Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Почему банки отказывают в кредите: основные причины и способы получить денежный займ

отказ в кредите

Узнать, почему банки отказывают в кредите конкретному гражданину на момент обращения сложно. Финансовые организации оставляют за собой право не сообщать истинную причину своего решения. Поэтому потенциальному заемщику необходимо самостоятельно оценить все негативные факторы, из-за которых он получит отказ в кредитовании. Ниже наиболее распространенные причины решения не в пользу заявителя, в 95% случаев один или несколько из них объясняют, почему банк не предоставляет кредит. Вместе с этим приводятся методы, как устранить эти негативные факторы

Низкая кредитоспособность заемщика

Не многие понимают, что подразумевается под кредитоспособностью. Ее недостаток может быть вызван несколькими причинами:

  1. Слишком высокие обязательные платежи по кредитам, которые превышают 50-65% от среднемесячного дохода заемщика, исключают его шансы на получение дополнительного финансирования;
  2. Наличие большого количества иждивенцев и других обязательстве, из-за которых сложно или невозможно в полном объеме в течение длительного времени установленные ежемесячные платежи.

Оценить кредитоспособность можно следующим способом:

  1. Узнать прожиточный минимум в регионе проживания для каждого члена семьи: взрослых, детей, пенсионеров, если они являются иждивенцами;
  2. Подсчитать все текущие обязательные платежи по другим кредитам и не только;
  3. Суммировать полученные значения, обозначив итоговую сумму как расход;
  4. Рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, который планируется получить, обязательно учитывая расходы на страхование;
  5. Вычесть из суммы совокупного дохода ежемесячный платеж по предполагаемому кредиту.

Полученное значение должно быть не меньше суммы ежемесячного расхода, высчитанного вначале. Тогда есть все шансы на одобрение банком заявки. В противном случае в кредите откажут.

Некоторые финансовые организации не так жестко относятся к оценке потенциальных заемщиков. Они допускают, что оставшаяся на семью сумма после уплаты ежемесячного платежа по кредиту будет меньше прожиточного минимума. Но в таком случае обращается внимание на повышенные риски невыплаты выданного займа. А значит, он предоставляется на более невыгодных условиях: меньше размер и срок кредитования, выше процентная ставка.

Отказ в кредите

Как устранить плохую кредитоспособность?

Рекомендуются следующие методы устранения причины:

  1. Повысить доход, найти дополнительный источник официального заработка;
  2. Предложить банку обеспечить обязательства залоговым имуществом;
  3. Привлечь поручителя или созаемщика;
  4. Уменьшить сумму запрашиваемого кредита;
  5. Реструктурировать или рефинансировать текущие кредиты.

Сотрудник банка может подсказать, какой метод выбрать, что делать потенциальному заемщику в конкретной ситуации. Можно обратиться с заявкой в другие банки, которые предъявляют менее жесткие требования к доходам клиентов.

Восстановление негативной КИ с помощью выплаты маленьких кредитов

Еще одна весомая причина, которая резко снижает шансы на получение займа. Особенно актуальна при оформлении ипотеки, автокредитовании и в других случаях, когда требуются крупные суммы.

Дело в том, что в процессе получения и выплаты кредитов формируется соответствующая история. Если обязательства выполняются в срок, в текущем банке содержится информация о всех операциях. Он более лояльно относиться к заемщику при его повторных обращениях.

Но при появлении просрочек, росте задолженности, невыплатах кредита, прохождении процедуры банкротства данные об этом заносятся в специальные базы данных – Бюро кредитных историй. К ним имеют доступ все финансовые учреждения, перед принятием решения о выдаче займа заявитель проверяется по этим базам.

Допустимо, когда задержка платежа составляет от 3-5 до 30 дней и произошла один раз. Основанием для принятия банком отрицательного решения служат:

  1. Задержка составила более 30 дней – отказв 90% случаев;
  2. Клиент ежемесячно тянет с платежом как на 1-3, так и на 15-20 дней, и это регулярно повторяется. Аналитик примет решение отказать в заявке.

Совсем необязательно, чтобы в кредите отказали, его выдают даже тем, кто за несколько месяцев до обращения в банк прошел процедуру банкротства. Но условия займа будут существенно хуже.

Исправить ситуацию можно следующими методами:

  1. Повысить доход, который существенно превосходит средний заработок в регионе;
  2. Предложить банку обеспечить обязательства залоговым имуществом;
  3. Привлечь поручителя или созаемщика;
  4. Уменьшить сумму запрашиваемого кредита;
  5. Исправить кредитную историю.

Первые четыре способа самые быстрые. Например, при нахождении высокооплачиваемой работы можно обращаться в банк уже через 3-6 месяцев. Большой размер зарплаты или дохода от предпринимательской деятельности компенсирует многие недостатки, включая кредитную историю.

Последний способ требует длительного времени. Предстоит оформлять небольшие кредиты в разных банках на непродолжительный срок и своевременно их погашать.

Важно знать! Не рекомендуется выплачивать эти небольшие займы преждевременно. Это снижает прибыль банка, такие клиенты ему невыгодны.

На исправление кредитной истории может понадобиться 6-18 месяцев и более, в зависимости от ситуации. Наиболее быстрый вариант – применить несколько методов, которые как компенсируют, так и исправляют плохую кредитную историю. Наибольшее внимание нужно обратить на уровень дохода и характер занятости. Не достаточно само факта наличия официальной работы.

Stop-факторы — перечень причин отказа в кредите из-за трудоустройства

При подаче заявки банк обращает внимание на уровень дохода и занятость. Ухудшает положение заемщика:

  1. Недавнее трудоустройство – 1-2 месяца;
  2. Отсутствие общего трудового стажа хотя бы 1 год в течение последних 4 месяцев;
  3. Краткосрочный трудовой контракт.
Смотрите также:  Как оплатить кредит в Почта Банке: 4 простых способа

Если трудовой договор заканчивается через некоторое время, например, через 6-12 месяцев, получить долгосрочный кредит будет трудно. Рассчитывать можно на относительно непродолжительный заем, срок которого заканчивается вместе с окончанием трудового договора или немного позже.

Исключение из правил:

  1. Высокооплачиваемая работа, доход от которой позволит выполнять обязательства некоторое время после истечения трудового договора;
  2. В контракте предусмотрено его продление по умолчанию;
  3. Специальность потенциального заемщика востребована, маловероятно, что он останется без работы.

Все это анализируется, если в заемщик претендует на крупные суммы, а кредитный договор предполагается на 5-7 лет и больше. При относительно небольшом размере займа в 200-500 т.р. такой анализ едва ли будет проводиться, если текущий уровень заработной платы высок. Но это не повод брать сразу несколько небольших кредитов.

Почему раньше кредит давали, а сейчас отказывают?

Статистика свидетельствует, что у 65% россиян-заемщиков по 2 и более кредита. Но нужно учитывать, что каждый последующий договор ухудшает условия получения следующего займа, уменьшается кредитоспособность заемщика.

Здесь срабатывает сразу несколько негативных факторов:

  1. Наличие текущих обязательств, их повышение;
  2. Более высокая стоимость возврата долга, если заемщик не сможет своевременно выплачивать кредит;
  3. Повышается риск невозврата выданных денег.

Чем больше кредиторов, тем выше вероятность, что в случае процедуру банкротства банк вернет лишь небольшую часть денег. На одно и то же имущество будут претендовать несколько финансовых организаций. А реализация его с торгов позволяет выручить существенно меньшую сумму, если сравнивать с первоначальной стоимость.

То есть, до тех пор, пока кредитор один, он сможет найти приемлемые выходы, если заемщик испытывает финансовые трудности. Когда их несколько, им сложно договориться между собой, каждый рассчитывает вернуть как можно большую сумму, поэтому может действовать в ущерб интересам других кредиторов.

Споры, в том числе и судебные, с другими банками и с самим должником, управляющим, сопровождение деятельности судебного пристава – все это требует дополнительных расходов. Поэтому нередко банку выгоднее перевести такой кредит в категорию невозвратных и продать коллектора за 10-15% от его стоимости. А это существенные финансовые потери.

Все это банк учитывает, поэтому заемщику рекомендуется один из следующих методов:

  1. Обращаться в один банк, в том числе и для рефинансирования кредитов, оформленных в других финансовых организациях;
  2. Повышать уровень дохода;
  3. Предлагать каждому кредитору разное ликвидное имущество или брать других поручителей.

В каждом таком случае нужно обладать комплексной информацией относительно предложением банков и их отношения к заемщикам с несколькими кредитами. Решать эту задачу рекомендуется с помощью кредитного брокера или юриста. За относительно небольшие деньги они рассмотрят ситуацию и предложат наиболее выгодный вариант. Эта рекомендация подойдет практически ко всем ситуациям, когда отказывают в кредите во всех банках. Но иногда необдуманные поступки заставляют поднять руки даже таких специалистов.

Отказ в кредите

Как избежать отказа банка в кредите и предвосхитить возможные причины: МФО и автоломбарды

Теперь микрокредиты стали настолько распространенным продуктом, что очень многие россияне хотя бы раз ими воспользовались. Если сравнивать краткосрочные займы до зарплаты и долгосрочные кредиты, бесспорное преимущество за последними. Но предложения от микрофинансовых организаций (МФО) доступнее: минимум документов (паспорт), предоставление денег в течение 1-2 часов, не проверяется уровень дохода и кредитная история.

К сожалению, в настоящее время практически все банки воспринимают негативно обязательства от МФО. Для аналитика кредитной организации это сигнал, который свидетельствует о финансовой беспечности, неграмотности или о наличии проблем у заемщика (пусть и в прошлом), из-за которых он решился на очень дорогой и невыгодной заем.

Аналогичная ситуация с автоломбардами. Реструктуризировать эти займы нельзя, банки отказывают в этом. Исправить ситуацию сложно. Требуются комплексные меры, которые объединяют методы, указанные выше:

  1. Повысить доход, найти дополнительный источник официального заработка;
  2. Предложить банку обеспечить обязательства залоговым имуществом;
  3. Привлечь поручителя или созаемщика;
  4. Уменьшить сумму запрашиваемого кредита;
  5. Исправить кредитную историю.

То есть, один неосторожный шаг потребует значительные усилия на оформление ипотеки или автокредита. Поэтому не рекомендуется обращаться в МФО, если планируется в ближайшей или среднесрочной перспективе обращаться в банк за крупной суммой.

Как узнать, почему банк отказал в кредите: другие причины

Кроме перечисленных причин, банк может учитывать и другие факторы, которые негативно скажутся на принятии решения. К ним относятся:

  1. Отсутствие согласия супруга на заключение кредитного договора;
  2. Слишком много кредитов взято за короткое время;
  3. Возраст заемщика;
  4. Источник дохода;
  5. Ограниченный срок пенсионного обеспечения;
  6. Работа за границей;
  7. Обращение в неподходящий банк;
  8. Неправильное заполнение заявления и непредставление всех необходимых документов.

Даже в этом случае перечень причин, по которым отказывает банк в кредитовании, не полный. Однако их анализ применительно к каждому заемщику позволяет оценить шансы на получение кредита и с высокой точностью ответить, почему отказывают в кредите во всех банках.

Отсутствие согласия супруга на заключение кредитного договора

При заполнении каждой заявки на кредит сотрудник банка всегда задает вопрос о семейном положении потенциального заемщика. Ответ на него учитывается в следующем:

  1. Семейный человек в большем приоритете, чем одиноко живущий;
  2. Если требуется сверх определенной суммы кредита, нужно согласие супруга на заключение кредитного договора.

Отсутствие согласия может использоваться против банка. А его наличие позволяет привлекать второго супруга в качестве созаемщика, накладывать взыскание на общее имущество без дополнительных судебных решений.

Смотрите также:  Взять потребительский кредит в банке Уралсиб: онлайн-заявка

Для справки! Если такого согласия нет, чтобы обратить взыскание на совместное имущество супругов, банку придется доказать, что выданный кредит использовался для общих целей.

Кроме того, второй супруг обязан будет указывать факт дачи согласия на заем при оформлении последующих кредитов. И банки ему могут отказать. Тем самым его кредитоспособность не ухудшается перед первоначальным займодателем.

Слишком много кредитов взято за короткое время

Если в течение короткого периода времени из-за непредвиденных расходов приходится без колебаний обращаться за займами, можно получить отказ при подаче очередной заявки. Аналитик мотивирует свое решение тем, что у клиента есть большая «способность» брать на себя долги:

  1. Взял на себя много обязательств;
  2. Произошло это за короткий период времени.

В финансировании в этом случае отказывают, потому что заявитель слишком рискованный клиент для банка. При этом уровень доходов может не сыграть решающей роли, поскольку сотрудник спрогнозирует повторение в краткосрочной перспективе действий заемщика.  А это значит, что размер текущих обязательств вырастет существенно, сильно ухудшив платежеспособность клиента.

Выход в оптимизации, реструктуризации или рефинансировании уже взятых займов. В данном случае не простая процедура из-за высокого риска отказа.

Возраст заемщика

В каждом банке, который выдает потребительские кредиты, также существуют минимальные и максимальные возрастные барьеры. Обычно клиентами считаются лица от 21 до 55 лет.

Конечно, можно найти банк, который выдаст кредит клиенту, если:

  1. На дату окончания кредитного договора ему исполниться 75 лет;
  2. Он обращается в банк впервые как раз после совершеннолетия.

Соответствующие алгоритмы включены в финансовые продукты. Но сложность заключается в том, что они могут меняться несколько раз в год даже в одном банке.

Ограниченный срок пенсионного обеспечения

Пенсионеры – это группа, к которой банки относятся наиболее лояльно. У таких клиентов есть определенный источник дохода. Но из-за его относительно небольшого размера одобряется небольшая сумма не непродолжительный срок.

Если пенсия назначена на ограниченный период, досталась наследнику после умершего родителя, все банки будут предоставлять кредит только на срок действия пособия. Исправить ситуацию можно дополнительным источником дохода, поручителями и ликвидным имуществом.

Кредит наличными для работающих за границей

Те россияне, которые уехали за границу, чтобы повысить уровень заработка, могут обратиться, например, за получением ипотечного кредита. Это имеет смысл, если после работы за рубежом гражданин РФ планирует вернуться в уже обустроенную квартиру, вложив в нее получаемые деньги.

К сожалению, несмотря на высокий доход, получить кредит в этом случае не так просто, как кажется большинству. Финансовые организации неохотно финансируют клиентов, которые зарабатывают за пределами нашей страны. Ведь в случае неуплаты такого обязательства банку, а затем и судебному приставу, трудно найти такого человека и взыскать с него деньги.

Конечно, эту категорию людей рассматривают, как потенциальных заемщиков. Однако стоит заранее побеспокоиться и просчитать, к какому кредиту придется обращаться и правильно подготовиться к подаче заявки.

Обращение за займом в неподходящий банк

В попытках найти решение самостоятельно и в поисках золотой середины, потенциальные заемщики бегут из банка в банк, из того, подают заявку одну за другой, и получая отказ за отказом. Рассчитывая на собственные силы и надеясь, что, наконец, найдут лучшее решение, они вводят себя в заблуждение.

Это одна из самых распространенных ошибок. Ситуация с каждым клиентом индивидуальна, но то же самое относится и к банкам. Каждый из них имеет свою кредитную политику и разные требования к клиенту, который обращается к ним за кредитом. Например, подход различается в оценке следующих факторов:

  1. Кредитоспособность – в одном банке можно выплачивать платеж в размере 60% от дохода, а в другом – до 50%. Есть также банки, которые допускают задолженность в размере 65-70% от среднемесячного дохода;
  2. Ссуды от МФО – несмотря на то, что большинство банков отклоняют клиентов, у которых есть или были такие кредиты, специалисты помогут выбрать лояльные финансовые организации;
  3. Наличие текущих кредитов – один банк допускает 2-3 обращения за получением ссуды за последние 3 месяца, а другой 5-7 за этот же период времени. Есть финансовые организации, для которых этот фактор второстепенный и не играет существенной роли;
  4. Возраст заемщика(описано ранее);
  5. Источники получения дохода– официальные и неофициальные. В последнем случае банк может предоставить заем, но на более худших условиях.

Есть и другие факторы, которые учитывают финансовые организации. Основная часть из них описана выше. Периодически они меняются, требования к заемщикам смягчаются при улучшении экономической ситуации в стране, или ужесточаются в кризисные периоды.

Неправильное заполнение заявки

Вопрос правильного заполнения заявки является очень важным аспектом. Нередко потенциальные заемщики подают заявки онлайн или звонят по горячей линии, пытаясь оформить кредит для себя. Более 75% таких запросов заканчиваются отказом.

Это связано с тем, что клиенты неправильно заполняют заявку, вносят неточные или неправдивые данные. Сказывается психологический фактор, отсутствие прямого общения с сотрудником банка и желание выглядеть кредитоспособнее. Самая поверхностная проверка или отсутствие подтверждающих документов автоматически приводит к отказу.

Поэтому лучше непосредственно обратиться либо к кредитному брокеру или юристу, либо к менеджеру банка. В первом случае помогут найти нужный банк, подготовить необходимые документы и правильно подать заявку. Во втором – подскажут, что нужно дополнительно представить, чтобы получить одобрение на заем в конкретном финансовом учреждении.

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response