Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Какие обязанности кредитора на разных стадиях отношений с заемщиком?

Кредитор, выдавая заем, не только имеет права, но и обязанности. Их несоблюдение, как ни странно, может стать причиной финансовых потерь с его стороны. Через суд или контролирующие органы он может лишаться права требования некоторой суммы с должника, его могут обязать вернуть незаконно назначенные штрафы и начисленную пеню. Это происходит не часто, поскольку деятельность банка сопровождается мощной юридической поддержкой. Но если обязанности кредитора нарушаются финансовым учреждением, это дает возможность должникам избавиться от части долга перед финансовым учреждением.

При отсутствии задолженности

По кредитному договору обе стороны имеют обязанности. Для кредитора они следующие:

  1. Предоставить заем в срок, указанный в договоре;
  2. Если невозможно выполнить условия соглашения по предоставлению услуги, выполнить одно из требований кредитополучателя;
  3. Информировать клиента об услуге, предоставлять данные о ее характеристиках в полном объеме;
  4. Принять по требованию заемщика кредитный деньги обратно;
  5. Следить за своевременным исполнением графика платежей.

Прежде всего кредитор обязан перечислить заемные средства в срок и в объеме, указанных в условиях договора. Деньги перечисляются на счет, который прописан в соглашении или выдаются на руки, если предусмотрен такой порядок. Если этого не сделать, заемщик вправе на выбор:

  1. Согласиться или установить новые сроки предоставления ему денег;
  2. Потребовать изменения условий договора в свою пользу (уменьшить стоимость кредита);
  3. Отказаться выполнять обязательства, указанные в соглашении.

Кроме того, заемщик имеет законное основание требовать возместить ему материальные потери и моральный ущерб, который был нанесен банком из-за нарушений условий договора. Кредитор обязан выполнить эти требования или оспорить их в судебном порядке.

Для справки! Если законные требования заемщика банком не выполняются, после истечения сроков их выполнения начисляется пеня за каждый день просрочки.

Как и в случае с остальными услугами, финансовая организация обязана предоставить исчерпывающую информацию о продукте. В рассматриваемом случае – о кредите. С этим трудностей не возникает, проблема касается заемщика, который не всегда внимательно вчитывается в пункты договора, вдумывается в их содержание. Но если впоследствии выясниться, что некоторые условия предоставления займа не прописаны в договоре, суд или контролирующие органы по инициативе кредитополучателя или другого лица могут обязать пересмотреть график платежей в пользу плательщика.

Заемщик имеет право в течение 14 дней отказаться от кредитного договора. Обязанности кредитора по кредитному договору принять такое решение при соблюдении следующих условий:

  1. Выданные деньги возвращаются;
  2. Заемщик выплачивает проценты за период, в который он фактически пользовался деньгами.

Если банк отказывается принимать выданные им деньги, требует уплаты всех процентов, предусмотренных в соответствии с договором, такие действия расцениваются как нарушение обязанностей кредитора. К ним также относятся:

  1. Запрет на досрочное погашение кредита;
  2. Изменение процентной ставки или сроков договора в одностороннем порядке.

Подобные действия считаются незаконными. Потребители могут обжаловать их не только через суд. Как показывает юридическая практика, подобные жалобы эффективно подавать в Антимонопольный кабинет.

Кроме того, банк обязан следить за своевременным погашением кредита в соответствии с графиком платежей. Заблаговременные уведомления заемщику на телефон подтверждают выполнение этой обязанности, а при возникновении просрочки финансовое учреждение обязано информировать об этом должника, разъяснять последствия (штраф, пеня) подобных действий.

Какие обязанности кредитора на разных стадиях отношений с заемщиком?

Если просрочен платеж

Главная обязанность, которая возникает у кредитора при просрочке платежа, – не пропустить срок исковой давности. Как и во многих других случаях он составляет три года. Пропустить его финансовой организации сложно, но и такое случается. Последствия – заемщик может избежать финансовых обязательств, если суд не посчитает необходимым продолжить сроки исковой давности.

Смотрите также:  Как вернуть проценты по кредиту и другие платежи: алгоритм действий

Для справки! Вместе с иском кредитор может направить ходатайство о продолжении сроков исковой давности. Обосновать это можно разными причинами, но ответчик имеет право требовать отказа в рассмотрении иска, а суд может не удовлетворить ходатайство.

Также кредитор обязан принять погашение займа должником в соответствии с условиями соглашения. Отказ ведет к просрочке кредитора. Последствия – заемщик имеет право отказаться выплачивать проценты по кредиту за период, когда возникла такая ситуация.

Такая ситуация возможна при совокупности следующих условий:

  1. Должник предложил исполнить свои обязательства надлежащим образом;
  2. Его инициатива не нарушает законодательства, а также условия кредитного договора;
  3. Кредитор отказался принимать предложение.

Для справки! Обязанность не считается невыполненной, если заемщик не мог выполнить эти обязательства физически (отсутствие средств, он не совершал соответствующих действий и т.п.).

Если в результате нарушения обязанности кредитора по приему исполнения обязательств заемщиком последнему нанесен материальный и моральный ущерб, по требованию должника банк обязан их возместить (п.2 ст.408 ГК РФ).

При прохождении заемщиком процедуры банкротства

В этом случае обязанности кредитора могут существенно отличаться. Это зависит от того, в каком статусе они находятся, а именно залоговый или конкурсный займодатель. Кроме того, банк может входить в собрание или комитет кредиторов (СК и КК соответственно).  У каждого из них есть специфические права и обязанности.

Так, залоговой кредитор находится в более выигрышном положении, он может вернуть долг полностью или частично за счет заложенного имущества заемщика. С другой стороны, он ограничивается в правах принимать участие в голосовании на собрании кредиторов.

В связи с этим определяются следующие обязанности кредитора в деле о банкротстве:

  1. Отказаться от права требовать взыскания за счет заложенного имущества при получении права голоса на СК;
  2. Определить порядок, основные условия, по которым будет реализовываться заложенное имущества должника, если принято решение проводить процедуру взыскания;
  3. Обращаться в суд за разрешением по реализации залогового имущества, если банкротство уже проводится;
  4. Сообщить конкурсному управляющему о принятии предмета залога, если его не удалось реализовать на торгах.

Для справки! В последнем случае возникает дополнительная обязанность у залогового кредитора – перечислить часть суммы (до 30%) на спецсчет в качестве вознаграждения управляющего.

При обращении в суд с требованием реализации имущества должника, залоговый кредитор обязан доказать:

  1. Существование реального риска утраты этого имущества;
  2. Отсутствием угроз того, что должник не восстановит платежеспособность в случае удовлетворения исковых требований кредитора.

Если суд откажет истцу, он приобретает статус конкурсного кредитора и получает право голоса на СК. Соответственно меняются обязанности кредитора в банкротстве.

Что должны делать КК?

Данная категория займодателей реализуют свои права в ходе процедуры банкротства посредством СК. На этих собраниях на них лежит обязанность принимать такие решения:

  1. Об отработке и утверждении плана мероприятий по какой-либо процедуре несостоятельности;
  2. Согласовывать сроки процедур судебного процесса;
  3. Рассматривать и утверждать порядок удовлетворения предъявленных должнику претензий;
  4. Назначать представителя от всех КК;
  5. Разрабатывать требования к деятельности конкурсного управляющего;
  6. Определять кандидатуру лица, который назначается реестродержателем.

Для справки! В последнем случае кандидаты подпираются из членов саморегулирующей организации с соответствующей лицензией.

Это не все обязанности комитета кредиторов. Они тесно переплетаются с их правами. От этого органа требуется соблюдение добросовестности и законности во время участия в процедуре банкротства.

Смотрите также:  Реорганизация юридического лица

При взыскании задолженности

При возникновении задолженности по кредиту банк имеет право принять меры по взысканию долга. Он может это делать самостоятельно через сотрудников службы безопасности или правого отдела. Альтернатива – привлекать к этому на договорной основе коллекторские агентства, продавать им право требования по кредиту.

В первом случае, когда банк самостоятельно занимается возвращением задолженности, он обязан (через своих сотрудников):

  1. Совершать личные встречи с должником при его согласии;
  2. Если заемщик дал согласие на такие контакты, а потом требует их прекратить, кредитор обязан это сделать;
  3. Встречаться и звонить родственникам должника при согласии и заемщика, и его близких, с которыми планируются встречи;
  4. Звонить в порядке, предусмотренном законом.

Нормы закона о коллекторской деятельности ограничивают всех взыскателей (в том числе и кредиторов) в количестве допустимых звонков – не более одного раза в день, двух в неделю, четырех в месяц. Кроме того, определяется промежуток времени, когда можно беспокоить должников и их родственников, а именно:

  1. С 8.00 до 22.00 – в рабочие дни;
  2. С 9.00 до 20.00 – в выходные и праздничные.

При общении с недобросовестным заемщиком банк обязан не допускать угроз, физического насилия, психологического давления, искажений информации с целью обмануть должника. Такие действия признаются незаконными, могут повлечь материальную, административную и уголовную ответственность для кредитора.

Если долг продается коллекторам, банк обязан письменно уведомить заемщика об этом. Закон не устанавливает, чтобы кредитор получал разрешение от должника, допускает переуступку прав требования. Но заемщик должен своевременно информироваться о совершенной сделке.

Для справки! Обязанности кредитора в обязательстве перед должником запрещают его замену по договору цессии, если эти обязательства неразрывно связаны с займодателем (возмещение ущерба, причиненного здоровью).

Невыполнение обязанности по информированию заемщика о переуступке права требования другому лицу несет риски именно для последнего. Должник имеет право выплатить задолженность первоначальному займодателю, и в этом случае финансовые потери несет новый кредитор.

 Обязанности при переходе прав требования

Новый займодатель для предупреждения финансовых рисков может сам уведомить заемщика о переходе прав требования к нему. Это его право, последствия такого информирования такие же, как и в случае направления уведомления первоначальным займодателем. Вслед за правами по кредитному договору, он приобретает и обязанности, которые описаны выше.

Но во время переуступки прав требования такими действиями может наносится ущерб должнику, он может понести дополнительные и непредвиденные расходы. Если он не был проинформирован, в обязанности нового кредитора и бывшего займодателя входит солидарно компенсировать эти расходы.

После признания должника банкротом

После того, как заемщик прошел процедуру конкурсного производства, суд признал его банкротом, отношения между должником и кредитором прекращаются. На первого возлагаются некоторые ограничения, которые могут помешать в течение последующих 5 лет взять дешевые ссуды.

Обязанности кредитора – прекратить любые мероприятия, направленные на взыскание оставшейся задолженности. После объявления заемщика несостоятельным, эта сумма списывается. Невыполнение этой обязанности влечет ответственность, в том числе и уголовную.

Заключение

При заключении договора займа кредитор получает не только права, но и обязанности. В зависимости от развития событий, процедур они могут меняться, переходить другим лицам. Нарушение этих обязанностей, их невыполнение приводит к финансовым и репутационным потерям, а иногда и к уголовной ответственности для контролирующих финансовое учреждение лиц.

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response