Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Права солидарных кредиторов в спорах с заемщиком, особенности и практика их реализации

Перед кредитором могут возникать обязательство по одному и тому же займу ни у одного, а у нескольких заемщиков. В этом случае они солидарно отвечают перед финансовым, другим учреждением или лицом по кредиту. А это накладывает некоторые изменения на права кредитора при солидарной обязанности.

Положение займодателя при солидарной обязанности с правовых позиций

Этому вопросу в Гражданском Кодексе посвящена ст. 323. Она небольшая, всего два пункта, но в совокупности с другими правами и обязанностями кредиторов формирует возможность эффективно защищать кредитором имущественные интересы.

В частности, указанная норма дает займодателю широкие возможности. При солидарной обязанности должников кредитор имеет право потребовать

  1. Закрыть долг в полном объеме от любого из должников;
  2. Частичного выполнения кредитных обязательств;
  3. Полной выплаты от всех заемщиков.

В первом случае действия оправданы, если один из должников обладает хорошей платежеспособностью, в отличие от других заемщиков существующие обязательства перед кредитором ему посильны. С одним должником займодателю проще иметь дело, предъявлять ему требования, взыскивать выплаты через суд. Кроме того, не нужно искать заемщиков, скрывающихся от кредитора.

Ко второму варианту прибегают, если возникают трудности в установлении точного местонахождения других должников. При этом анализ хозяйственной деятельности одного из солидарных заемщиков указывает на его ограниченные финансовые возможности. Таким образом снижаются риски полной невыплаты задолженности.

Для справки! До тех пор, пока кредит не будет полностью закрыт, перед ним сохраняются обязательства за каждым из должников.

Третий вариант наиболее оптимальный. Он снижает риски, что кредитные обязательства не будут выполнены, позволяет вернуть тело займа и проценты по нему, назначенные штрафы и начисленную неустойку в полном объеме.

Общие права, которые есть у займодателя

При солидарной обязанности кредитора его возможности по возвращению предоставленного им займа формируются из общих прав займодателя. Если должник не может выполнить взятые на себя обязательства, против него может инициироваться процедура несостоятельности. Если такая процедура уже началась по заявлению другого кредитора, фонда или налогового органа, займодатель может реализовывать свои права через включение требований в реестр кредиторов.

Для этого нужно выполнить следующие условия:

  1. Не пропустить срок исковой давности;
  2. Представить документальные доказательства существования обязательств перед займодателем, а также подтвердить их размер.

Сама процедура банкротства может не дойти до непосредственного конкурсного производства. Управляющий и суд могут ограничиться внешним управлением и финансовым оздоровлением, после чего должник или должники могут выполнить обязательства перед кредиторами. Это случается нечасто, наиболее распространенный случай – конкурсное производство.

В рамках процедуры несостоятельности кредитор имеет право:

  1. Требовать и получать достоверные данные о финансовом и другом положении должников;
  2. Принимать участие на собраниях всех кредиторов, инициировать его созыв;
  3. Передавать полномочия другим лицам;
  4. Подавать на рассмотрение суда список кандидатов на должность управляющего;
  5. Требовать привлечения контролирующих предприятия-должников лиц к субсидиарной ответственности;
  6. Контролировать деятельность управляющего, жаловать на него, ходатайствовать о его замене;
  7. Подавать жлобы и возражения, протесты против действий и решений других участников процедуры банкротства.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе инициировать процедуру несостоятельности против каждого из заемщиков по отдельности или против всех сразу. Второй случай целесообразен, если есть финансовая состоятельность заемщиков по отдельности не удовлетворительная.

Смотрите также:  Права заемщика кредита

Для этого необходимо провести анализ хозяйственной деятельности должников, учесть затраты на процедуру банкротства (оплата услуг управляющего, другие издержки), провести расчеты. Если окажется, что один из заемщиков вполне может выполнить обязательства по кредиту за счет реализации активов и имущества, целесообразно сосредоточиться на процедуре несостоятельности относительно него. В противном случае банкротство инициируется против нескольких или всех должников.

Правила исполнение солидарной ответственности заемщиками

Итак, выше было указано, что до тех пор, пока кредит не закрыт, все должники при солидарной задолженности не освобождаются от обязательств перед кредитором. Это касается и тех случаев, когда один из этих заемщиков частично выплачивает кредит. Этот факт его никак не ставит в меньшую зависимость от существующей задолженности. Правило действует до тех пор, пока весь заем не погасится.

На практике это работает следующим образом. Один из должников выполняет свою, как ему кажется, часть обязательств, вносит платежи. Впоследствии кредитор принимает решение подать иск против него с требованием о полном возвращении займа, процентов и остальных платежей по нему. Ответчик подает возражения, что при солидарной ответственности он исправно выполнял свою часть обязательств, приводит в качестве доказательств расчеты. Но для суда это не будет основанием для отклонения требований истца.

Выход из ситуации для такого должника в законном поле заключается в следующем:

  1. Выполнить требования кредитора, поскольку они законны;
  2. В порядке регресса предъявить собственные требования другим должникам.

Такой порядок действий наиболее распространен при истребовании задолженности по кредиту с поручителей. После выплаты остатка займа они имеют право подать иск в отношении основного кредитополучателя, чтобы компенсировать финансовые потери.

Права солидарных кредиторов в спорах с заемщиком, особенности и практика их реализации

Другие случаи солидарной ответственности на практике

В контексте приведенного примера с поручителем и всего рассмотренного выше у кредитора есть возможность потребовать:

  1. Исполнение обязательств в полном объеме отдельно у поручителя или непосредственного заемщика;
  2. Частичного выполнения кредитных обязательств у любого из них;
  3. Полной выплаты одновременно и от заемщика, и от поручителя или поручителей.

Оба несут обязательства перед банком до тех пор, пока кредит не будет закрыт. Если один из них частично погашает задолженность, это не облегчает его положение, он по-прежнему остается должным банку наравне с поручителем/заемщиком.

Кредитор в этом случае реализует одно из предоставленным законом прав – получение информации о хозяйственной деятельности должников. Анализ их счетов, имущества, сделок за последний 1-3 года позволяет определить лицо, с которого целесообразно потребовать возмещение долга полностью или частично.

Изменить ситуацию заемщик и поручитель могут следующим способами:

  1. Провести реструктуризацию кредита;
  2. Рефинансировать заем в этом или другом финансовом учреждении.

В первом случае меняются условия договора: снижается размер процентной ставки, списывается какая-то задолженность, увеличивается или уменьшается срок кредитования. В результате меняется график платежей, заемщики выполняют обязательства по нему.

Рефинансирование – это изменение самого договора кредитования. Как правило, проводится другими финансовыми учреждениями. Те банки, которые выдали кредит, неохотно идут на перезаключение договора.

Только после реструктуризации или рефинансирования должники, как и кредитор получают другие права и обязанности. Разделить единый заем на несколько разных между солидарными заемщиками можно, но кредиторы идут на это неохотно. Это особенно показательно при попытках разделения ипотеки между бывшими супругами.

Смотрите также:  Зачем нужно страхование жизни заемщика потребительского кредита?

Раздел ипотеки после развода

Если договор оформлен во время брака, основным заемщиков выступает один из супругов, а второй оформляется как поручитель. При разводе оба претендуют на половину квартиры, хотя может быть и другое разделение жилой площади после расторжения брака. Но обязанность по кредиту лежит на обоих в равной степени.

Закономерно, что бывшие супруги пытаются разделить договор с банком на два отдельных, что невыгодно финансовому учреждению. Причина – возрастает риск неуплаты по части ипотеки. До тех пор, пока соглашение единое, недобросовестность одного бывшего супруга компенсируется за счет платежей и имущества другого.

Заставить банк переоформить соглашение нельзя. Это его право – идти навстречу заемщикам или отказать им в просьбе. Можно обратиться в суд, но шансы на выигрыш дела супругами ничтожны.

Причинение совместного вреда

Еще одна разновидность случаев, когда применяется солидарная ответственность, когда пострадавший получает ущерб в результате совместных действий каких-либо лиц. Виновные привлекаются к ответственности, несут ее солидарно. Последний получает все те права по отношению к виновным, которые указаны выше. Он может потребовать полного или частичного возмещения от любого из них или от всех вместе.

Некоторые особенности для юридических лиц

Участники организации могут также нести солидарную ответственность перед кредиторами. Для них предусмотрены некоторые особенности, а именно:

  1. Это возможно в следующих случаях если они привлекаются к субсидиарной ответственности по долгам предприятия;
  2. Ответственность каждого из участников ограничивается размером взноса.

Права солидарных кредиторов предусматривают, что они могут инициировать привлечение контролирующих предприятие лиц к субсидиарной ответственности. Это возможно в следующих случаях:

  1. В рамках процедуры банкротства не удалось вернуть задолженность в полном объеме;
  2. Удалось доказать, что решения этих лиц были незаконны, привели к неплатежеспособности организации.

Не все участники могут внести предусмотренную долю в уставной капитал организации. Исполнение ими обязательств перед кредитором ограничивается размером неуплаченного взноса.

В некоторых случаях организация-должник проводит реорганизацию, по завершению которой образуется несколько юридических лиц. Процедура называется разделением. По ее окончанию в итоговых документах может указываться, кто именно из новообразованных организаций несет ответственность перед кредитором. Право последнего:

  1. Привлечь к солидарной ответственности все новообразованные юридические лица, если по документам не ясно, кто именно несет обязательства по кредиту;
  2. Оспорить решение, если распределение активов между новыми предприятиями выполнено неравномерно, есть признаки ухода от кредитных обязательств.

При разделении активы и обязательства должны распределяться равномерно. В противном случае такое решение можно признать незаконным. Налоговый орган может отменить его, внести запись в госреестр о признании процедуры разделения недействительной. Поэтому до обращения в суд кредитор на законных правах может инициировать расследование со стороны налоговых органов против заемщика.

Заключение

При солидарной обязанности и ответственности кредитор получает широкие возможности, чтобы защитить имущественные права. Должники могут неравномерно выплачивать обязательные и другие платежи, но обязательства с них снимаются только после полного погашения кредита. В некоторых случаях солидарными заемщиками становятся по неволе или в результате организационных изменений юридических лиц. Такие действия могут осуществляться с целью ухода от крупной задолженности. Но у займодателя есть законодательные инструменты для эффективного противодействия, чтобы предупредить финансовые потери.

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response