Можно ли отказаться от страхования жизни при получении автокредита?

ставят банки перед потенциальными заемщиками. Нередко договор со страховщиком идет вместе с остальным пакетом документов. Отказ от него может стать причиной неудовлетворения заявки. Прямо об этом не скажут, банк имеет право не объяснять причины отказа в выдаче кредита. Однако такой договор страхования – это не только финансовое бремя на бюджет заемщика, но и дополнительные возможности в кредитовании. Подробности, ниже.

Особенности страховки жизни при автокредите

При рассмотрении заявки на выдачу кредита банк оценивает риски невозврата запрашиваемых средств, ищет возможности максимально снизить их, переложить на заемщика. Договор страхования жизни – это один из способов снижения рисков невозврата средств.

Условия соглашения предусматривают, что страховая компания будет выплачивать за заемщика долг банку в следующих случаях:

1. Ухудшения здоровья, что повлекло временную или постоянную потерю трудоспособности, снижению уровня дохода;
2. Смерть заемщика.

При отсутствии такого договора должнику или его родственникам предстоит выбирать следующие способы выхода из сложной финансовой ситуации:

1. Реструктуризировать кредит. Эффективен, если речь идет о временной нетрудоспособности. Подразумевается, что заемщик восстановит здоровье, его доход снова станет прежним, проблем с выплатой кредита не возникнет;
2. Рефинансирование кредита. Договор заключается с другим банком, который предлагает ниже процентную ставку и лучше другие условия (сумму, срок кредитного соглашения);
3. Прохождение процедуры банкротства. При размере долга свыше 500 т.р. и трехмесячной просрочке по последней выплате в банк заемщик обязан это сделать. До этого за ним сохраняется право подать заявление на прохождение процедуры несостоятельности.

Страхование жизни при автокредите подразумевает, что в таких случаях долг банку будут возвращать не заемщик или члены его семьи, а страховая компания. Таким образом банк получает гарантию, что в таких случаях он получит выданные деньги, риск невозврата снижается к нулю.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите? Главная особенность, с которой столкнется заемщик, заключается в следующем:

1. Этот договор страхования менеджеры банков буквально навязывают, используя разные методы;
2. Но он не относится к обязательным видам страхования, финансовые организации не имеют права заставлять его подписывать.

В соответствии с действующим законодательством полис на защиту жизни и здоровья оформляется заемщиком в добровольном порядке. Если он не желает этого делать, банк не имеет права требовать от него заключать соглашение со страховщиком. Это нарушение прав потребителей. С другой стороны, такой договор может быть выгодным и банку, и заемщику.

Кому выгодно оформление полиса страхования жизни?

Если не брать во внимание страховщика, который непосредственно получает страховую премию, такой механизм защиты выгоден обеим сторонам. И банк, и заемщик получают дополнительные гарантии того, что кредит будет выплачен даже при потере должником трудоспособности или его смерти.

При этом финансовая организация:

1. Получает партнерские выплаты от страховщика. Сама услуга плохо продается, мало востребована. Поэтому компании вынуждены обращаться в банк, заключать партнерский договор и выплачивать комиссионное вознаграждение за каждого привлеченного клиента;
2. Снижает риск невозврата выданных средств, улучшает кредитный портфель, финансовые показатели организации, что положительно сказывается на привлечении новых клиентов, увеличении прибыли;
3. Повышает размер кредита и снижает процентную ставку, тем самым дополнительно увеличивая прибыльность организации.

Чем ниже риск невозврата денег для банка, тем он лояльнее к заемщику, предоставляет кредит на более выгодных условиях. Нередко разница между процентными ставками по займам со страхованием жизни и здоровья и без него составляет 2-6%.

Заемщику выгоден договор по следующим причинам:

1. Повышается лояльность банка к нему, повышаются шансы на одобрение заявки на автокредит;
2. Получает более выгодное предложение: увеличен максимальный лимит, продлевается срок займа, снижены процентные ставки по нему;
3. Гарантия не стать банкротом в случае ухудшения здоровья и потери трудоспособности.

С одной стороны – все в выигрыше. Банк и страховщик получают прибыли, а заемщик кредитуются на лучших условиях и защищен от разных неприятных случайностей. С другой стороны – наличие особых условий в таком договоре, которые максимально исключают наступление страхового случая.

Подводные камни страхования жизни при автокредите

Итак, страховщик изначально принимает меры, чтобы максимально предотвратить выплаты клиентам, попавшим в затруднительную ситуацию. Для этого принимаются следующие меры:

1. В условия включаются заболевания, ситуации, которые не являются страховым случаем. Например, многие тяжелые заболевания (онкология, диабет, сердечно-сосудистые патологии и т.п.);
2. Усложняют процедуру уведомления страховщика о потере трудоспособности. Например, неоправданно ограничивают заемщика в сроках подачи заявления;
3. Намеренно не проводят диагностику или исследования медицинской карты заемщика. При этом в пункт договора вносится условия об обязательном уведомлении представителя компании о наличии каких-то заболеваний.

В последнем случае страховщик отказывает в выплатах на том основании, что заемщик не проинформировал его сотрудника о наличии какого-то заболевания. В таком случае необходимо собирать медицинские документы, которые прямо докажут, что заболевание было диагностировано впервые.

Есть и другие ухищрения, применяемые компаниями. Например, предоставляют договор, в котором уже часть пунктов заполнено по умолчанию, выбор подписанту соглашения не оставляют.

Также нужно учитывать, что непосредственно договор заключает представитель банка, а не страховщика. Поэтому он не вникает в нюансы, заинтересован только в получении прибыли.

Можно ли отказаться от страховки в любой момент?

Еще одна ловушку для заемщика – ему сообщают, что от договора можно отказаться в любой момент. Такая же информация встречается в сети на некоторых информационных ресурсах, посвященных кредитованию.

Тезис неверный, у заемщика есть только несколько вариантов для отказа, а именно:

1. В течение 14 дней после подписания договора в соответствии с положениями Закона о защите прав потребителей;
2. После досрочного погашения кредита, после которого направляется заявление о возврате части страховой премии.

В остальных случаях отказ не предусмотрен. Поэтому решение нужно успеть принять или сразу, или в течение двухнедельного срока после подписания соглашения.

Как отказаться от страхования жизни при автокредите?

Несмотря на то, что банк не имеет права навязывать страховку, он будет это делать. И чтобы одобрили заявку, придется на нее соглашаться. Но затем в течение 14 дней следует подать заявление в страховую компанию об отказе от договора. Его должны расторгнуть, а страховую премию вернуть в полном объеме.

К заявлению нужно приложить следующие документы:

1. Второй экземпляр обращения, на котором ответственное лицо компании ставит дату и подпись о приеме, печать организации;
2. Копию кредитного и страхового соглашения;
3. Копию паспорта.

Если заявление подается после досрочного погашения займа, то к этим документам прикладывается справка из банка о полной выплате кредита. Предварительно нужно обратиться с запросом в финансовую организацию, которая выдавала деньги.

Важно знать! В обоих случаях заявление о возврате страховой премии направляется не в банк, а в компанию-страховщик.

Ответ на письменное обращение должны дать в течение 1 месяца. Возможны следующие негативные варианты:

1. Ответ не получен, обращение проигнорировано;
2. Компания отказывает удовлетворить заявление;
3. Требование удовлетворяется частично, размер возвращенной суммы несопоставимо мал.

Размер возвращенной суммы должен быть сопоставимым с периодом, оставшемся до окончания действия договора. Страховщики нередко намеренно занижают эту сумму. Они указывают в ответе, что основная часть премии ушла в счет определенных комиссий. Это незаконно, заемщик имеет право подать жалобу.

Куда жаловаться на действия страховой компании?

Обращаться с жалобой на действия компании можно в следующие организации:

1. Роспотребнадзор – рассматривает обращения о нарушении прав потребителей;
2. Российский союз автостраховщиков – принимает заявления о незаконных действиях таких компаний;
3. Центробанк РФ – изучает нарушения финансового законодательства со стороны страховщиков;
4. Федеральная антимонопольная служба – оценивает их действия с позиции нарушения антимонопольного законодательства;
5. Прокуратура – реагирует на обращение в контексте нарушения законодательства РФ.

В эти организации направляется заявление. К нему прикладывается пакет документов, которые направлялись в страховую компанию и ее ответ. Если ответа не было, в заявлении указывается на игнорирование обращения, что нарушает законодательство об обращении граждан.

Крайний случай, но наиболее эффективный, – подача иска в суд. Надзорные органы не всегда реагируют должным образом, нередко их ответы на заявления можно назвать отпиской. В таком случае следует инициировать исковое производство.

Преимущество такого способа – можно решить спорный вопрос за 1-3 месяца. Недостаток – со стороны компании будет мощная юридическая поддержка, от истца потребуются затраты на адвоката. Их можно вернуть вместе со страховой премией, неустойкой, моральных ущербов и судебными издержками за счет ответчика. Обязательное условие – выигрыш дела.

Последствия отказа от страхования жизни при автокредите

Если от договора со страховщиком заемщик отказывается в первые 14 дней, банк может пересмотреть условия соглашения. Он доначислит процентную ставку и пересмотрит график платежей. Их размер увеличится.

В некоторых случаях финансовая организация может потребовать вернуть кредит. Но это незаконно. Таким требованием она подтвердит, что изначально нарушался закон, от заемщика требовали заключить необязательный договор страхования.