Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Права заемщика кредита

Мы много слышим об обязанностях должника возвращать заемные средства, о том, как коллекторы, в нарушение всех мыслимых норм закона и морали, вытрясают из людей деньги. Кажется, что Заемщик – это бесправное существо, которое, попав в кредитную кабалу, получает лишь одни обязанности.

К счастью это заблуждение. Правовое поле нашей страны дает много поводов для критики, часто весьма обоснованной. Однако, в российском законодательстве права заемщика кредита описаны весьма ясно, что дает большие возможности для их защиты.

Общие права заемщика кредита

Получить полную информацию о кредите.

Ключевое слово здесь «полное». Что под этим понимается:

  • Предоставить всю документацию. Очень часто в кредитных договорах можно увидеть фразы «ставка определяется согласно правилам банка». При этом, вряд ли эти правила будут у кредитного менеджера, не то, что в свободном доступе. Между тем, до подписания кредита Вас должны с ними ознакомить. Ведь они выступают частью договора.
  • Рассказать о полной стоимости кредита. Нередки ситуации, когда кредитный консультант понимает под фразой «15% годовых» совсем не то, что простые люди. Например, Вам могут начать объяснять, что 15% от 100 будет 16 или 18, потому что «мы так считаем». Это нарушение Ваших прав. Менеджер должен рассказать либо откуда взялось лишнее, либо показать формулу расчета.
  • Уведомить обо всех штрафных санкциях за просрочку.

Бесплатно получать справки о размере своего долга и платежах.

Закон настаивает, что сведения о размере задолженности, о внесенных платежах – это значимая для должника информация, поэтому кредитная организация должна сообщать ее бесплатно. Действительно, порой только получив выписку можно посмотреть, куда именно ушли средства. Внесенные на кредитный счет, не удерживались ли какие-то комиссии.

Если консультант просит заплатить за получение выписки или справки – такое требование незаконно.

Права заемщика кредита

Заемщик имеет право отказаться от кредита.

Допустим, Вы подали заявку на получение займа. Потом все еще раз обдумали, решили, что не желаете заключать договор. Вы можете сообщить об этом кредитной организации. Взыскание каких-либо штрафов за отказ незаконно. А как быть, если договор уже подписан? Пока Банк не перечислил деньги, Вы все также можете отказаться от кредита. Однако в этом случае лучше подавать уведомление в письменном виде, если вдруг банковский сотрудник «забудет», что Вы обращались с такой просьбой.

Право на досрочное погашение кредита.

Заемщик может вернуть долг досрочно. Долгое время банки устанавливали запреты на возврат денег до истечения срока действия кредитного договора. Логика банкиров понятна: они стремятся получить прибыль. Например, заемщик берет в долг 1 миллион рублей под 15% годовых. Если он вернет деньги через год, то он заплатит 1 083 602 рубля. Прибыль – всего 83 тысячи. А, если должник будет пользоваться кредитом 10 лет, кредитор получит 1 938 017 рубля, что на 855 тысяч больше. Очевидно, банк заинтересован вынудить заемщика как можно дольше не возвращать займ. Закон неумолим: должник может вернуть деньги раньше срока. Однако, возможны два варианта:

  1. Заемщик возвращает кредит в течение 14 дней (по целевым займам 30 дней) с момента получения. В этом случае Вы просто приходите в кредитную организацию и сообщаете, что планируете вернуть долг. Какого-то согласования не требуется. Конечно, придется оплатить проценты за время пользования деньгами. Например, Вы взяли 1 млн. рублей, через 5 дней решили вернуть и пришли в банк. Вы возвращаете миллион плюс 2054 рублей процентов.
  2. Заемщик возвращает весь заем (либо его часть) досрочно, но 14 дней прошло. В этом случае он обязан уведомить кредитора о своем намерении за 30 дней. Условиями кредитного договора этот срок может быть уменьшен (но не увеличен). Например, Вы приходите в Банк, пишите заявление на досрочное гашение кредита, вносите деньги. Они списываются через месяц.

Разумеется, банк не хочет, чтобы Вы расплачивались досрочно. Отказать в приеме денег он не может, ведь заемщик имеет право на досрочное погашение кредита. Поэтому сотрудники кредитной организации часто прибегают к разным уловкам:

  • Не сообщают размер процентов. Вы должны погасить и долг, и проценты, которые «набегут» за месяц. Требуйте, чтобы консультант сообщил Вам эти сведения, чтобы понять, хватит ли внесенной суммы. Это Ваше право, как заемщика
  • Не берут от заемщика заявление на досрочное гашение займа. В этом случае деньги уходят на Ваш счет, но Банк начинает их списывать каждый месяц. Например, Вы должны банку 364 тысячи, ежемесячный платеж – 8 тысяч, куда входит и долг, и проценты. Вы приносите всю сумму, ее вносят на счет и каждый месяц списывают по 8 тысяч. Когда деньги заканчиваются, Вам звонят и просят заплатить.
Смотрите также:  Могут ли мошенники оформить кредит на другое лицо без его ведома: способы, последствия и алгоритм действий

Не ухудшать свое положение.

Гражданское законодательство настаивает, что стороны сами выбирают, какие договоры им заключать. На первый взгляд это логично – взрослые дееспособные люди внимательно читают условия договора, ставят свою подпись. Очевидно, слышать от них, что они имели ввиду нечто другое – странно. В то же время стороны сделки не всегда равны. На стороне банка штат опытных юристов у заемщика есть только он сам. Поэтому закон запрещает кредитным организациям устанавливать для должников условия, ухудшающие их положения. О каких условиях речь:

  • Право увеличивать процентную ставку. Если Вы смотрели «Игру на понижение», возможно помните, как американские банки прописывали условие про «плавающую ставку», т.е. ставку, которая может либо уменьшатся, либо увеличиваться. Российское законодательство увеличивать ставку запрещает. Конечно, если банк вдруг решит ее уменьшить – он будет в своем праве, но Вы вряд ли будете против.
  • Требование сложных процентов. Бывает, что кредитор, насчитав проценты, накручивает процентную ставку еще и на них. Такие действия запрещены законодательством, поэтому право банка получать «двойную» процентную ставку нарушает права заемщика.
  • Ограничивать право на выбор подсудности. Человек, взявший потребительский кредит имеет право судиться либо по месту нахождения банка, либо по своему месту жительства. Нередко банкиры ограничивают это право заемщика, предлагая ему ехать, например, в Москву.
  • Комиссия за выдачу кредита. В начале бума кредитования банки требовали от потенциального должника плату за каждое действие, в том числе за выдачу кредита. Суммы причем нередко исчислялись десятками тысяч. Это кажется странным. Представьте, Вы приходите в магазин купить тортик, а с Вас требуют заплатить за тортик и отдельно оплатить за то, что продавщица Вам его подала. Звучит по меньшей мере странно. Но банки не видели ничего плохого. После шквала судебных дел, когда заемщики стали возвращать все комиссии, аппетиты банкиров поубавились. Тем не менее, некоторые все еще требуют различные платежи.

Страхование кредита.

Страховка по кредитам – это болезненная и спорная тема, когда говорят о правах заемщика. Судебная практика по вопросам страховки кредитов складывалась весьма неоднозначно

Отметим, что в некоторых случаях кредитор имеет право требовать от заемщика застраховаться:

  1. Кредит обеспечивается залогом. Например, Вы взяли ипотеку. Поскольку Вы продолжаете жить в квартире, Банк правомочен требовать от Вас застраховать жилье на случай различных происшествий. Однако страховую Вы выбираете сами.
  2. Ипотека по программе господдержки. В этом случае банк вправе требовать от заемщика застраховать жизнь
  3. Заемщику предоставляется скидка по кредиту. Многие банкиры предлагают человеку участие в программе страхования в обмен на то, что ставка по кредиту будет ниже на 1-2 процента. Такое предложение законно.

Во всех остальных ситуациях соглашается на страховку или отказываться – право заемщика кредита. Но бывает, менеджер проставляет крестик в графе «я согласен на страхование». Основная проблема заключается в том, что должник не может доказать, что на него давили, когда он соглашался на страховку. Он уверяет, что ему угрожали отказом в выдаче кредита, юрист банка настаивает, что ничего такого не было. А по документам решение якобы принималось добровольно.

Не случайно, сейчас вопросы страхования кредитов курирует Центробанк, позволивший должникам отказываться от страховки в течение 10 дней после получения кредита. Однако банки нашли новый способ получать деньги. Во-первых, они стали оформлять договоры о коллективном страховании. Когда по одному соглашению страхуют сразу несколько заемщиков. На коллективные страхования положения Центробанка не распространялись. Верховный Суд пресек эту практику, указав, что должник может расторгнуть любой договор.

Но кредитные организации не перестали навязывать страховку. И вернуть удержанные деньги все также сложно. И дело не только в принуждении к договору. Если сравнить тарифы страховых компаний и плату, удерживаемую банковскими организациями, можно увидеть, что они сильно различаются. Например, обыденная ситуация, когда страховая премия составляет 3 тысячи рублей. А банк удерживает в счет страховки – 90 тысяч. Причем до страховой доходят именно 3 тысячи. Все остальное – вознаграждение банка за пару заполненных бумажек. Допустим, должник приходит в страховую и просит расторгнуть договор. Компания соглашается и честно возвращает ему 3 тысячи. 87 тысяч остаются у банка.

Смотрите также:  Финансовые и другие обязанности кредитора, комитет заемщиков в процедуре банкротства

Пока однозначной судебной практики по таким ситуациям нет. Одни суды встают на сторону потребителей, другие соглашаются с доводами банка. Очевидно, придется ждать или разъяснений ЦБ РФ, или решения Верховного Суда.

Права заемщика при просрочке кредита

Просрочка по кредиту – ситуация неприятная, но банки должны взыскивать долг по закону. Долг по кредиту сам по себе не делает из Вас преступника и не лишает вас ваших прав. Даже задолжавший по кредиту заемщик имеет право:

На неприкосновенность жилища. Без Вашего желания к Вам в дом могут войти либо сотрудники полиции, либо приставы. И у тех и у других должно быть постановление. Прочих Вы вправе не пускать. Если в дверь стучится коллектор, который желает с Вами пообщаться или посмотреть, какое имущество есть у Вас дома – открывать ему дверь не обязательно.

На уважение. Ни один представитель кредитора не вправе Вас унижать, оскорблять или запугивать, даже, если Вы перестали платить по кредиту.

Отказаться общаться с коллекторами и службой взыскания. Если Вам неприятны их звонки, направьте заявление о том, что Вы не желаете с ними взаимодействовать. В ближайшие полгода они не вправе Вас беспокоить.

Участвовать в суде по делу о взыскании долга. Может показаться, что это право незначительное – прийти в суд, послушать, что говорит вторая сторона. Что от этого зависит? Тем не менее, именно в суде Вы сможете:

Заявить о том, что кредитор пропустил срок исковой давности

Попросить уменьшить неустойку.

Потребовать провести переоценку квартиры, если рассматривается дело о продаже квартиры с торгов

Обанкротиться. Это дорогостоящая процедура, но она полностью освобождает от долгов

Защита прав заемщиков по кредитам

Банки, коллекторы и даже приставы не всегда соблюдают права должников. Где можно найти защиту от неправомерных действий:

  • Роспотребнадзор. Если банк включил в договор условия, ущемляющие Ваши права, или кредитный менеджер ввел Вас в заблуждение – можно подать жалобу в Управление в сфере защиты прав потребителей. Они проведут расследование и вынесут решение. Если кредитная организация будет признана виновной – на нее наложат штраф, а собранные материалы будут доказательством для суда.
  • Суд. Именно сюда нужно обращаться, если Вы хотите взыскать с банка деньги. Роспотребнадзор может констатировать факт нарушения, может оштрафовать. Однако, он не правомочен заставить кредитора вернуть незаконно удержанную комиссию или компенсировать моральный вред.
  • Служба судебных приставов. Это может показаться странным, ведь обычно приставы играют на стороне кредитора. Однако, на ФССП возложена обязанность контролировать работу коллекторов. Если они донимают Вас звонками – подавайте жалобу в службу судебных приставов.

Защитить права заемщику кредита поможет и юрист. Он проконсультирует, разработает алгоритм действий, подаст нужные заявления, жалобы иски.

Права поручителя если заемщик не платит кредит

Часто в кредитных договорах фигурируют поручители. Это люди, которые обязуются погасить кредит, если основной заемщик перестанет платить. Обычно должник сам возвращает займ. Иногда поручители сталкиваются с тем, что заемщик не платит кредит. У банка есть право требовать солидарного взыскания. Это, когда сумму требуют со всех без разбивки на доли. Например, есть просрочивший кредитор и два поручителя. У одного из поручителей есть автомобиль. Этот автомобиль продадут и долг полностью погасят. Конечно, это кажется обидным, ведь человек и к деньгам не прикасался и один за всех отдувается. Однако такова суть поручительства.

Права поручителей, если заемщик не платит, такие же, как у кредитора: они могут посещать судебные заседания, подавать жалобы и т.д. Кроме того, он, выплатив долг, может взыскать деньги с кредитора. И в этом случае взыскание будет по долям. Допустим, наш заемщик из примера выше был должен 600 тыс. рублей. Весь долг погасили за счет одного поручителя. Теперь этот поручитель вправе потребовать от заемщика и второго поручителя по 200 тысяч рублей.

Существующее законодательство устанавливает меры для защиты должников. Однако, должностные лица не спешат просвещать заемщиков об их правах. А общение с коллекторами, приставами, хождение по судам – требует выдержки и времени.

 

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response