Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Можно ли отказаться от страхования жизни при получении автокредита?

ставят банки перед потенциальными заемщиками. Нередко договор со страховщиком идет вместе с остальным пакетом документов. Отказ от него может стать причиной неудовлетворения заявки. Прямо об этом не скажут, банк имеет право не объяснять причины отказа в выдаче кредита. Однако такой договор страхования – это не только финансовое бремя на бюджет заемщика, но и дополнительные возможности в кредитовании. Подробности, ниже.

Особенности страховки жизни при автокредите

При рассмотрении заявки на выдачу кредита банк оценивает риски невозврата запрашиваемых средств, ищет возможности максимально снизить их, переложить на заемщика. Договор страхования жизни – это один из способов снижения рисков невозврата средств.

Условия соглашения предусматривают, что страховая компания будет выплачивать за заемщика долг банку в следующих случаях:

  1. Ухудшения здоровья, что повлекло временную или постоянную потерю трудоспособности, снижению уровня дохода;
  2. Смерть заемщика.

При отсутствии такого договора должнику или его родственникам предстоит выбирать следующие способы выхода из сложной финансовой ситуации:

  1. Реструктуризировать кредит. Эффективен, если речь идет о временной нетрудоспособности. Подразумевается, что заемщик восстановит здоровье, его доход снова станет прежним, проблем с выплатой кредита не возникнет;
  2. Рефинансирование кредита. Договор заключается с другим банком, который предлагает ниже процентную ставку и лучше другие условия (сумму, срок кредитного соглашения);
  3. Прохождение процедуры банкротства. При размере долга свыше 500 т.р. и трехмесячной просрочке по последней выплате в банк заемщик обязан это сделать. До этого за ним сохраняется право подать заявление на прохождение процедуры несостоятельности.

Страхование жизни при автокредите подразумевает, что в таких случаях долг банку будут возвращать не заемщик или члены его семьи, а страховая компания. Таким образом банк получает гарантию, что в таких случаях он получит выданные деньги, риск невозврата снижается к нулю.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите? Главная особенность, с которой столкнется заемщик, заключается в следующем:

  1. Этот договор страхования менеджеры банков буквально навязывают, используя разные методы;
  2. Но он не относится к обязательным видам страхования, финансовые организации не имеют права заставлять его подписывать.

В соответствии с действующим законодательством полис на защиту жизни и здоровья оформляется заемщиком в добровольном порядке. Если он не желает этого делать, банк не имеет права требовать от него заключать соглашение со страховщиком. Это нарушение прав потребителей. С другой стороны, такой договор может быть выгодным и банку, и заемщику.

Можно ли отказаться от страхования жизни при получении автокредита?

Кому выгодно оформление полиса страхования жизни?

Если не брать во внимание страховщика, который непосредственно получает страховую премию, такой механизм защиты выгоден обеим сторонам. И банк, и заемщик получают дополнительные гарантии того, что кредит будет выплачен даже при потере должником трудоспособности или его смерти.

При этом финансовая организация:

  1. Получает партнерские выплаты от страховщика. Сама услуга плохо продается, мало востребована. Поэтому компании вынуждены обращаться в банк, заключать партнерский договор и выплачивать комиссионное вознаграждение за каждого привлеченного клиента;
  2. Снижает риск невозврата выданных средств, улучшает кредитный портфель, финансовые показатели организации, что положительно сказывается на привлечении новых клиентов, увеличении прибыли;
  3. Повышает размер кредита и снижает процентную ставку, тем самым дополнительно увеличивая прибыльность организации.
Смотрите также:  Как взять автокредит в банке ВТБ 24 в 2019 году?

Чем ниже риск невозврата денег для банка, тем он лояльнее к заемщику, предоставляет кредит на более выгодных условиях. Нередко разница между процентными ставками по займам со страхованием жизни и здоровья и без него составляет 2-6%.

Заемщику выгоден договор по следующим причинам:

  1. Повышается лояльность банка к нему, повышаются шансы на одобрение заявки на автокредит;
  2. Получает более выгодное предложение: увеличен максимальный лимит, продлевается срок займа, снижены процентные ставки по нему;
  3. Гарантия не стать банкротом в случае ухудшения здоровья и потери трудоспособности.

С одной стороны – все в выигрыше. Банк и страховщик получают прибыли, а заемщик кредитуются на лучших условиях и защищен от разных неприятных случайностей. С другой стороны – наличие особых условий в таком договоре, которые максимально исключают наступление страхового случая.

Подводные камни страхования жизни при автокредите

Итак, страховщик изначально принимает меры, чтобы максимально предотвратить выплаты клиентам, попавшим в затруднительную ситуацию. Для этого принимаются следующие меры:

  1. В условия включаются заболевания, ситуации, которые не являются страховым случаем. Например, многие тяжелые заболевания (онкология, диабет, сердечно-сосудистые патологии и т.п.);
  2. Усложняют процедуру уведомления страховщика о потере трудоспособности. Например, неоправданно ограничивают заемщика в сроках подачи заявления;
  3. Намеренно не проводят диагностику или исследования медицинской карты заемщика. При этом в пункт договора вносится условия об обязательном уведомлении представителя компании о наличии каких-то заболеваний.

В последнем случае страховщик отказывает в выплатах на том основании, что заемщик не проинформировал его сотрудника о наличии какого-то заболевания. В таком случае необходимо собирать медицинские документы, которые прямо докажут, что заболевание было диагностировано впервые.

Есть и другие ухищрения, применяемые компаниями. Например, предоставляют договор, в котором уже часть пунктов заполнено по умолчанию, выбор подписанту соглашения не оставляют.

Также нужно учитывать, что непосредственно договор заключает представитель банка, а не страховщика. Поэтому он не вникает в нюансы, заинтересован только в получении прибыли.

Можно ли отказаться от страховки в любой момент?

Еще одна ловушку для заемщика – ему сообщают, что от договора можно отказаться в любой момент. Такая же информация встречается в сети на некоторых информационных ресурсах, посвященных кредитованию.

Тезис неверный, у заемщика есть только несколько вариантов для отказа, а именно:

  1. В течение 14 дней после подписания договора в соответствии с положениями Закона о защите прав потребителей;
  2. После досрочного погашения кредита, после которого направляется заявление о возврате части страховой премии.

В остальных случаях отказ не предусмотрен. Поэтому решение нужно успеть принять или сразу, или в течение двухнедельного срока после подписания соглашения.

Смотрите также:  Как купить мобильные телефоны в кредит: особенности и рекомендации

Можно ли отказаться от страхования жизни при получении автокредита?

Как отказаться от страхования жизни при автокредите?

Несмотря на то, что банк не имеет права навязывать страховку, он будет это делать. И чтобы одобрили заявку, придется на нее соглашаться. Но затем в течение 14 дней следует подать заявление в страховую компанию об отказе от договора. Его должны расторгнуть, а страховую премию вернуть в полном объеме.

К заявлению нужно приложить следующие документы:

  1. Второй экземпляр обращения, на котором ответственное лицо компании ставит дату и подпись о приеме, печать организации;
  2. Копию кредитного и страхового соглашения;
  3. Копию паспорта.

Если заявление подается после досрочного погашения займа, то к этим документам прикладывается справка из банка о полной выплате кредита. Предварительно нужно обратиться с запросом в финансовую организацию, которая выдавала деньги.

Важно знать! В обоих случаях заявление о возврате страховой премии направляется не в банк, а в компанию-страховщик.

Ответ на письменное обращение должны дать в течение 1 месяца. Возможны следующие негативные варианты:

  1. Ответ не получен, обращение проигнорировано;
  2. Компания отказывает удовлетворить заявление;
  3. Требование удовлетворяется частично, размер возвращенной суммы несопоставимо мал.

Размер возвращенной суммы должен быть сопоставимым с периодом, оставшемся до окончания действия договора. Страховщики нередко намеренно занижают эту сумму. Они указывают в ответе, что основная часть премии ушла в счет определенных комиссий. Это незаконно, заемщик имеет право подать жалобу.

Куда жаловаться на действия страховой компании?

Обращаться с жалобой на действия компании можно в следующие организации:

  1. Роспотребнадзор – рассматривает обращения о нарушении прав потребителей;
  2. Российский союз автостраховщиков – принимает заявления о незаконных действиях таких компаний;
  3. Центробанк РФ – изучает нарушения финансового законодательства со стороны страховщиков;
  4. Федеральная антимонопольная служба – оценивает их действия с позиции нарушения антимонопольного законодательства;
  5. Прокуратура – реагирует на обращение в контексте нарушения законодательства РФ.

В эти организации направляется заявление. К нему прикладывается пакет документов, которые направлялись в страховую компанию и ее ответ. Если ответа не было, в заявлении указывается на игнорирование обращения, что нарушает законодательство об обращении граждан.

Крайний случай, но наиболее эффективный, – подача иска в суд. Надзорные органы не всегда реагируют должным образом, нередко их ответы на заявления можно назвать отпиской. В таком случае следует инициировать исковое производство.

Преимущество такого способа – можно решить спорный вопрос за 1-3 месяца. Недостаток – со стороны компании будет мощная юридическая поддержка, от истца потребуются затраты на адвоката. Их можно вернуть вместе со страховой премией, неустойкой, моральных ущербов и судебными издержками за счет ответчика. Обязательное условие – выигрыш дела.

Последствия отказа от страхования жизни при автокредите

Если от договора со страховщиком заемщик отказывается в первые 14 дней, банк может пересмотреть условия соглашения. Он доначислит процентную ставку и пересмотрит график платежей. Их размер увеличится.

В некоторых случаях финансовая организация может потребовать вернуть кредит. Но это незаконно. Таким требованием она подтвердит, что изначально нарушался закон, от заемщика требовали заключить необязательный договор страхования.

 

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response