, с чем столкнется заемщик, – навязывание банком страховки несмотря на то, что банк не имеет права этого делать. Для одобрения заявки придется оформлять полис.

В дальнейшем у заемщика есть 14 дней, чтобы подать заявление в страховую компанию об отказе от соглашения. На основании письменного обращения договори расторгается, а страховая премия возвращается в полном объеме.

Заявление составляется в произвольной форме. В нем обязательно нужно указать:

  1. Наименование и адрес страховщика в соответствии с ЕГРЮЛ;
  2. Фамилию, имя и отчество заявителя, адрес его проживания, контактный телефон;
  3. Название документа – заявление об отказе от договора страхования;
  4. Вводный абзац – когда оформлен полис, его данные;
  5. Требования – расторгнуть договор, вернуть страховую премию;
  6. Список прилагаемых документов;
  7. Дату и подпись заявителя.

К обращению прикладываются следующие копии:

  • кредитного и страхового соглашения;
  • паспорта.

Вместе с первым экземпляром обращения подается второй. Нужно потребовать, чтобы ответственное лицо компании поствило на нем дату и подпись о приеме заявления.

Если двухнедельный срок обращения пропущен, вернуть часть страховой премии можно только после досрочного погашения займа. В этом случае также составляется заявление, как это указано выше. Дополнительно прикладывается справка из банка о полной выплате кредита. Предварительно подается письменное заявление в финансовую организацию о выдаче этой справки. При лично обращении она оформляется на месте сразу же.

Для справки! И при отмене страховки в двухнедельный срок, и при требовании возврата премии в случае досрочного погашения заявление направляется страховщику, а не в банк.

У компании есть месяц, чтобы дать ответ на письменное обращение. Однако заемщик может столкнуться со следующим:

  1. Его обращение проигнорировано, ответ не получен;
  2. В удовлетворении заявления отказано;
  3. Требование о возврате премии удовлетворено частично, сумма возвращена в несопоставимо малом размере.

Компания обязана вернуть сумму, размер которой сопоставим с периодом, оставшемся до окончания действия договора. Но она намеренно занижается. Страховщики обосновывают решение тем, что основная часть платежа зачислена в счет каких-то комиссий. Такие действия незаконны, заявитель может обратиться в контролирующие органы с жалобой.

Куда жаловаться на действия страховщика?

Такую жалобу рекомендуется подавать одновременно в несколько контролирующих органов, а именно:

  1. Роспотребнадзор – принимает заявления о нарушении прав потребителей;
  2. Центробанк РФ – рассматривает нарушения финансового законодательства со стороны страховых компаний;
  3. Федеральная антимонопольная служба – изучает их действия на предмет выявления нарушений антимонопольного законодательства;
  4. Прокуратура – реагирует на обращения, связанных с нарушениями законодательства РФ.

Вместе с жалобой в эти организации направляется пакет документов, направляемые страховщику, и копия его ответа.  При отсутствии такого ответа в жалобе указывается, что обращение проигнорировано.

У заявителя есть возможность и право обратиться в суд с исковым заявлением. Это можно сделать сразу, без подачи жалоб в контролирующие органы. За счет такого подхода можно ускорить разрешение спора со страховой. Иск рассматривается в течение непродолжительно срока – до 3 месяцев.

Но нужно учитывать, что интересы страховщика будут представлять профессиональные юристы, у которых годы успешной практики в подобных делах. Поэтому истцу потребуется обращаться за квалифицированной помощью к специалистам-правоведам. Такой подход повышает шансы на выигрыш спора, а юридические расходы в случае победы в суде перекладываются на ответчика.

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response