Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Рефинансирование автокредита для физических лиц: условия, схемы, плюсы и минусы, советы

В последние годы наблюдается рост интереса к рефинансированию. В основном среди людей, выплачивающих ипотечные займы. Предложение банков, как правило, адресовано им, хотя доступно рефинансирование автокредита или более крупного займа на другие нужды. В основном это ссуды на большие суммы, погашаемые в течение как минимум нескольких лет, взятые на невыгодных условиях по сравнению с текущими. Приняв решение о рефинансировании, можно облегчить домашний бюджет за счет уменьшения размера ежемесячного платежа. Ниже о том, когда окупается рефинансирование, на что обращать внимание, каковы плюсы и минусы этого кредита.

Что такое рефинансирование автокредита?

Рассматриваемый вариант – это не избавление от займа на автомобиль. Он потребует соблюдения определенной процедуры, которая связана с расходами и формальностями. Она может окупиться, но не обязательно. Поэтому решение в этом случае должно быть тщательно просчитанным и хорошо продуманным. Исходить нужно из реальных выгод.

Как показывает статистика, чаще всего заемщики выбирают вариант автокредитования с целенаправленным использованием денег для покупки транспортного средства. В некоторые периоды, например, в 2009-2011 или в 2014-2016 годах процентная ставка по займу высокая. Но нужда заставляет соглашаться и такие условия. К счастью, впоследствии доступно рефинансирование автокредита. То есть перевести его в другой банк, который предложит нам более выгодные ценовые условия.

Проще говоря, это перевод кредита из одного банка в другой. Деньги текут из банка в банк, то есть:

  1. Новый кредитор платит старому;
  2. Клиент оплачивает новые взносы.

Согласно определению, рефинансирование или перекредитование – это замена займа в одном банке на кредит в другом, которая приносит выгоду клиенту. Последний пункт является наиболее важным. Нет смысла проходить через ряд формальностей, чтобы получить аналогичные условия. Благодаря рефинансированию меняется дорогой кредит на более дешевый. Таким образом, получается меньший ежемесячный платеж и не только.

При переводе ссуды в другой банк доступны следующие варианты:

  1. Снижение размера ежемесячного платежа, как это указано выше;
  2. Продление или сокращение срока выплат по текущему займу.

 

Нередко под рефинансированием понимается консолидация займа, а также его реструктуризация. Последний наименее выгоден для заемщика, решает локальные задачи в короткий промежуток времени – 6-12 месяцев. А вот консолидация, как и перекредитование автокредита, приводит к существенным изменениям условий займа.

Рефинансирование автокредита для физических лиц: условия, схемы, плюсы и минусы, советы

Рефинансирования и консолидация автокредита

Оба займа имеют некоторое сходство:

  1. Ими могут воспользоваться заемщики;
  2. Направлены на снижение суммы ежемесячной задолженности;
  3. Новый банк погашает обязательства кредитополучателя.

Внешне ссуды консолидации и рефинансирования автокредитов выглядят одинаково. Но между ними есть ключевые различия:

Характеристики Кредит рефинансирования Консолидационный

заем

Тип кредита В основном жилищные займы (реже автокредиты или наличные) Все виды кредитов, включая небанковские кредиты, задолженность по кредитным картам и т.д.
Безопасность Чаще всего залог и полис страхования В зависимости от суммы кредита. Банки предлагают консолидированные ссуды без залога, а также под залог
Срок погашения Как с первоначальным кредитом Чаще всего до 10 лет
Задача Получить выгоду, сократить расходы Сочетание нескольких погашаемых платежей в один, часто меньший. Целью является не обязательно более выгодные условия, а меньший взнос, связанный с более длительным сроком погашения

Консолидационный заем часто выбирают люди, которые начинают теряться в своих кредитах или из-за ухудшения финансового положения получают более низкий доход, больше не могут выплачивать взносы по частям.

С другой стороны, цель ссуды рефинансирования автокредитапринести пользу клиенту, то есть меньший взнос, связанный с лучшими условиями кредитования.

Особенности и условия рефинансирования автокредита

К особенностям перекредитования относятся:

  1. Изменение условий займа;
  2. Соблюдаются те же формальности, что и при оформлении кредита;
  3. Обычно требуется залог;
  4. Меньший ежемесячный платеж при сохранении предыдущего срока погашения.

Условия, конечно же, различаются в зависимости от предложения конкретного финансового учреждения. Ниже наиболее распространенные требования для получения разрешения на рефинансирование автокредитов:

  1. Оплата не менее 6 полных взносов текущего кредита;
  2. Рефинансирование возможно для автомобилей не старше 7-10 лет;
  3. Возраст автомобиля и срок кредита в сумме не превышают 12 лет;
  4. Иногда банки также ограничивают вес транспортного средства максимум до 6,5 тонн;
  5. Срок кредита в текущем банке не может превышать 60 месяцев.

Когда окупается перекредитование?

Все зависит от текущих и будущих условий кредита. Если он был взят давно, а погашать еще несколько лет, стоит подумать о рефинансировании. На это влияют условия, на которых был оформлен заем. В настоящее время банки предлагают ссуды с поощрительными процентами или без комиссии. Экономия может быть значительной – до 30%.

Еще одна проблема, которая влияет на стоимость кредита, – текущее финансовое положение заемщика.  Ссуда оформлялась несколько лет назад, был другой момент и другие доходы. Банк классифицировал заемщика, как клиента с повышенным риском. Процентная ставка была выше, что привело к дополнительным расходам по обслуживанию кредита.

На момент обращения у заемщика за плечами:

  • несколько лет безупречных выплат;
  • более высокая зарплата;
  • лучше финансовая дисциплина;
  • больше опыта.

Дополнительно учитывается, например, недвижимость, которая стоит больше, чем несколько лет назад. Цены на жилье растут, а это прекрасная гарантия для банков. В совокупности это позволяет рассчитывать на реально лучшее предложение, чем возвращаемый кредит.

Если крупная сумма на автомобиль или на квартиру берется впервые, банк относится к заемщику настороженно. Он классифицируется как клиент с повышенным риском, выгодных предложений не получает. На просьбы о более выгодных условиях кредитования банк твердо говорит «нет». Но через несколько лет работы меняется жизнь, меняются условия кредита, меняется реальность.

Рефинансирование автокредита окупается, если он был оформлен:

  1. В период высоких процентных ставок;
  2. На непривлекательных условиях (высокая комиссия, немалые проценты);
  3. В то время, когда кредитоспособность заемщика оставляла желать лучшего.

Условия на кредитном рынке меняются из года в год, не говоря уже о периоде в 3-5 лет. А если еще учесть, что 2014-2016 годы происходили кризисные явления в стране, рефинансировать кредит в период роста – эффективное решение для экономии семейного бюджета.

Когда рефинансирование невыгодно?

Рефинансируемый автокредит – это не выход для любой ситуации. Причина – он не всегда окупается. Получение нового кредита сопряжено с новыми расходами. Поэтому необходимо точно рассчитать все расходы, включая комиссию по кредиту, чтобы иметь полное представление о ситуации. Особенно стоит учесть стоимость:

  1. Оценки предмета залога, в частности автомобиля;
  2. Предусмотренных комиссий за выдачу нового кредита;
  3. Страхования.

Рефинансируемый автокредит может не окупиться в следующих случаях:

  1. Осталась не выплачена небольшая часть займа;
  2. Расходы, которые придется нести в связи с новым займом, высокие;
  3. Банк поощряет, навязывает использование дополнительных продуктов для снижения процентных ставок или комиссий;
  4. Финансовые возможности и кредитная история заемщика не образцовые.Рефинансирование автокредита для физических лиц: условия, схемы, плюсы и минусы, советы

Процедуры рефинансирования кредитов

Первым делом, конечно же, нужно подать заявку со всеми необходимыми документами. Список размещен на сайте банка. Уточнить его можно в отделении финансовой организации или позвонив на горячую линию. Это документы должны подтверждать

  1. Личность и статус: паспорт, СНИЛС, ИНН, пенсионное и/или водительское удостоверение;
  2. Уровень доходов, их источники: справки с места работы, соглашения об аренде, справка 2-НДФЛ;
  3. Наличие недвижимости, залогового имущества: выписка из ЕГРН, правоустанавливающие документы, оценка рыночной стоимости;
  4. Наличие созаемщиков, поручителей –пакет аналогичный документов на них.

Для рефинансирования займа необходимо пройти стандартную процедуру оценки кредитоспособности. Менеджер примет документы вместе с заявкой, которую поможет заполнить или сделает это самостоятельно. Кредитный комитет банка примет решение, которое доведут до заявителя.

Если ответ положительный, всю процедуру проводит менеджер банка:

  1. Составляется предварительный договор;
  2. Получают согласие (если это требуется) от текущего кредитора;
  3. Ему переводятся деньги;
  4. Заемщику выдается справка о погашении обязательств;
  5. Снимается залог с автомобиля или другого имущества, и сразу накладывается в пользу нового кредитора;
  6. Заключается кредитное соглашение, по которому следующий ежемесячный платеж заемщик вносит в другой банк по новым условиям.

Из самостоятельных действий от плательщиков требуется только собрать необходимые документы и обратиться в банк. Дальше вся процедура проводится специалистами.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Как и любой товарный и финансовый кредит, у него есть свои сильные и слабые стороны. К преимуществам можно отнести:

  1. Более дешевый кредит;
  2. Размер ежемесячного платежа ниже;
  3. Реальное послабление для семейного бюджета;
  4. Снижается риск невыплаты кредита, появления просрочек, ухудшения кредитной истории;
  5. Возможность получить дополнительную сумму по кредиту.

К недостаткам относятся:

  1. Формальности процедуры оформления, как с займом;
  2. Требует времени и анализа, возможно потребуется помощь кредитного брокера;
  3. Требует дополнительных затрат.

К недостаткам можно отнести также проблемы с расчетом фактических затрат на новый кредит. Чтобы не ошибиться, рекомендуется воспользоваться помощью консультанта. Без специальных знаний и опыта можно не заметить или не учесть дополнительные затраты, платежи.

Минусом будет ряд формальностей, которые придется пройти. Например, снятие залога с автомобиля с передачей прав из страхового полиса и установление этого залога в новом банке. К преимуществам можно отнести возможность снижения ежемесячного платежа и общей стоимости автокредита. Ситуация простая, если требуется сократить рассрочку по кредиту. Просто нужно найти подходящее предложение.

Альтернатива рефинансированию

Рефинансирование не всегда окупается, но есть и другие варианты решения проблем с кредитом:

  • изменение условий кредитования;
  • продление срока погашения;
  • погашение кредита другой ссудой наличными.

Одним из вариантов является изменение условий кредитования. Конечно, не просто и не очевидно, что банк согласится на просьбу заемщика, но стоит попробовать вариант. Для пересмотра условий может потребоваться использование других банковских продуктов. Таким образом, он согласится на изменения в пользу заемщика, но, например, при условии оформления дополнительного страхового полиса.

Мы также можем обратиться в банк с просьбой о продлении срока погашения, если кредит сильно влияет на домашний бюджет. Но в этом случае нужно учитывать, что общая стоимость займа вырастет.

Другой вариант тому, чтобы рефинансировать автокредит, если нужно погасить лишь небольшую сумму, – это ссуда наличными. Она позволит закрыть автокредит быстрее.

Сначала договоритесь с текущим, а затем поищите лучший банк

Прежде чем мы решим рефинансировать ссуду, стоит попробовать договориться с банком, в котором сейчас есть кредит. Это решение иногда приносит положительные результаты.

Некоторые банки очень строги в своих правилах, но другие удовлетворяют потребности клиентов и могут предлагать различные варианты сокращения ежемесячных платежей. Однако если переговоры привели к отказу, нужно начать поиски банка для рефинансирования.

Некоторые финансовые организации в рамках предложения по рефинансированию кредита обеспечивают не только полное погашение старого кредита, но и дополнительные средства на любые цели. Например, если требуется снизить ежемесячный взнос по кредиту на машину, и одновременно есть необходимость в дополнительных денежных средствах.

Рефинансировать автокредит можно по-разному. Если подойти к процедуре формально, без тщательного анализа и изучения проблемы, заемщик может даже переплатить за кредит. Тем самым он только ухудшит свое финансовое положение.

 

Смотрите также:  Взять потребительский кредит в банке Уралсиб: онлайн-заявка

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response