Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Нечем платить кредит. Что делать?

Думая о кредите, многие из нас не учитывают меняющуюся реальность и непредсказуемое будущее. Хотя банк обязан тщательно изучить кредитоспособность заявителей на кредит и предоставить его только тем, кто сможет вернуть его, даже такие развитые учреждения не могут предсказать болезнь, потерю работы или другие обстоятельства, которые вызывают, что мы теряем текущую ликвидность.

Шаг первый – трезво оценить ситуацию

Самое плохое, что можно сделать в ситуации, когда нечем платить кредит, – пустить ситуацию на самотек, оставить все как есть. Такая стратегия обернется существенными финансовыми и репутационными потерями. Должник не только в итоге лишится всего имущества, которое у него есть, но в течение длительного времени (3-5 лет и более) не сможет рассчитывать на кредиты с приемлемыми условиями.

Важно знать! При возникновении просрочки, ведении досудебных споров с кредиторами должнику необходимо удерживать контроль над ситуацией и инициативу.

Но самое первое, с чего рекомендуется начинать, – это трезво оценить ситуацию, с которой пришлось столкнуться. Заемщик может рассматривать проблему, что ему нечем платить кредит, на следующих стадиях или этапах:

  1. У него нет задолженности, но есть четкое понимание о чрезмерной финансовой нагрузке, из-за чего в ближайшее время по одному или нескольким обязательствам образуется просрочка обязательного платежа и задолженность;
  2. Внезапные события в жизни (увольнение, тяжелое заболевание заемщика, его родных и близких) не представляют возможности внести очередной обязательный платеж;
  3. Небольшая задолженность уже возникла, обязательства перед кредитором не выполняются 1-3 месяца;
  4. Задолженность перед банками и другими субъектами существенная, накопилась в течение 6 месяцев отсутствия платежей и более;
  5. Долг переведен в категорию безнадежных, заемщик постоянно сталкивается с коллекторами и судебными приставами, ему запрещен выезд за границу, он лишен права управлять транспортными средствами.

Каждый из этапов по нарастающей сужает коридор возможностей для заемщика. Легче выходить из затруднительной ситуации на первых двух этапах, когда долг еще не образовался. В таких случаях доступны рефинансирование и наиболее лояльные методы реструктуризации.

При возникновении задолженности рефинансировать кредит затруднительно. Можно рассчитывать на какую-то реструктуризацию, но банк предложит кабальные варианты.

На двух последних этапах ситуацию можно спасти за счет распродажи личного имущества. При наличии двух и более кредиторов, перед которыми возникла задолженность, погашать ее нужно грамотно, равномерно выполняя обязательства перед каждым из них.

Наконец, на трех последних этапах целесообразно рассмотреть прохождение процедуры банкротства физического лица. Он не простая, заемщику и его семье в течение 6-18 месяцев и более придется ограничиваться минимальным прожиточным минимумом. Но вполне возможно, что это единственный цивилизованный способ выйти из затруднительной финансовой ситуации, когда нет средств для оплаты существующих кредитов.

Нечем платить кредит. Что делать?

Шаг второй, если задолженности нет

В ожидании, что появятся трудности с оплатой взносов, или при возникновении непредвиденных обстоятельств, из-за которых не выйдет выплатить обязательный платеж вовремя, необходимо сообщить об этом в банк как можно скорее. Не нужно прятать голову в песок и думать, что проблема решится сама собой.

Важно знать! Обязательства по кредиту не простят. Банк или другой субъект, который выдал деньги и получил их обратно вместе с процентами, предпримет максимум усилий, чтобы вернуть их полностью или частично. Один из неблагоприятных вариантов – продажа задолженности коллекторам или инициировании уголовного производства.

Инициатива заемщика покажет кредитору, что он не недооценивает проблем и не избегает ответственности. Менеджер банка предложит несколько альтернативных предложений, которые, конечно, не устранят проблему, но, например, дадут заемщику необходимое время для поиска решения. Такие ситуации возникают постоянно, и кредиторы готовы идти навстречу. Они заинтересованы, чтобы заем не перешел в категорию безнадежных.

  1. Такой активный подход заемщика гарантирует ему следующие преимущества:
  2. Он не потеряет авторитет в глазах банка;
  3. Защищается от последствий любых действий банка по взысканию долгов;
  4. Предупреждается ухудшение кредитной истории заемщика.

Но все его действия и намерения должны реально направляться на погашение кредита, предупреждение возникновения задолженности. Если просто обратиться в банк и ничего не делать, то ожидать снисхождения или шагов навстречу больше не стоит. Менеджер откажет заемщику и после просрочки платежа у него начнет накапливаться задолженность.

Возможные решения

Решение, которое может быть разработано совместно с банком, во многом зависит от масштаба проблемы, с которой столкнулся заемщик. Им могут стать «кредитные каникулы». Это один из методов реструктуризации, к которому прибегают при одновременном наличии следующих трех факторов:

  1. Проблема связана с временной нехваткой средств или необходимостью расходовать бюджет на другие непредвиденные цели;
  2. С высокой вероятностью известно, что ситуация вернется к нормальному состоянию через несколько недель или месяцев;
  3. Заемщик не имеет просрочек по платежам, добросовестно выполнял обязательства перед банком до возникновения непредвиденных обстоятельств.

Благодаря этому решению можно прекратить погашать платежи по кредитам в течение согласованного нами периода. с банком.

Если финансовая проблема кажется затяжной, можно продлить срок кредита, что сократит ежемесячный взнос. Это облегчит оплату ваших ежемесячных долгов, но в конечном итоге увеличит общую стоимость кредита.

Для людей, чей ежемесячный семейный бюджет расходуется частями на нескольких займов, решением может быть рефинансирование. Цель этого состоит в том, чтобы объединить все обязательства в один кредит, для которого ежемесячный взнос ниже, чем сумма взносов отдельных займов.

Относительно просто решается проблема своевременной выплаты ежемесячного платежа связана с тем из-за того, что ее дата не совпадает с выплатами заработной платы.  В этом случае рекомендуется попросить банк изменить график платежей.

Смотрите также:  Права заемщика кредита

Нечем платить кредит. Что делать?

Шаг третий, если нет долгов: рефинансирование, как способ снизить финансовую нагрузку

Не каждый кредит можно рефинансировать. Особенно сложно добиться перекредитования в том банке, в котором выдан заем.  Окончательное решение о том, решит ли банк рефинансировать кредит наличными, зависит от индивидуальных критериев, которые рассматриваются в финансовых организациях.

Для справки! Рекомендуется выбрать несколько привлекательных предложений по рефинансированию кредита и направить банкам соответствующие запросы о возможности рефинансирования.

Фактически, передача кредита наличными в другой банк предполагает досрочное погашение обязательства перед текущей финансовой организацией и продолжение его погашения в другом финансовом учреждении. С технической стороны процедура не сложная:

  1. Новый кредитор предоставляет финансирование клиенту, который погашает текущий, нежелательный кредит;
  2. Эти деньги используются для досрочного возврата кредита;
  3. Само обязательство передается другому банку, в основном для того, чтобы платить меньше по каждому основному долгу и процентным платежам,а также оплачивать меньше общих расходов по кредиту.

Важно знать! На практике необязательно, чтобы финансовая нагрузка после рефинансирования становилась меньше. Перед началом процедуры необходимо тщательно рассчитать все издержки, учитывая предложенные условия и скрытые платежи.

Рефинансирование может проводиться следующими способами:

  1. Через консолидацию всех имеющихся обязательств в один;
  2. Через оформление нового, более дешевого займа;
  3. Через комбинирование указанных способ – консолидация всех имеющихся обязательств в один, через оформление нового, более дешевого займа.

На практике рефинансирование потребует, чтобы клиент подал заявку на консолидацию или рефинансирование займа в банк, предлагающий лучшие условия предложение кредита. Разница между процентными ставками должна отличаться не менее, чем 1,5-2%.

Перевод требует одновременного погашения предыдущего кредита в другом банке. Операция погашения осуществляется новым кредитором в пользу предыдущего.

В каких ситуациях стоит переводить кредит наличными в другой банк?

Есть много причин, которые оправдывают рефинансирование обязательств перед одни или несколькими банками. Основной целью здесь будет снижение стоимости кредитования, в том числе и через снижение процентной ставки.

Прибегать к рефинансированию стоит в следующих случаях:

  1. Ежемесячная нагрузка по погашенным основным и процентным платежам слишком высока, и банк не хочет договариваться с заемщиком об изменении существующих условий;
  2. Заемщик выплачивает проценты по кредиту, рассчитанному в соответствии с чрезвычайно высокой маржей банка, которая несоразмерна марже, применяемой в других банках;
  3. Процентная ставка по кредиту, выплачиваемому в настоящее время, намного выше (на 3-5% и более), чем проценты по кредитам, которые интересуют клиента;
  4. Уровень обслуживания клиентов в текущем банке оставляет желать лучшего.

Всякий раз, когда условия кредитования во многих банках меняются в пользу клиентов, например, в результате рекордно низких процентных ставок, происходящих в стране, рекомендуется пересмотреть условия в пользу заемщика. Если текущий один или несколько банков отказывают в заявке, в таком случае можно обратиться в другие финансовые организации.

 Рефинансирование – что искать?

Целью кредита в другой банк должно быть снижение стоимости кредитования. Может показаться, что выбранное новое кредитное предложение намного лучше, чем предыдущее, но через некоторое время выясняется, что у клиента возникли другие, еще более серьезные проблемы, связанные с кредитованием.

Поэтому при анализе предложений банков нужно обратить внимание на все детали предложения. Прежде чем подписывать договор займа, нужно внимательно прочитать его, тщательно изучить правила кредитования и прояснить любые сомнения в банке. Это позволит избежать потенциальных проблем.

При оценке привлекательности кредита рефинансирования стоит обратить внимание на фактическую годовую процентную ставку. Этот параметр позволяет сравнивать общую стоимость данного кредита. Рассчитать его можно с помощью онлайн-калькулятора или самостоятельно, либо обратиться к юристам и финансистам, специализирующихся на займах.

Важно помнить о дополнительных сборах, которые могут привести к тому, что перевод кредита из одного банка в другой станет невыгодным. Эти сборы включают в себя:

  1. Комиссии за предоставление рефинансирования кредита;
  2. Комиссия за досрочное погашение обязательства;
  3. Сборы, связанные с возможным установлением необходимого обеспечения для погашения нового кредита.

Кроме того, нужно учитывать стоимость страховок, которые навяжет новый банк, а также возвращенные деньги по прежним полисам. Только после сложения всех затрат можно объективно утверждать, будет ли рефинансирование кредита действительно выгодным.

Нечем платить кредит. Что делать?

Другие способы для лиц без долгов

Кроме рефинансирования и кредитных каникул, как способа реструктуризации, заемщику доступны следующие способы, позволяющие снизить финансовую нагрузку:

  1. Продление срока кредитования;
  2. Преобразование уменьшающихся взносов в равные.

Продление срока кредитования — эта простая процедура, которая позволяет эффективно сократить сумму ежемесячного платежа. К сожалению, нет ничего бесплатного. Это решение увеличит общую сумму процентов и переведет в более высокую стоимость кредита. И чем больше увеличивается срок, тем больше за него придется переплатить.

Преобразование уменьшающихся взносов в равные – система погашения, основанная на уменьшающемся взносе. Применяется при переходе с дифференцированного графика платежей, на аннуитет.

При первом графике, который более выгоден и банки не часто его предоставляют, в начальный период размер ежемесячного платежа выше. С каждым месяцем он уменьшается, но длительный срок заемщик вынужден перечислять более высокие платежи, чем при аннуитете. Переход на него, и преобразование в фиксированные платежи может заметно облегчить ситуацию у заемщика. К сожалению, это также окажет негативное влияние на общую стоимость долга. Он увеличится на 15-30%, в зависимости от остатка по выплатам.

Что можно предпринять самостоятельно?

Решения, представленные выше, могут значительно улучшить финансовую ситуацию заемщика. Однако каждый из этих методов может быть реализован при условии соглашения с банком. Но есть способы, которые реализуются без привлечения финансового учреждения, а именно:

  1. Продажа активов – в ситуации, когда нет денег на оплату кредита, стоит провести тщательный анализ имеющихся активов. Нужно рассмотреть вопрос о продаже или замене автомобиля на более бюджетный и экономичный. Три телевизора и пыльный скутер в гараже, как и сам гараж или загородный домик, вероятно, являются ненужной роскошью перед лицом предстоящей несостоятельности;
  2. Сокращение текущих расходов – помимо расходов, связанных с выполнением финансовых обязательств, многие люди регулярно платят различные виды сборов. Стоит подумать о временном уходе из пакета спутникового телевидения или расстаться с личным тренером, отказаться от СПА-процедур и т.д. Сделанные таким образом сбережения могут не впечатлить, но, во-первых, такой шаг даст дополнительный источник денег на погашение кредита, а во-вторых, они свидетельствуют о доброй воле незадачливого заемщика.
Смотрите также:  Как вернуть страховку по кредиту ВТБ: варианты и порядок действий

Ситуация с продажей имущества и пересмотром расходов вполне реально могут выручить потенциального должника. За счет полученных средств он может оттянуть наступление просрочки до какого-то лучшего времени или существенно облегчить финансовую нагрузку.

Если этого не сделать самостоятельно, при возникновении задолженности банк сможет обратить взыскание на имущество должника. В этом случае его распродадут на менее выгодных условиях. Кроме того, сопутствующие издержки – на юридические услуги и работу судебного пристава – также снижают эффект от наложения взыскания.

Вполне может оказаться, что все ликвидное имущество распродано, а долги остались. Но действуя самостоятельно, нужно погашать задолженности перед разными кредиторами за счет реализации автомобиля или гаража в равных долях. В противном случае в будущем сделки могут оспорить.

Что делать должникам?

Если все указанные способы не помогают, продавать нечего, оптимизация не дает ощутимого эффекта, банк не рефинансирует и не реструктуризирует кредит, в таком случае остается два выхода:

  1. Искать новую, более высокооплачиваемую работу;
  2. Готовится к процедуре банкротства.

Первый вариант – наиболее оптимальный. Как указано выше, долг прощать не станут. Суды, коллекторы, приставы – все это не только унизительно и утомительно, но подвергает риску здоровье как должника, так и его близких.

Он может рассмотреть работы в другом регионе или стране. Россия не относится к бедным странам с высоким уровнем безработицы. Сюда ежегодно приезжает более 10 млн иностранцев, чтобы заработать деньги.

Разумеется, что придется выйти из зоны комфорта, экстренно освоить новую специальность, другое направление деятельности. Возможно, придется устроиться на несколько работ.

Еще один вариант – открыть собственное дело. Сфера торговли и услуг, консалтинговые агентства, производство – все это может стать новым источником доходов.

Если требуется время, о планах и намерениях рекомендуется рассказать менеджеру банка. Вполне вероятно, что так можно получить кредитные каникулы.

Нечем платить кредит. Что делать?

Банкротство, как способ расплатиться с долгами

Несмотря на то, что в России ежегодно процедуру банкротства проходят тысячи граждан, относится к ней нужно, как к крайней мере. Причин этому несколько, а именно:

  1. Процедура не бесплатная, придется нанимать арбитражного управляющего, услуги которого оплачиваются за счет должника;
  2. Все активы, включая дебетовые и зарплатные карты переходят под контроль управляющего, семье банкрота выделяются средства в размере прожиточного минимума с учетом членов семьи;
  3. Придется пройти через суды, опись и реализацию имущества с торгов.

Для справки! Стоимость услуг арбитражного управляющего составляют от 50 т.р. и выше.

Не все имущество должника смогут реализовать. Личные вещи, продукты питания, единственная квартира – все это не подпадает под продажу на торгах. Но к личным вещам не относятся драгоценности и меха, другие предметы, которые классифицируются как роскошь.

Например, коллекция монет, марок или моделей кораблей, самолетов, танков пойдет на торги. В последнем случае можно сослаться, что это игрушки детей, они не подлежат реализации, но понадобится помощь грамотного юриста.

Последствия прохождения процедуры банкротства:

  • плохая кредитная история;
  • потеря имущества;
  • душевные переживания.

Продавать заранее имущество до прохождения процедуры несостоятельности чревато тем, что сделки отменят. Исключение – они носили не официальный характер. Например, те же меха или драгоценности были проданы частным лицам без составления и регистрации договора.

Преимущество банкротства – после прохождения все обязательства перед кредиторами считаются выполненными. С должника снимаются все ограничения, включая выезд за границу.

Пустить все на самотек, как альтернатива

Нередко встречается и другой подход. Заемщик считает, что ничего сделать не сможет, перестает платить, ничего не пытается решить, на звонки банка не отвечает. Даже если у него нет ликвидного имущества, на которое может обращаться взыскание, он рискует встретиться с коллекторами.

Банк, рассматривая проблему, приходя к выводу, что кредит входит в категорию безвозвратных, готов продать его коллекторам. Встреча с ними для должника не несет ничего хорошего, особенно если речь идет о «черных» коллекторах.

После изменения законодательства о подобных агентствах из более 1000 таких организацией официально осталось работать на рынке услугу не более 200.  Остальные прекратили деятельность или стали работать неофициально. Это и есть «черные» коллекторы. Соответственно у них и методы по взысканию долгов далеки от законных.

Результат может быть плачевным – потеря здоровья и даже жизни как должником, так и его близкими. Такую цену рискуют заплатить недобросовестные заемщики, отказавшиеся решать проблему с кредитом.

Инициатива и профессионализм

Как указано в самом начале, инициатива в сложной финансовой ситуации требует решимости и смелости, особенно когда приходится вести переговоры с негибким кредитором, не заинтересованным в предоставлении каких-либо послаблений заемщику. Да, это так. Когда кредит перестает погашаться, банк должен предпринять ряд действий. Потеря кредитов ухудшает банковские результаты. Рассчитывать на запланированные финансовой организацией невозвраты не нужно.

В подобных ситуациях рекомендуется обратиться к услугам кредитных брокеров и юристов. Первые помогут оперативно подобрать банки, которые с высокой вероятностью рефинансируют кредит или помогут составить грамотное заявление на реструктуризацию.

В последнем случае помогут и юристы. Они также пересчитают начисленные неустойки, их справедливость. Незаменима их помощь при подготовке и прохождению банкротства. Особенно нужны их услуги при взаимодействии с коллекторами.

За помощь профессионалов придется платить. Стоимость услуг зависит от индивидуального случая, может составлять 20-50 т.р. и выше. Но в итоге должник экономит сотни тысяч рублей, свое время и бережет душевное спокойствие, жизнь и здоровье собственной семьи.

 

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response