Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Почему отказывают в кредите во всех банках: возможные причины

Причины, почему банки отказывают в кредите, могут быть разные. Это и вид займа, и финансовая состоятельность обратившегося лица, невыплаченные им ранее долги финансовым организациям, и другие. Полученный отказ в одном банке не означает, что так поступят все остальные. Некоторые кредиторы с целью привлечения клиентов готовы идти навстречу разным заемщикам, снижают требования к ним. Но если заявку отклоняют во всех финансовых организациях, значит необходимо улучшать кредитную историю и не только.

Как банки выбирают заемщика?

Банк заинтересован выдаче как можно большего количества займов на более длительные сроки. На этом основан его доход, который может просчитываться на годы вперед. Но вместе с положительным прогнозом об ожидаемой прибыли повышаются и риски того, что некоторые кредиты не вернут.

Основу портфеля займов составляют долгосрочные кредиты, в том числе и ипотечные. Они выдаются на 10-15 лет и более. За это время страна может пережить 2-3 кризиса. Например, с 1998 по 2015 годы их было три: в августе 1998-го, в 2008-м и в 2014-м в связи с политическим кризисом в Украине.

Именно в эти периоды наблюдается повышение уровня невозврата кредитов, рост исковых производств и т.п. Спрогнозировать очередной кризис тяжело, банк не располагает такими аналитическими ресурсами. Поэтому он вынужден вводить предупредительные меры.

Они заключаются в следующем:

  1. Выдача кредитов финансово состоятельным лицам;
  2. Отказ в предоставлении займов бывшим должникам;
  3. Оформление залога на ликвидное имущество;
  4. Ограничение выдаваемых сумм.

При ухудшении экономической обстановки в стране эти меры ужесточаются. И наоборот, в период роста займы предоставляются даже тем, кто за несколько месяцев до обращения был признан банкротом.

Но несмотря на это, в общем случае риски отказа в выдаче займа возрастают в следующих случаях:

  1. Плохая кредитная история;
  2. У потенциального заемщика не закрыты просроченные обязательства в других банках;
  3. Небольшой уровень ежемесячного дохода;
  4. Заявитель не трудоустроен официально;
  5. В обращении к кредитору потенциальный клиент указал неправдивые данные, скрыл судимость, реальный телефон и другие сведения.

Каких-либо единых алгоритмов нет. Каждый банк разрабатывает и внедряет собственные условия выдачи кредитов. Но если потенциальный заемщик получает отказ один за одним, ни одна из финансовых организаций не готова выделять ему деньги, значит срабатывает совокупность негативных факторов.

Исключение – есть только один из них, но он весомый. Например, отсутствие дохода или его размер очень низкий, не позволяет выплачивать проценты и тело кредита.

Почему отказывают в кредите во всех банках: возможные причины

На что рассчитывают банки?

У кредиторов есть образы наиболее вероятных потенциальных клиентов, которым они готовы предоставить заем под разные условия. Например, охотно удовлетворяют заявки мужчине или женщине со следующими данными:

  1. Возраст –от 30 до 45 лет;
  2. Постоянно место работы в государственном учреждении.
  3. Есть один или двое детей;
  4. В собственности квартира, гараж, дом, не старый автомобиль или другое ликвидное имущество;
  5. Отсутствуют проблемы со здоровьем, внешний вид указывает на ведение спортивного образа жизни.

Но далеко не все заявители подходят под эти условия. Поэтому банки собирают о них данные, относя их либо к одной из двух категорий:

  1. Stop-факторы, на основании которых отказывают в выдаче займа;
  2. Go-факторы, которые способствуют удовлетворению заявки.

Если первые по совокупности превысят вторые, потенциальному заемщику откажут. Соответственно, нужно сделать так, чтобы Go-факторы преобладали, а Stop-факторы были незначительными. Даже один из последних, но существенный, может стать причиной невыдачи кредита.

Что может стать причиной отказа?

В список факторов, на основании одного или совокупности которых могут отказать в кредите, входят:

  1. Отсутствие постоянной регистрации по месту обращения в отделение банка;
  2. Нет стационарного телефона по месту постоянного или временного жительства;
  3. На предприятии, где работает заявитель, нет стационарного телефона;
  4. Указанный в обращении номер сотовой связи оформлен на другое лицо;
  5. Заявитель привлекался к уголовной ответственности, имеет непогашенную судимость;
  6. Его постоянное место жительства находится в опасном или неблагоприятном регионе, например, в Чеченской Республике;
  7. Потенциальный клиент уклоняется от выплат алиментов на детей, бывшую супругу или родителей;
  8. Против него открыто исполнительное производство по разным делам: банкротство, невыполнение обязательств перед другими финансовыми организациями, невыплаченные штрафы за нарушения ПДД и т.п.;
  9. Он признан недееспособным или ограничен в дееспособности, есть медицинский диагноз о наличии психического заболевания.

Это основные STOP-факторы, но ими банк не ограничивается. Даже отсутствие высшего образования воспринимается, как минус при рассмотрении заявки. Аналогичная ситуация, если профессия связана с высоким риском для жизни, например, полицейский, пожарник или военный.

Не совсем радостно воспринимаются собственники бизнеса или лица, которые трудоустроены у индивидуального предпринимателя. Объясняется тем, что высок риск закрытия субъекта предпринимательской деятельности и заемщик окажется безработным.

Другие дополнительные STOP-факторы:

  1. У заявителя-мужчины нет военного билета, отсрочку от службы в вооруженных сил он не получил;
  2. Отсутствует личная собственности в виде ликвидного движимого или недвижимого имущества;
  3. Сомнительная цель получения займа – выполнение обязательств перед другой финансовой организацией, на начало собственного дела, его расширения за счет закупки средств производства;
  4. Неофициальный и ничем не подтвержденный доход;
  5. Наличие плохой кредитной истории или ее полное отсутствие.
Смотрите также:  Кредитный калькулятор Почта Банка: рассчитать потребительский кредит

Важно знать! Не нравятся банкам заемщики, которые часто оформляют кредиты и погашают их досрочно, всего через 2-3 месяца или полгода.

Ошибочное мнение, что если заблаговременно погашать кредиты, то кредитная история от этого получает дополнительный плюс. Наоборот, финансовая организация считает, что такой заемщик невыгоден, заработать на нем не выйдет.

Наконец, при обращении в банк нужно внимательно отнестись к тому, как одет потенциальный заемщик. Неряшливый внешний вид, грязная одежда и обувь – это, и не только, добавляет минусы. А при алкогольном опьянении его просто попросят покинуть отделение финансовой организации.

 Что оказывает положительное влияние?

Все причины, указанные выше, только наоборот, дают плюс потенциальному заемщику, относятся к Go-факторам, а именно:

  1. Положительная кредитная история;
  2. Постоянная регистрация по месту обращения в банк;
  3. Проживание в престижных районах и домах;
  4. Наличие официальной и высокооплачиваемой работы;
  5. Высокий доход подтверждается документально;
  6. Возраст потенциального заемщика от 30 до 50 лет;
  7. Заявитель состоит в браке, у него есть один или двое детей.

Дополнительным плюсом станет наличие дорогого имущества в личной собственности. Это и автомобили класса Премиум, и квартиры в элитном районе, дорогая загородная недвижимость.

Заявка подана, что дальше?

После того, как обращение вместе с пакетом документов направлены в банк, последний приступает к его рассмотрению. Все факторы суммируются, изучаются риски невозврата. Если плюсов больше, чем минусов, заявка удовлетворяется. В противном случае в выдаче кредита откажут.

Узнать причину, по которой заявка отклонена, можно. Но менеджер имеет право не сообщать ее, банк не обязан сообщать мотивы принятого решения. Это право закреплено в положении Гражданского Кодекса РФ (ст.821).

В частности, кредитор принимает решение об отказе, если у него есть факты, указывающие на высокий риск невозврата выданных денег. Любой из Stop-факторов как раз и является объективным доказательством наличия такого риска.

Отказ от страхования, как причина отказа

В некоторых случаях банк может отказывать в выдаче кредита по вине заявителя. В частности, это касается нежелания потенциального заемщика заключать договор страхования, который предлагает или требует банк.

Причина может заключаться не только в недобросовестных намерениях и действиях финансового учреждения, но и в заблуждениях заявителя. Действительно, навязывать услугу страхования банк не имеет права. В частности, это касается следующих полисов:

  1. Жизни и здоровья заемщика;
  2. Потери им работоспособности или работы;
  3. Титульного страхования;
  4. И другие.

Но такой вид полисов, как страхование залогового имущества, на покупку которого выдается кредит, обязателен. Отказ от него автоматически означает отказ от выдачи займа.

В остальных случаях банк может намеренно не выдавать кредит, если заемщик не захочет оформлять предлагаемый полис. Для финансовой организации это дополнительный заработок, поэтому под согласие оформить эти полисы предлагаются сниженные процентные ставки и другие выгодные условия кредитования. Отказ заявителя характеризует его в глазах банка, как недобросовестного заемщика.

Поэтому, если есть необходимость получить кредит, рекомендуется проанализировать все Go- и Stop-факторы. В ситуациях, когда риск отказа велик, рекомендуется соглашаться полностью или частично на те дополнительные услуги, которые предлагаются банком.

Почему отказывают в кредите во всех банках: возможные причины

Размер заемных средств и уровень дохода

Как указано выше, не только личные характеристики заемщики влияют на решение банка. Многое зависит и от размера запрашиваемого кредита. Например, в банк обратятся два заемщика, у одного из которых заработная плата 35 т.р., а у другого 60 т.р. Первому выдадут кредит, второму откажут. Причина – второму нужен ипотечный заем в размере 3 млн р., а первый хочет купить ноутбук за 25 т.р.

При подсчетах для первого заемщика банк установит следующее:

  1. Заявитель официально трудоустроен;
  2. Кредитная история у него положительная;
  3. Заработная плата «белая»;
  4. Он женат, детей нет, супруга временно не работает;
  5. При выплате ежемесячного взноса на каждого из членов семьи заемщика остается более, чем на прожиточный минимум.

У второго заемщика схожая ситуация, чистая кредитная история и нет детей, одна неработающая супруга. Но в ходе расчетов оказалось, что размер ежемесячного платежа составляет 49 т.р. Из полученной заработной платы остается 11 т.р. на двоих членов семьи или по 5,5 т.р. на каждого. А это существенно ниже прожиточного минимума, который составляет в регионе 10,5 т.р.

По-другому банк отнесется, если во втором случае супруга будет официально трудоустроенной с официальной заработной платой в 25-35 т.р. В этом случае шанс на удовлетворение заявки возрастает, но в минус пойдет отсутствие детей.

Для справки! В таком случае супруга будет выступать созаемщиком по ипотеке.

Кредитор посчитает, что супруга может уйти в декретный отпуск, и в таком случае ежемесячный платеж станет для семьи неподъемным. Поэтому наличие у этой семьи одно или двух детей еще больше повысит шансы на удовлетворение заявки.

Но при наличии детей оставшаяся после платежа заработная плата обоих родителей должна быть равной или превышать размер прожиточного минимум на каждого члена семьи. Если детей двое, соответственно совокупный доход обоих родителей должен составлять не менее 91 т.р. После уплаты кредита (а это 49 т.р.), в семье должно остаться не меньше 42 т.р.

Рефинансирование ранее оформленного кредита

Способ выполнения обязательств перед банком через оформление нового кредита для погашения ранее взятого – не правильный, ведет к еще большей финансовой нагрузке на заемщика. Но можно реструктурировать оставшиеся выплаты или рефинансировать. Последний способ наиболее грамотный.

Смотрите также:  Как вернуть проценты по кредиту и другие платежи: алгоритм действий

Для справки! Рефинансировать кредит актуально, когда процентная ставка снижается более, чем на 1-1,5%.

Можно обратиться с заявлением о перекредитовании в тот банк, в котором оформлен заем. Но вероятность отказа велика. Причина в том, что текущий кредит уже включен в микро и макропоказатели финансовой организации. Ее согласие на рефинансирование этого займа приведет к тому, что она потеряет посчитанную прибыль.

Поэтому рекомендуется обращаться в другие банки. Они откажут, если:

  1. У них не предусмотрена программа для рефинансирования;
  2. Программа есть, но выделенные по ней средства закончились;
  3. Происходят деструктивные изменения в экономике, есть риски повышения ключевой ставки рефинансирования Центробанка;
  4. Заявитель не подходит в качестве заемщика, в соответствии с разработанными алгоритмами проверки и одобрения.

Но отказ в одном банке не означает, что откажут в остальных. Рекомендуется перед обращением провести анализ, в том числе и с помощью кредитного адвоката. Рассмотрение заявок о рефинансировании платные, при отказе деньги не возвращаются. Заемщик рискует понести дополнительные финансовые потери.

Рефинансирование микрозаймов

Но ситуация осложняется, если заявитель планирует рефинансировать микрокредит, оформленный в микро финансовой организации (МФО). Эти займы характеризуются следующим:

  1. Высокая процентная ставка – от 219% годовых (0,6% в день);
  2. Небольшой размер выдаваемых сумм (10-30 т.р.);
  3. Быстрое оформление – в течение 1-2 часов, чаще за 20-30 минут;
  4. Минимальный пакет документов – выдают деньги по паспорту гражданина РФ.

Этот кредит могут получить те, у кого плохая кредитная история или кто срочно нуждается в деньгах, а другого способа нет. Впоследствии рефинансировать этот заем нельзя, откажут во всех кредитных организациях.

Причина поясняется по-разному. Но в целом банки считают, что такие заемщики беспечны и финансово безграмотны. Ведь они даже не стали оформлять кредитной карты в любом финансовом учреждении, а обратились в МФО. А значит риск невозврата высок.

Финансовые юристы рекомендуют всем заемщикам МФО быстро закрывать такие кредиты, в течение 1-2 недель. Это дает основание банку считать, что заемщика вынудили обратиться в МФО обстоятельства, но он быстро нашел разумный выход из ситуации.

Рефинансирование займа в автоломбарде

Еще один вариант, который схож с предыдущим, – рефинансирование займа, который оформлен в автоломбарде. Его особенность в следующем:

  1. Деньги выдаются под залог автомобиля или документов на него (ПТС);
  2. Размер выдаваемой суммы – 50-90% от оценочной стоимости транспортного средства;
  3. Процентная ставка – 60-120% годовых;
  4. Срок кредитования – 1 год с возможностью пролонгации договора.

Финансовая нагрузка менее высокая, чем при кредитовании в МФО. Но и в этом случае он выше в 1,5-3 раза, чем самая невыгодная ставка в банке. Поэтому последние отказываются рефинансировать такие займы.

Есть и другие причины, почему отказывают в перекредитовании во всех банках. Нежелание заемщика проходить тщательную проверку при оформлении залога на автомобиль выдает в нем проблемного клиента. Ведь аналогичный кредит можно получить и в банке, только на более выгодных условиях. А если он этого не сделал, сразу обратился в автоломбард, значит финансово ненадежный.

Как избежать отказа?

Предусмотреть все ситуации и предупредить их сложно. Проще сразу обратиться в банк и обсудить с его менеджером, как сделать так, чтобы в заявке на кредит не отказали. Сотрудник финансовой организации порекомендует один или несколько способов, которые существенно увеличивают лояльность кредитора.

К таким способам относятся следующие:

  1. Предоставление одно, двух поручителей, которые финансово благонадежны, будут одобрены банком;
  2. Предложить какое-либо ликвидное движимое и недвижимое имущество в качестве залога, как обеспечение по займу;
  3. Показать реальный доход, если какая-то его значительная часть получается неофициально;
  4. Принять все или большую часть предложений от менеджера по оформлению договоров страхования;
  5. Отбелить кредитную историю, на что потребуется от полугода до полутора лет.

При предоставлении поручителей нужно учитывать, что их банк также будет проверять на финансовую состоятельность. Если они безработные, не имеют постоянного дохода или размер заработной платы небольшой, в кредите откажут.

Для справки! На поручителей подается аналогичный пакет документов, как и на основного заемщика.

Залоговое имущество существенно повышает шанс на одобрение заявки. Даже при оформлении ипотечного кредита, когда приобретаемое на заемные средства жилье находится в залоге у банка, предоставление ему дополнительного залога (другой квартиры, автомобиля и т.п.) не только повышает шансы на одобрение заявки. Кредит может предоставляться в таком случае на более выгодных условиях (ниже процентная ставка, больше сумма, не нужно оформлять дополнительные полисы).

Если часть заработной платы выдается в конвертах, банк предоставит специальный бланк. Заполнить его должен работодатель. В налоговую службу он не показывается, но для финансовой организации служит доказательством получения реального дохода.

Принять все дополнительные услуги, которые навязываются банком, означает повышение ежемесячного платежа на 10-15%. Это и есть плата за то, чтобы банк согласился оформить заем лицу, которому при других обстоятельствах откажут в кредите.

Заключение

Причины, по которым отказывают в займе во всех банках, разные. В основном – это неблагонадежность заявителя, его финансовая несостоятельность, а также беспечность. Есть способы, которые позволяют повысить лояльность финансовых организаций. Но они требуют финансовых и временных затрат, хороших знакомых, готовых выступить поручителями, а также ликвидного имущества.

 

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response