Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Кредит на строительство дома: преимущества, особенности, требования, ТОП-10 банков

Чтобы взять кредит на строительство дома, необходимо оценить предложения ведущих банков и возможности потенциального заемщика. Такой вид ссуды имеет свои преимущества и особенности. Их следует учитывать перед тем, как подавать заявку и подписывать кредитный договор.

Преимущества и особенности кредита на строительство

Обзавестись новым жильем в кредит можно несколькими способами, а именно:

  1. Приобрести дом в новостройке;
  2. Стать участников долевого строительства;
  3. Купить недвижимость – дом или квартиру – на вторичном рынке;
  4. Оформить ссуду на строительство.

Здесь рассматривается именно последний вариант. Он имеет неоспоримые преимущества, а именно:

  1. Семья или заемщик получают жилье, площадь которого существенно превышает жилую площадь в квартире;
  2. Есть возможность построить дом желаемой и наиболее подходящей конфигурации. Современные квартиры, хоть и представляют различные варианты, но все-таки ограничены в них;
  3. Расположение дома в частном секторе в целом более экологический вариант;
  4. В дальнейшем после введения дома в эксплуатацию его площадь можно увеличивать;
  5. Готовый дом – это выгодное вложение. На рынке недвижимости он стоит дороже, чем квартиры;
  6. Заемщик самостоятельно выбирает проект и материалы, меньше риски, что впоследствии обнаружатся какие-то серьезные недочеты;
  7. Кредит можно брать поэтапно, частями, получая транш, необходимый для текущего этапа строительства.

Для справки! Получая поэтапные транши, заемщик оплачивает только часть кредита, а не всю необходимую на строительство дома сумму. Таким образом финансовая нагрузка на бюджет снижается, ее можно регулировать, стоимость кредита ниже.

Получая кредит поэтапно, запрашивая необходимую сумму на текущий этап строительства, заемщик снижает риск невыплат как для банка, так и для себя. В случае ухудшения финансового положения на каком-либо из этапов, он может приостановить проект. Если неблагоприятная ситуация затянулась, можно продать выстроенный дом, вернуть часть денег.

То есть, и для заемщика, и для банка такая ситуация более гибкая, чем при обычной ипотеке на готовое жилье. Лучше только договор долевого участия, при котором кредитные деньги находятся на эскроу-счетах.

Особенности кредитования постройки дома

Главный недостаток кредитования постройки дома, который не устраивает банк, – при незаконченной постройке предмет залога будет стоить недорого. Рыночная стоимость недостроенного сооружения может быть невысокой. И при необходимости обратить на этот объект взыскание, вырученных денег не хватит на возврат кредита.

Отсюда и повышенный риск и для банка, и для заемщика. Ведь последний, выплачивая некоторое время кредит, затем продав недостроенный дом, не расплачивается с финансовой организацией. Он лишается дома, уже уплаченных денег и еще остается должником.

Для справки! Ситуации могут быть разными. В случае роста цен на недвижимость, повышении стоимости на конкретный участок, такой недостроенный дом, наоборот, может прибавить в стоимости.

Другие особенности по кредиту на строительство:

  1. Объект строительства передается банку в залог;
  2. Необходимо предоставить созаемщика (супруг или супруга, другие члены семьи) и/или поручителя. Чем больше кредит и риск невозврата, тем больше потребуется поручителей и созаемщиков;
  3. Не так просто найти банк, который согласиться оформить поэтапное кредитование.

Поэтапный кредит на строительство отличается от того, чтобы на каждый новый этап брать следующий кредит. В первом случае:

  1. Все транши предоставляются в рамках одного договора займа с едиными условиями;
  2. Проверка соответствию заемщиком требований банка проводится один раз;
  3. Одобрения заявки также придется дожидаться только один раз.

Во втором случае, когда на каждый новый этап берется следующий кредит, нужно учитывать:

  1. Каждый раз оформляются новые соглашения. Их условия могут существенно отличаться;
  2. Для каждого этапа подается новая заявка, которая рассматривается финансовой организацией по-новому. Вполне возможен и отказ;
  3. Условия кредитования меняются, а соответственно для заемщика есть риск, что он может получить более дорогой кредит.
Смотрите также:  Как оформить ипотеку?

В последнем случае увеличение стоимости кредита возможно при неблагоприятной экономической ситуации, росте ставки рефинансирования Центробанка РФ, а также при возникновении просрочек по предыдущим кредитам, ухудшении кредитной истории. И, наоборот, если экономическая ситуация улучшается, а заемщик демонстрирует из года в год финансовую стабильность и добросовестность, он переходит в категорию надежных клиентов.

А это значит, что каждый последующий кредит будет дешевле. Банк предложит таким постоянным клиентам более выгодные условия: ниже процентная ставка, выше сумма займа и срок кредитования.

До тех пор, пока такой лояльности банка для потенциального заемщика нет, он предложит небольшую сумму. При расчете учитывается:

  1. Сумма строительных материалов и работ;
  2. Рыночная стоимости земли и недостроенных сооружений;
  3. Вероятные тенденции в изменении рыночных цен на недвижимость.

При этом заемщик получит не более 50% от указанной расчетной стоимости. Это значит, что если потенциальному заемщику потребуется потратить на первом этапе 500-600 т.р. на закупку стройматериалов и строительные работы, банк ему предоставит кредит не более 300 т.р.

Кредит на строительство дома: преимущества, особенности, требования, ТОП-10 банков

Обязательные требования

Чтобы взять кредит на строительство дома, заемщик должен:

  1. Оформить право собственности на участок земли, на котором планируется вестись строительство;
  2. Снять с него любые обременения;
  3. Сменить категорию земли под индивидуальное жилое строительство, если у нее иное предназначение;
  4. Высказать готовность передать участок банку под залог, чтобы повысить шансы на одобрение заявки и получение кредита по сниженной процентной ставке.

Если земля в аренде, относительно участка ведутся споры, в том числе и в суде, он не дооформлен по разным причинам, в выдаче кредита с высокой вероятностью откажут. Такая ситуация – это риски для банка не вернуть выданные кредитные средства.

Другие требования к потенциальному заемщику:

  1. Российское гражданство;
  2. Возраст – 25-55 лет, реже 21-65 лет;
  3. Положительная кредитная история;
  4. Наличие поручителей и созаемщиков;
  5. Первоначальный взнос в размере 15-30%.

Также банк может потребовать дополнительный залог. Им может быть автомобиль или недвижимость. Вопрос рассматривается индивидуально, зависит от запрашиваемой суммы заемщиков, его доходов.

Чтобы рассчитывать на крупную сумму, потенциальный кредитополучатель должен:

  1. Иметь официальный доход;
  2. Получать его в размере, достаточного для оплаты как кредита, так и прожиточного минимума для семьи (желательно больше).

Этот доход может быть, как с официального трудоустройства, так и с других источников. Например, доход от аренды помещений, транспорта, оборудования. При этом у потенциального заемщика оформлены соответствующие договоры.

Некоторые банки могут предложить заполнить бланк, с указанием неофициальных источников доходов. Они не предоставляются в налоговую, также рассматриваются банками при вынесении решения по заявке на предоставления займа для строительства дома.

Созаемщики и поручители

Созаемщиками оформляются, как правило, члены семьи заявителя, его супруг (или супруга), родители или дети, другие близкие родственники. Предпочтение – супругам. Они ведут совместное домохозяйство, планируют доходы и расходы семьи. Даже при расторжении брака обязательства перед банком обязаны выполнять оба бывших супруга. При таких созаемщиках риск невозврата кредита ниже.

Поручителями могут выступать любые граждане. Кроме родственников принимаются и коллеги по работе, и соседи, и другие лица. К поручителям и созаемщикам аналогичные требования, как и к заявителю:

  1. Российское гражданство;
  2. Возраст – 25-55 лет, реже 21-65 лет;
  3. Положительная кредитная история;
  4. Достаточный уровень доход.

В последнем случае размер заработной платы должен быть таким, чтобы позволяет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту за основного заемщику. При этом созаемщик или поручитель одновременно должны обеспечить собственную семью прожиточным минимум и выше.

Как и основной заемщик, так и поручители обязаны предоставить полный пакет документов. Он должен подтвердить финансовую платежеспособность и надежность заявителя.

Документы, чтобы оформить кредит на строительство

Список документов может отличаться, в зависимости от банка, в который подается заявка. Но в целом потребуется предоставить следующее:

  1. Паспорт гражданина РФ, подтверждающий личность, возраст и гражданство;
  2. Другие документы: СНИЛС, ИНН, водительское или пенсионное удостоверение, заграничный паспорт;
  3. Свидетельство о праве собственности на земельный участок;
  4. Выписку из ЕГРН;
  5. Справку об официальном трудоустройстве, копию трудовой книжки с соответствующими отметками;
  6. Справка о заработной плате за последние 3-6 месяцев;
  7. Договор или другие документы, подтверждающие доходы за счет аренды имущества;
  8. Справка о составе семьи, наличии иждивенцев;
  9. Решения суда о назначении алиментов;
  10. Проектная документация на дом, строительство которого предполагается начать, продолжить и/или завершить за счет кредитных средств.
Смотрите также:  Получение ипотеки или кредита на земельный участок

Важно знать! Указанный список документов, подтверждающий личность, трудоустройство, доходы и состав семьи, дополнительные финансовые обязательства предоставляются как на заемщика, так и на созаемщика, поручителя.

Банк обращает внимание на характер занятости и доходов. Например, в приоритете трудоустроенные граждане на государственной службе или престижных видах работы с высокой заработной платой.

А вот индивидуальные предприниматели, предоставившие справку 2-НДФЛ с высоким доходом, находятся в группе риска. Причина – их предприятие может перестать приносить доход в любой момент, а ИП может закрыться в течение квартала, полугодия или года. При этом кредит даже на незавершенное строительство выдается крупной суммой, как правило, на 3-5 лет и более.

Подавать заявку с документами рекомендуется в банки, которые наиболее лояльны к рассматриваемым займам. Еще один вариант – обратиться в финансовое учреждение, постоянным клиентом которого является заемщик.

Какие банки кредитуют строительство?

К банкам, которые лояльно относятся к выдаче кредитов на строительство дома, относятся следующие:

  1. Открытие – максимальный лимит 5 млн р. под 8,5% годовых на срок до 5 лет. Возраст заемщика – от 21 года. К займу бесплатно выпускается кредитная карта;
  2. Тинькофф – максимальный лимит 2 млн р. под 12% годовых и выше на срок до 3 лет. Выдается по паспорту, не требуются заемщики и поручители, решение за 1 день;
  3. Хоум Кредит Банк – максимальный лимит 1 млн р. под 7,5% годовых и выше на срок до 5 лет. Не требуется обеспечение, решение за 2 часа;
  4. Газпромбанк – максимальный лимит 3 млн р. под 7,5% годовых и выше на срок до 7 лет. Не требуется обеспечение, возраст – от 20 лет, решение за 5 дней;
  5. ВТБ – максимальный лимит 5 млн р. под 7,5% годовых и выше на срок до 7 лет. Не требуются справки о доходах, возраст – от 20 лет, решение за 3 дня;
  6. Банк Восточный – максимальный лимит 1,5 млн р. под 9% годовых и выше на срок до 7 лет. Возможна отсрочка платежей на срок до 3 месяцев. Минимальный пакет справок. Процентная ставка снижается при наличии поручителя;
  7. Совкомбанк – максимальный лимит 1 млн р. под 0% годовых и выше на срок до 3 лет. Не требуется обеспечение, можно оформить по паспорту. Упрощенная подача заявления. Обращения принимаются от лиц в возрасте до 85 лет;
  8. УБРиР – максимальный лимит 3 млн р. под 7,9% годовых и выше на срок до 7 лет. Сумму до 300 т.р. можно получить, предоставив только паспорт. Предусматривается возможность переноса даты платежей. Решение за 15 минут;
  9. Альфа-Банк – максимальный лимит 5 млн р. под 7,7% годовых и выше на срок до 7 лет. Не требуются поручители, оформление по 2 документам, решение за 1 день;
  10. МТС Банк – максимальный лимит 25 млн р. под 9,9 % годовых и выше на срок до 5 лет. Если оформляется ипотека – 25 лет. Заявка рассматривается при предоставлении только паспорта, решение за 5 минут.

Указанные банки наиболее лояльны к заемщикам, которые планируют получить кредит на строительство дома. Шансы увеличиваются, если заявитель является постоянным клиентом одного из них. В этом случае он может рассчитывать на выгодные условия кредитования.

 

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response