Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Кредит на погашение кредитов других банков: где можно взять и порядок действий

Любой гражданин России может взять кредит на погашение кредитов других банков, как обычный потребительский заем. Конечно, это дорого. Заемщик существенно переплатит и понесет неоправданные финансовые потери. Наиболее приемлемый и дешевый способ – рефинансирование или перекредитование.  Банки охотно предоставляют эту услугу, чтобы привлекать новых клиентов. Кредитный портфель финансовых организаций, которые не попадают в ТОП-20 банков России, может на 50% и более состоять из таких займов.

Механизм и нормативные акты

Перекредитование нередко путают с реструктуризацией займа, даже относят его к одному из ее способов. Такой подход неверен, поскольку оба варианта принципиально отличаются друг от друга. И тот, и другой подразумевают изменение условий кредитования по уже существующему займу, но разница в следующем:

  1. Реструктуризацию может провести только тот банк, в котором уже оформлен заем. Обратиться в другой банк не получится!
  2. Перекредитование сопровождается заключением нового соглашения о займе. Реструктуризация может оформляться дополнением к уже существующему договору.

Механизм перекредитования заключается в том, что новый или прежний кредитор погашает прежние финансовые обязательства заемщика, заключает с ним новый кредитный договор. Подразумевается, что условия последнего должны быть более выгодными, чем прежние. Действия сторон направлены на улучшение финансовой ситуации заемщика, должны снижать с него кредитную нагрузку.

Кредит на погашение кредитов других банков: где можно взять и порядок действий

Актуальность перекредитования

Как показывает статистика, только за первые три квартала 2017 года граждане России рефинансировали до 35 тысяч ипотечных соглашений. Это шестая часть от всех кредитов, оформленных на покупку жилой недвижимости.

Экономический рост, предопределивший достижение исторического минимума ипотечной процентной ставки в 9%, невольно поднял вопрос для заемщиков, которые оформляли кредиты под 13-15% и более. Разница между платежами, которые вынуждены выплачивать по ипотеке, взятой в 2014-2015 годах и новыми предложениями банков в 2017-2019 годах составляет 30% и более.

Ситуацию подстегнуло государство, выдавшее Постановление правительства от 30.12.17 №1711. В соответствии с ним кредит на жилье можно оформить под 6% годовых, если:

  1. В семье заемщика есть двое или больше детей;
  2. Они родились в период с 2018 по 2022 год.

При соблюдении этих условий не только оформляется ипотека, но и рефинансируется ранее оформленный кредит на жилье. И поскольку банки не предлагают такой низкий процент заемщикам, желающим приобрести квартиру, разницу между реальными процентными ставками и указанными 6% компенсируется государственным бюджетом.

Смотрите также:  Возврат страховки по кредиту ВТБ

Алгоритм действий

Начинать нужно с изучения рынка финансовых услуг, государственных программ, оценивать их с учетом индивидуальных особенностей. Чтобы не ошибиться и в течение дня получить исчерпывающую и достоверную информацию, рекомендуется помощь кредитного юриста.

Независимо от того, какой путь выбран, необходимо:

  1. Найти банк, которые предлагает выгодные условия перекредитования;
  2. Узнать список документов, которые требуется предъявить для одобрения заявки, собрать их, при необходимости обновить в них информацию;
  3. Обратиться к менеджеру банка, представить документы, заполнить заявку;
  4. Получить одобрение, посетить отделение финансового учреждения, заключить соглашение.

Для справки! При наличии созаемщиков (например, супруга) в отделение банка нужно явиться вместе с ним, предоставить документы и на него.

Как только первый этап закончен, договор подписан, необходимо написать заявление в банк, перед которым не выполнены кредитные обязательства. В обращении нужно указать о досрочном возврате денег. Они поступят на счет кредитора в трехдневный срок.

После этого следует потребовать справку о полном погашении кредита. Ее необходимо получить в нескольких экземплярах, чтобы один всегда оставался у заемщика. Справка направляется в банк, который согласился на рефинансирование.

Вместе со справкой от бывшего кредитора нужно потребовать закладную. Это необходимо, если в залог передавалось какое-либо имущество (квартира, автомобиль и т.п.) Получив закладную, следует снять обременение на залоговое имущество. Процедура выполняется через многофункциональный центр (МФЦ), порядок действий следующий:

  1. Уведомить сотрудника нового кредитора о получении закладной;
  2. Вместе с ним явиться в МФЦ, при себе иметь договор о рефинансировании;
  3. Предоставить документы сотруднику банка, который все дальнейшие действия с залоговым имуществом проводит самостоятельно.

Как правило, соглашаясь на перекредитование, банк рассматривает и имущество заявителя, которое находятся в залоге у другой финансовой организации. Вышеописанная процедура проводится, чтобы «переобременить» предмета залога. После ее окончания залогодержателем имущества станет новый банк.

По окончанию всех действий, а после получения согласия на рефинансирование на них уходит 5-8 рабочих дней, следующий платеж вносится по более низкой процентной ставке.

Кредит на погашение кредитов других банков: где можно взять и порядок действий

Всегда ли выгодно перекредитоваться?

Принимая решение о том, где взять кредит на погашение других кредитов, нужно учитывать, что это не всегда выгодно. Общий вывод – если разница между действующей и предлагаемой другим банком процентными ставками не превышает 2%, рефинансирование не имеет смысла. В лучшем случае, заемщик не понесет дополнительных финансовых потерь, которые наступят, если разница составляет до 1%.

В качестве примера рассмотрим ипотечный кредит на 3,5 млн р., оформленный в 2015 году под 15% годовых. Ежемесячный платеж составит 49 т.р., переплата – 5 млн 317 т.р.

Смотрите также:  Кредит без посещения банка: способы, где можно получить и как не ошибиться

Через два года появилась возможность рефинансировать кредит под 12% годовых. За это время выплачено 1 млн 176 т.р., из которых на тело приходится 320 т.р. Погасить нужно 3 млн 180 т.р.

Именно на эту сумму заключается новый кредитный договор с процентной ставкой в 12%. Если не менять срок займа, согласиться на оставшиеся 13 лет, ежемесячный платеж составит 40,3 т.р., что на 8,7 т.р. меньше, чем было. Размер переплаты составит 3 млн 113 т.р. или почти на 1,1 млн меньше.

Для справки! Отнимать от первоначального размера переплаты (5,3 млн р.) неверно. Тогда получилась бы разница свыше 2 млн р. Но в первые годы кредитования по аннуитетному графику основную часть платежа составляют проценты, а не тело по займу.

Если провести те же расчеты под 14% годовых, ежемесячный платеж составит 45,4 т.р., а переплата – 4 млн 444 т.р. Разница также в пользу заемщика. Но дело в том, что эти расчеты не учитывают комиссии, страхование, другие платежи. Они добавляют нагрузку на плательщика и разница в 1-1,5% не покрывает их.

Как не нужно делать?

Описанная выше процедура и подсчеты могут показаться сложными и восприниматься как напрасная трата времени. Проще взять новый кредит для погашения других кредитов, закрыть их и продолжить выплачивать только его.

Это ошибочное представление об облегчении финансового бремени. Причины следующие:

  1. Потребительский нецелевой кредит выдается с повышенной процентной ставкой (18% и более);
  2. Дополнительные комиссии и оплата полиса повышает финансовую нагрузку;
  3. Вместо одного или нескольких более дешевых кредитов заемщик получит один, но более дорогой.

Еще хуже, если на погашение кредита используются средства с банковской карты. Процентные ставки по ним заведомо высокие, учитывают большое количество рисков. И совсем безрассудным выглядит погашение кредита за счет микрозаймов и денег от ломбардов. Если нет другого выхода, тогда нужно идти и договариваться с банком о реструктуризации и рефинансировании. Альтернатива – процедура банкротства физического лица.

Заключение

Разумное оформление кредита на погашение существующих займов – это рефинансирование. Процедура непростая, требует анализа и оценки действующих финансовых услуг, согласия банка предоставить деньги на эти цели, а также действующей у него программы.  Остальные способы сомнительные и усложняют финансовое положение заемщика. Если нет другого выхода, целесообразнее подумать о процедуре несостоятельности физического лица.

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response