Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Основные требования к заемщику: их особенности и ситуации, в которых кредит не выдадут

Требования к заемщику зависят от условий кредитования, финансового учреждения, а также экономической обстановки в стране. Некоторые из них обязательны. Если заявитель не соответствует им, ссуду ему не выдадут. Другие относятся к рекомендованным, соответствие им позволяет получать заем на более выгодных условиях. Но все они направлены на снижение рисков для кредитных организаций. В свою очередь, это обеспечивает доступные кредиты населению.

Основные условия, которые предъявляются заемщику

Прежде всего банк заинтересован выдавать деньги платежеспособным клиентам, которые смогут вернуть их с процентами. И поскольку выплаты рассчитаны на месяцы и годы, в финансовые организации хотят быть уверенными, что риски не возврата минимальны. Поэтому размер кредита, условия его выдачи, а также само решение о предоставлении займа зависит от финансового, имущественного, семейного положения заявителя.

Для справки! Из всего объема оформленной в России ипотеки до 2% выплачиваются с нарушением предусмотренного графика. В абсолютном исчислении задолженность по ним превысила 170 млрд р. И данный показатель растет ежегодно более чем на 10%.

Приведенные цифры допустимы для кредитования, не могут стать причиной коллапса банковской системы. Связано это с тем, что перед оформлением ипотеки банк тщательно проверяет потенциального заемщика, отказывая тем, кто не соответствует предъявленным требованиям.

Всех их условно можно разделить на общие и специальные. К общим требованиям относятся:

  1. Гражданство заявителя – кредит выдается россиянам, это обязательное условие удовлетворения заявки потенциального клиента;
  2. Прописка – речь идет о регистрации, которая должна совпадать с районом расположения финансового учреждения, куда подается заявка. Допускается как постоянная, так и временная регистрация;
  3. Возраст заявителя – преимущество банки требуют, чтобы потенциальный заемщик не был младше 21 года и не старше 60 лет. Нередко они ограничивают 25 и 55 годами соответственно, но можно встретить предложения, которые доступны лицам 18-70 лет;
  4. Занятость – кредиторы лояльно относятся к официально трудоустроенным лицам, у которых стаж работы на одном месте от трех месяцев, а общий полгода-год;
  5. Уровень дохода – от него зависит размер выдаваемой суммы и срок кредитования, другие условия;
  6. Кредитная история – наличие просроченных платежей, невыплаченных займов, судебных разбирательств с финансовыми организациями, прохождения процедуры банкротства отрицательно сказываются на решение предоставить заем.

Для справки! Если уровень дохода не высокий, после уплаты ежемесячного платежа по запрашиваемому кредиту денег не остается на оплату необходимых нужд, в заявлении будет отказано.

Это основные требования банка к заемщику. Они могут отличаться, в зависимости от организации, а также экономической ситуации в стране. Например, при улучшениях макропоказателей в 2017-2018 годах банки выдавали кредиты лицам, которые за три месяца до обращения признавались банкротами.

Специальные требования к заемщику по ипотеке или потребительскому кредиту связаны с какими-то дополнительными условиями. Например, если лицо принимает участие в государственной программе предоставления квартир многодетным семьям, необходимо предъявить соответствующие документы. Они должны доказывать, что семья заявителя имеет трех и более несовершеннолетних лиц.

Влияет на решение и размер кредита. Так, требования банков к заемщику ипотеки более высокие, чем к лицу, решившему прибрести пылесос. Последний оформит ссуду в течение 1 часа, имея при себе паспорт.

Основные требования к заемщику: их особенности и ситуации, в которых кредит не выдадут

Подробнее об основных требованиях

Выше указаны базовые условия, которые в той или иной степени справедливы для каждого банка. Но под воздействием разных внешних и внутренних факторов приведенные требования могут меняться.

Чаще всего это происходит под воздействием экономических изменений. Если в стране идет рост, у населения появляются деньги, растет его прибыль, кредиторы охотно выдают займы, закрывая глаза на не очень безупречную кредитную историю и другие условия.

Например, российскому гражданство –это главное, но не всегда обязательное требование. Ведь по действующему законодательству не запрещается кредитовать иностранных граждан, а также нерезидентов (лица, которые более 6 месяцев в году проживают за пределами РФ). Поэтому некоторые банки разрабатывают и внедряют программы по выдаче займов таким лицам. Вот некоторые из них:

  • Райффайзенбанк;
  • ДельтаКредит;
  • Росевробанк;
  • ВТБ;
  • Транскапиталбанк.

Риски, которые при этом появляются, перекладываются на заемщика. Он вынужден заплатить более высокую стоимость за предоставленные деньги, чем гражданин Росси и при прочих равнозначных условиях. Но большинство кредиторов не хотят заключать соглашения с иностранцами.

Смотрите также:  В каком банке можно получить кредит без проверки кредитной истории?

Место регистрации

Наличие постоянной прописки по месту обращения в отделение банка – дает некоторое преимущество. Кредитору проще взаимодействовать с заемщиком во время просрочки платежей, образовании задолженности.

Но разные алгоритмы воздействия на недобросовестных клиентов, наличие широкой сети филиалов по всей стране у крупных банков – все это делает это условие менее важным. Небольшие кредиторы могут требовать постоянной прописки по месту обращения, а вот крупным участникам рынка финансовых услуг достаточно предъявить временную регистрацию. Некоторые банки не обращают на нее внимания.

Возраст заемщика

Как указано выше, наиболее распространенное требование – возраст потенциального клиента должен быть от 21 до 55-60 лет. Есть и другие условия, допускающие как более молодых, так и более старших заемщиков.

Однако в случае отклонения от первоначального возрастного диапазона у финансовой организации появляются риски. Они будут переложены на клиента в виде повышенной процентной ставки, других требований, которые не предъявляются к остальным. Как правило, от заявителя потребуют поручителей или предоставления в залог какое-либо дополнительное залоговое имущество.

Кроме того, требования к заемщику по возрасту зависят и от его участия в государственных программах. Так, установлен предел в 45 лет для лиц, которые хотят оформить военную ипотеку. А вот Сбербанк готов предоставить ипотеку пенсионерам до 85 лет.

Основные требования к заемщику: их особенности и ситуации, в которых кредит не выдадут

Размер дохода

Если стаж работы имеет не самое важное значение, некоторые кредиторы допускают, что он может быть и 1 месяц, то размер заработной платы, других доходов имеют первостепенное значение. В частности, банки считают необходимыми условиями следующее:

  1. После уплаты ежемесячного платежа по займу у плательщика оставалось не менее 60% зарплаты;
  2. Оставшихся денег должно хватать на обеспечение минимального уровня жизни остальным членам семьи.

То есть, если размер платежа небольшой, не превышает 10 т.р., но заработная плата заявителя составляет 24 т.р., и он единственный кормилец в семье из трех человек, в кредите ему откажут.

Для справки! Прожиточный минимум в РФ превышает 11 т.р. для трудоспособного населения, 10 т.р. – для детей и остальных граждан.

Посчитав, банк придет к выводу, что на семью прожиточный минимум заявителя должен составлять 33 т.р. Ее доход от одного работающего уже не отвечает этому требованию. Оформление кредита еще более усложнит финансовое положение. Поэтому кредит не выдадут, несмотря на то, после уплаты ежемесячного платежа у заемщика оставалось бы 60% от заработной платы.

Некоторые банки в качестве доходов потенциальных клиентов рассматривают только их официальные доходы. Они должны отображаться в 2-НДФЛ. Но так поступают не все, некоторые финансовые организации могут принимать во внимание альтернативные источники доходов, в том числе и те, которые не отображаются в налоговой декларации.

К ним относятся:

  1. Прибыль от сдачи в аренду движимого (автомобиль, оборудование) и недвижимого (квартира, дом, участок земли, гараж) имущества;
  2. Прибыль от банковского счета и ценных бумаг;
  3. Деньги, получаемые из сети Интернет (разные проекты).

Но обязательно нужно подтверждать такие доходы. Для этого предоставляются банковские справки, договоры аренды или рекламы (баннер на балконе, фасаде дома, на веб-ресурсе и т.п.).

Лица, готовые поручиться за заемщика

Поручители нужны в двух случаях:

  1. Компенсировать факторы, которые не позволяют оформить кредит;
  2. Снизить размер процентной ставки.

Если плохая кредитная история или размер заработной платы препятствует оформлению займа, наличие поручителя или созаемщика позволяет изменить ситуацию. Они несут материальную ответственность перед банком наравне с основным кредитором.

Они оказываются в более сложной ситуации. Например, заемщик получил во владение ипотечную квартиру, проживает в ней, но в какой-то момент не может выплачивать кредит. Банк предъявляет требование поручителю или созаемщику, которые вынуждены вносить платежи за должника.

Если они откажутся это делать, их ждут следующие последствия:

  1. Ухудшение кредитной истории;
  2. Риск наложения взыскания на их активы и имущество;
  3. При обращении за кредитом для себя банк будет учитывать поручительство, с высокой вероятностью откажет в заявке.

При этом права на ипотечную квартиру они не получают. Заявить о них поручитель и созаемщик могут через суд в порядке регресса. Представитель Фемиды рассмотрит спор, определит по сделанным платежам долю этих лиц в ипотечной квартире, которую и присудит им.

Смотрите также:  Финансовые и другие обязанности кредитора, комитет заемщиков в процедуре банкротства

Кроме того, чтобы стать поручителем и созаемщиком, необходимо предоставить тот же пакет документов, что и основной заявитель. Наличие невыплаченных займов, небольшого дохода, плохой кредитной истории – все это дает основание банку для отказа и поручителю, и потенциальному кредитополучателю.

В случае обращения поручителя за займом для собственных нужд, банк будет учитывать его участие в другом, еще не закрытом кредите. Подсчет проводится по аналогии, как это указано выше с семьей из трех человек, а именно:

  1. За условие берется ситуация, что поручитель вынужден будет оплачивать платежи как должника, так и свои собственные;
  2. При этом у него должно оставаться не менее 60% дохода, обеспечивающего минимальный прожиточный минимум всей его семье.

То есть, даже стать поручителем не так просто. Чтобы оформить кредит, требования к заемщику и к поручителю должны свидетельствовать, что проблем с возвратом выданных денег и процентов по ним не будет.

История отношений с финансовыми организациями

Больше месяца просроченный обязательный платеж – основание для внесения должника в базу данных недобросовестных заемщиков. При рассмотрении заявки потенциального заемщика банк учитывает:

  1. Историю оформленных и выплаченных кредитов, их отсутствие также может настораживать финансовую организацию;
  2. Факты невыплат, просрочек, судебных разбирательств вокруг займа, прохождения процедуры банкротства.

При возникновении задолженности кредитор направляет данные о заемщике в бюро кредитных историй. Таких организаций много, информация о недобросовестном плательщике распространяется по всем.

Из них можно получить следующие данные:

  1. Информацию о просроченных платежах;
  2. Сведение о досрочных выплатах;
  3. Судебные споры, их причины, заявленные требования и результаты рассмотрения.

Неправильно утверждать, что попадание в эти базы данных гарантирует отказ в последующем получении кредита. Во-первых, ответ зависит от состояния экономики, как это указано выше. Во-вторых, кредитную историю можно исправлять, есть разные доступные методы, как это делается. Но все они требуют некоторого времени (3-6 месяцев или год).

Как работает банк при рассмотрении заявки?

Все начинается с обращения потенциального клиента к кредитору за займом. Его может интересовать:

  1. Деньги на покупку какого-либо товара или услуги;
  2. Конкретный финансовый продукт банка (ипотечная программа, предоставление займа на льготных условиях).

Менеджер потребует собрать необходимые документы и заполнить бланк заявки. Именно приложенные к обращению справки, декларации, соглашения и т.п. будут пристально изучаться кредитором. Параллельно проверяется кредитная история через бюро. Во время собирания и анализа информации банк устанавливает:

  1. Финансовое положение заявителя;
  2. Его социальное положение;
  3. Историю оформления займов и выплат по ним.

Результаты изучения оформляются отчетом, который составляет кредитный специалист. В нем указывается вывод о целесообразности кредитования заявителя. Далее возможен один из двух вариантов:

  1. Отчет передается в Комитет банка по кредитам;
  2. Собранные данные вносятся в специализированные программы, которые выдают результат.

Ранее был распространен первый вариант. Но в ходе оптимизации расходов, увеличения скорости обработки заявок финансовые организации все больше склоняются ко второму способу.

Программы основаны на специальных алгоритмах, которые работают безупречно и быстро. Кроме того, они не требуют существенных расходов на содержание, чего не скажешь о членах Комитета, формирующегося из квалифицированных специалистов.

Для справки! Именно смена или вытеснение первого подхода позволяет выдавать решение о рассмотрении заявки в течение 1-2 дней.

Ранее это требовало неделю и больше. Теперь достаточно 1-2 часа прогуляться по расположенному рядом ТРЦ и получить одобрение не только на комплект мебели в кредит, но и квартиру в ипотеку.

Принцип работы программного обеспечения основан на том, что каждый фактор добавляет или отнимает балл. И чтобы решение о выдаче займа было положительным, количество баллов должно пройти пороговый минимум. Они добавляются или отнимаются за каждое требование, которое приведено выше.

Чтобы смягчить требования к заемщику потребительского кредита, рекомендуется обращаться в финансовые организации, в которых оформлен депозитный, зарплатный или накопительный счет. К постоянным клиентам кредиторы относятся мягче, шансы на одобрение заявки выше, чем для остальных лиц при прочих равных условиях.

Заключение

Какие бы ни были выбраны банки, требования к заемщику будут если не одинаковы, то похожи. Однако если у одного кредитора не удалось оформить заем, это можно сделать у другого. Алгоритмы подсчета баллов или принятия решения отличаются, зависят от политики конкретного кредитора.

 

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response