Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Как законно не платить кредит, если платить нечем?

Сильная закредитованность населения, карантин, кризисные явления – все это негативно сказывается на платежеспособности населения. Однажды обязательный ежемесячный взнос может стать непосильной ношей. Денег на внесение платежа не окажется и в обозримом будущем платить по счетам будет не чем. В таком случае нужно рассмотреть все варианты, как не платить кредит законно. Выбрав один или несколько, предстоит совершить некоторые действия, чтобы не ухудшить и без того непростое финансовое состояние.

Последствия невыплаты кредита

Некоторые заемщики стыдятся своих проблем и даже не пытаются связаться с банком, чтобы проинформировать о возникших трудностях. Другие считают, что взять у них нечего, квартира единственная, а то и вовсе отсутствует жилье или какое-то ликвидное имущества. Но нужно учитывать все последствия своих действий, а точнее их отсутствие.

Как только срок погашения истечет:

  1. Автоматически назначается штраф;
  2. Начисляется неустойка за каждый день просрочки;
  3. В течение нескольких недель данные должника попадают в Бюро кредитных историй.

При этом банк приступает к процедуре взыскания задолженности. Она делится на два этапа. Первый — это мягкое взыскание долгов, второй – более жесткий вариант, который предусматривает различные действия – от легальных, включая обращение в суд, до серых – с привлечением коллекторов и не только.

Итак, наиболее распространенными последствиями неуплаты кредита являются:

  1. Расчет процентов за несвоевременное погашение– увеличение общей суммы обязательства на «штрафные проценты»;
  2. Отправка напоминаний и звонков– официальные уведомления о несвоевременной оплате в виде смс, электронной почты или телефонных звонков (все сообщения отправляются за счет должника);
  3. Уступка дебиторской задолженности– процесс передачи права требования от первоначального кредитора другому лицу, например, коллекторному агентству, занимающемуся взысканием задолженности с ненадежных заемщиков;
  4. Запись в реестре должников— в России есть несколько Бюро кредитных организаций, база данных которых доступна всем игрокам на финансовом рынке. При обращении впоследствии за кредитом (и не только), должник будет проверяться по этим базам. Наличие фактов невозврата кредитных средств негативно сказывается на его репутации, что повлечет значительные финансовые потери;
  5. Обращение в суд– происходит, когда должник не реагирует ни на одну из используемых форм досудебного взыскания;
  6. Принудительное исполнение судебного пристава– арест имущества должника на основании вступившего в законную силу титула.

Финансовые потери из-за плохой кредитной истории означают следующее:

  1. Отказ в заявках при последующем обращении в банки за кредитом;
  2. Оформление займов небольших размеров по высокой стоимости на короткий срок.

Для справки! В большинстве случаев должнику доступны кредитные карты, займы от микрофинансовых организаций или автоломбардов, которые не проверяют кредитную историю.

Кроме легальных вариантов, банк может использовать и серые способы воздействия на должника. К ним относятся:

  1. Наем черных коллекторов, уступка им дебиторской задолженности;
  2. Задействие собственной службы безопасности, работа сотрудников которой может выходить за рамки законности

После изменения законодательства, регламентирующего деятельность коллекторов, из тысяч разных фирм легально на рынке осталось работать около 200 коллекторных компаний. У них есть лицензия, которая им обходится не дешево, они дорожат репутацией, работают преимущественно в правовом поле.

Но остальные компании также остались. Некоторые переквалифицировались, другие стали работать нелегально. Их методы воздействия выходит за рамки законности. Банк может как заключать с ними негласные сделки для «выбивания» задолженности, так и продавать им долги, которые перешли в разряд невозвратных. Именно таковыми они становятся, если заемщик в течение длительного времени (от полугода) уклоняется от контактов с сотрудниками банками, не платит никаких денег, не отвечает на звонки.

Собственная служба безопасности может применять эффективные методы воздействия на должника. К ним относятся:

  1. Звонки должнику домой, его родственникам и по месту работы;
  2. Психологическое давление – запугивание, навязывание встреч;
  3. Угрозы привлечением к уголовной ответственности.

Заемщику следует учитывать, что, если он при заключении кредитного договора указал неправдивые данные, его могут привлечь к уголовной ответственности за мошенничество (ст.159 УК РФ). Наиболее часто заемщики скрывают наличие других кредитов.

Банк легко может это проверить (и нередко проверяет), но намеренно оставляется подобная лазейка. Впоследствии она станет эффективным инструментом воздействия на должника. Чтобы не попасть на скамью подсудимых, заемщик будет искать любые способы уплатить долг.

Вот то, с чем придется столкнуться должнику, который решил не платить кредит. Ему нужно взвесить все стороны такого решения. Рекомендуется искать цивилизованные и легальные способы, как выйти из затруднительного финансового положения. В противном случае, его ждет длительный и неприятный путь, в котором придется жить под постоянным воздействием кредиторов и их представителей, коллекторов и приставов.

Как законно не платить кредит, если платить нечем?

Как обмануть банк?

Обман кредитора – это плохое решение вопроса, как законно не платить кредит. Причины следующие:

  1. Представляя недостоверную информацию, должнику придется подделывать документы. Тем самым он дает банку инструмент для эффективного воздействия на себя через угрозу уголовного преследования;
  2. Скрыть реальные обстоятельства неплатежеспособности крайне сложно;
  3. Рассчитывая на обман, должник находится в заблуждении, что ему удастся уйти от выплаты кредита;
  4. Он теряет время для конструктивного решения возникшей проблемы, прибегая к иллюзорным методам, которые могут дать только кратковременное облегчение.
Смотрите также:  Зачем нужно страхование жизни заемщика потребительского кредита?

Банк обладает ресурсами и возможностями, которые позволяет самостоятельно просчитать все финансовые возможности должника, возникшие у него обстоятельства. Обращение заемщика, представленные документы – это основание для тщательной проверки. Верить на слово ему не будут.

Все медицинские справки, обстоятельства на работе, другие данные тщательно проверяются. Если было фиктивное увольнение (заемщик продолжает фактически работать, хотя проведен приказом об увольнении) или сфабрикованная болезнь, банк об этом узнает и начнет процедуру взыскания. Результат – все вышеперечисленное выше.

Жена/муж — должник по кредиту. Что делать?

Ошибочное мнение, что можно не беспокоиться о кредите, если он оформлен на супруга или супругу. Например, кредит получен во время брака, а после развода остался на том из супругов, на которого был оформлен. При разводе делится не только имущество, но и долги. Нередко не происходит ни того, ни другого, бывшие муж и жена распределяют все активы и пассивы по устной договоренности.

Банк через суд может переложить обязательства на второго супруга. Он сможет доказать следующее:

  1. Кредит оформлялся в период брака;
  2. Деньги брались на совместные нужды, для семьи;
  3. Второй супруг, а не только непосредственный заемщик, несет солидарную ответственность по возникшему долгу.

Это особенно актуально для ипотеки, в которой второй супруг выступает созаемщиком. После развода рекомендуется разделять один ипотечный кредит на два раздельных, но банк неохотно идет на это. Ему выгодно, чтобы бывшие супруги несли солидарную ответственность. Так снижается риск невыплат. Если у одного заемщика теряется платежеспособность, вся финансовая нагрузка перемещается на другого.

Чтобы не платить кредит в таких ситуациях, необходимо официально разделить имущество супругов через суд или заключив договор. Последний нужно обязательно заверить у нотариуса.

Злоупотреблять второй возможностью нельзя. Некоторые схемы, как не платить кредит, заключаются в следующем:

  1. Супруги прибегают к фиктивному разводу;
  2. Через суд или договор основное ликвидное имущество передается одному супругу, а кредит остается другому;
  3. Заемщик перестает платить банку, при этом последний ничего не может с него получить – нет имущества, на которое можно наложить взыскание.

В этой схеме не учитывается, что банк может оспорить решение или договор о разделе имущества. Основание – неравноценность. Кроме того, он может инициировать уголовное дело за злостное уклонение от погашения кредита (ст. 177 УК РФ).

Аналогичные действия может предпринять арбитражный управляющий, если должник проходит процедуру банкротства. Такой вариант возможен в следующих случаях:

  1. Процедура несостоятельности инициирована кредитором, арбитражный управляющий назначен из списка, представленного истцом;
  2. Процедура несостоятельности инициирована должником, арбитражный управляющий назначен из списка его кандидатов, но представители банка оспорили действия управляющего, инициировали его замену на кандидата из списка кредитора.

Важно знать! В деле о банкротстве многое зависит именно от кандидатуры арбитражного управляющего. Если он со стороны кредитора, заемщику предстоит тяжелая и длительная процедура несостоятельности с существенными финансовыми потерями.

Поэтому должникам, которые решили использовать разные ухищрения, лишь бы не платить кредит, необходимо учитывать возможные последствия. Во многих случаях дешевле и проще, безопаснее идти на сотрудничество с банком.

Как законно не платить кредит, если платить нечем?

Перестать платить, ожидания решения суда

Еще один вариант – пассивное ожидание. Рассчитывать на благосклонное решение суда не нужно. Главный принцип в таких делах – деньги получены, их нужно вернуть в полном объеме, учитывая их стоимость, а также штрафные санкции.

Такая позиция приведет к следующему:

  1. Банк посчитает заемщика злостным неплательщиком;
  2. Для финансовой организации резко возрастает риск невозврата денег;
  3. Кредитор рассматривает все способа и методы возврата выданных средств, станет применять их последовательно.

Если изобразить такую ситуацию военными образами, тогда заемщик – это обороняющийся, который засел в окопе и ничего не предпринимает. При этом банк – это наступающий, у которого есть разные средства для подавления обороны – от артиллерии разного калибра и штурмовой авиации, до подвижных механизированных частей, который окружат обороняющегося и лишат снабжения.

Результат предсказуемый. Такая стратегия губительна для обороняющегося, а для должника обернется существенными финансовыми потерями.

Кстати, про снабжение. Инициировав процедуру банкротства и назначив лояльного арбитражного управляющего, банк добьется следующего:

  1. Отменит все сделки, которые провел заемщик за последние 1-3 года по отчуждению имущества, в том числе и с бывшим супругом (супругой);
  2. Возьмет под контроль все финансовые поступления заемщика, станет выделять ему только на прожиточный минимум, зачисляя остальные средства в счет погашения долга. Такая ситуация может продолжаться довольно долго;
  3. Наложит взыскание на все ликвидное имущество, в некоторых случаях (относятся к серым или черным методам) может продаваться и единственное жилье, другие вещи, на которые по закону не распространяется наложение взыскания.

Поэтому добросовестный заемщик, чтобы не платить кредит, обязан искать законные методы решения проблемы. При этом он должен действовать активно, проявлять инициативу в общении с банком, предлагать наиболее подходящие для обеих сторон выходы из непростой ситуации.

Что банк посчитает уважительной причиной невыплаты кредита?

Банк пойдет навстречу заемщику в следующих случаях:

  1. Причина невыплаты уважительная;
  2. Она подтверждается документально, все доказательства представлены заемщиком;
  3. Отсутствуют признаки уклонения от уплаты кредита;
  4. Заемщик не допустил просрочки, заблаговременно обратился в банк, предлагает реальные пути выходы из ситуации.

К уважительным причинам, чтобы не платить кредит, относятся:

  1. Ухудшение здоровья, которые временно снижают трудоспособность заемщика и это реально лишает его финансовой возможности оплачивать кредит;
  2. Инвалидность 1-2 группы, которая получена после получения денег от банка, и заемщик не мог ее предвидеть, не было медицинских признаков;
  3. Потеря работы вследствие сокращения, ликвидации предприятия;
  4. Необходимость дорогостоящего лечения родных и близких;
  5. Частичная потеря трудоспособности, из-за которой доходы плательщика резко сократились.
Смотрите также:  Расторжение кредитного договора заемщиком: основания и особенности практики

Не в каждом из этих случаев банк посчитает причину весомой и пойдет навстречу. Например, в первом случае заемщик может попасть в больницу. Если его заработок уходит на лечение – это уважительная причина.

Но если медицинская помощь оказывается по страховке бесплатно, а факт лечения используется для уклонения от уплаты, заработная плата продолжает начисляться в полном объеме, банк откажет заемщику. Исключение – лечение бесплатно, но должник самозанятый, индивидуальный предприниматель, финансовые поступления зависят от его работы. Если он болеет, то и денег нет.

При потере работы банк учитывает основания для увольнения. Если они не зависят от заемщика, ему пойдут на встречу. В другом случае, банк оставляет за собой право отказать в заявлении.

Как законно не платить кредит в банке: 5 реальных способов

Итак, весомые причины, чтобы не платить кредит, есть. При этом заемщик твердо намерен действовать в рамках закона. У него есть 5 реальных способов, как это сделать, а именно:

  1. Обратиться в страховую компанию;
  2. Оспорить кредитный договор;
  3. Реструктуризировать долг;
  4. Рефинансировать кредит;
  5. Пройти процедуру банкротства.

Все эти способы позволяют условно решить вопрос, как не платить свой кредит. Возвращать деньги банку в той или иной мере все равно придется. Исключение возможно в следующем случае:

  1. У заемщика нет возможности платить;
  2. Он получает прожиточный минимум;
  3. Созаемщики и члены семьи отсутствуют или они в аналогичном положении;
  4. Должник и его семья проживают в единственной квартире.

При совокупности всех этих факторов проведут процедуру несостоятельности, после которой задолженность спишется. В остальных случаях возвращать деньги придется, но это можно сделать одним из способов, которые снижают финансовые потери, позволяют не выплачивать кредит в полном объеме.

Договор страхования как подушка безопасности

Первое, что нужно рассмотреть, – использовать страховой случай. Перед оформлением кредита банк навязчиво предлагает воспользоваться разными страховыми договорами. Они защищают заемщика от потери трудоспособности и работы, жизни и здоровья.

Поэтому, если финансовые трудности плательщика произошли по одной из причин, предусмотренной страховым договором, следует подать заявление страховщику. Оно подается письменно, у заемщика должно остаться документальное подтверждение такого обращения.

К заявлению обязательно прикладываются подтверждающий страховой случай документы:

  1. Медицинские справки;
  2. Заключение медико-социальной экспертизы;
  3. Приказ об увольнении, копия трудовой книжки;
  4. Приказ о ликвидации предприятия, выписки из ЕГРЮЛ;
  5. Другие документы.

К другим документам относятся свидетельство о браке или о рождении, если необходимо лечение близкого родственника, члена семьи. Они подтверждают родственные или семейные связи.

Если страховщик отказывает в выплате, на его действия подаются жалобы в Роспотребнадзор, Центробанк, Антимонопольный комитет, прокуратуру. Если жалобы не помогли, заемщик может обратиться в суд.

Основная проблема – есть перечень ситуаций, болезней, которые не подпадают под страховой случай. Они прописаны в договоре. Заемщику перед обращением нужно тщательно изучить документ, желательно с квалифицированным юристом.

Как законно не платить кредит, если платить нечем?

 

Отмена кредитного договора

Этот вариант подходит больше для кредитных договоров, которые заключались до 2014-2016 годов. Банки допускали нарушения, позволяющие признать такие соглашения недействительными. Как правило, они касаются не информирования клиентов о всех условиях кредитного договора.

Например, некоторые условия не указывались совсем, заемщик не информировался о полной стоимости кредита. Наиболее существенные пункты прописывались мелким почерком внизу страницы, на что, как правило, граждане не обращают внимание. Все эти действия признаются незаконными и недобросовестными, позволяют через суд отменить договор с банком.

Последствия отмены – заемщик возвращает деньги, которые получил от банка, с учетом уплаты процентов за время пользования деньгами. Таким образом он освобождается от существенной финансовой нагрузки по кредиту, может получить компенсацию за моральный вред, а также вернуть часть средств, уплаченных в счет процентов. Но это возможно, если его интересы представляет грамотный юрист.

Договориться с банком об отсрочке – реструктуризация

Реструктуризация предусматривает изменение условий первоначального договора. Заемщику предоставляется:

  1. Отсрочка – некоторое время он может не платить кредит;
  2. Замена графика платежей – аннуитет на дифференциальный или наоборот;
  3. Меняется валюта расчета.

Не самый лучший способ, поскольку за все эти уступки впоследствии заемщику придется заплатить. Но банк идет на них охотно, если у плательщика есть весомые основания.

Рефинансирование займа

Это метод нередко путают с реструктуризацией, но он к ней не относится. Разница существенная – условия договора не меняются, а заключается новое соглашение. Как правило, за рефинансирование придется обращаться в другой банк.

Метод выгоден при экономическом подъеме и снижении ставки рефинансирования ЦБ РФ. В этом случае условия кредитования смягчаются, процентные ставки уменьшаются. В результате у заемщиков появляется возможность оформить новый кредит с процентной ставкой на 2-5% ниже. Главное – найти банк, который согласиться на рефинансирование. Тогда вся процедура проводится в автоматическом режиме.

Банкротство как законный способ рассчитаться с банками

Это наиболее реальный способ, как законно не платить кредит банку. Он зависит от воли заемщика. При задолженности в 500 т.р. и выше, а также просрочке последнего платежа от 3 месяцев он обязан подать заявление на банкротство. В остальных случаях заемщик имеет право это делать.

Главное в процедуре – найти грамотного арбитражного управляющего. Он проведет ее в кратчайший срок с минимальными финансовыми потерями и нежелательными последствиями для заемщика.

 

 

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response