Содержание:
Оформить автокредит с плохой кредитной историей можно, но при соблюдении некоторых требований. Не во всех случаях или банках это получится сделать, но совсем необязательно ожидать исключительно отказ. Наконец, заемщик может потратить некоторое время и деньги на улучшение кредитной истории (КИ), чтобы увеличить шансы на одобрение заявки.
Особенности автокредитования с плохой КИ
Перед тем, как взять автокредит с плохой кредитной историей, нужно учесть некоторые его особенности. Они включают как положительные, так и отрицательные стороны для лиц, у которых были трудности с выполнением обязательств перед банками, другими финансовыми организациями.
Основная трудность, с которой придется столкнуться заемщикам, – высокая вероятность отказа. И чем хуже его кредитная история, тем сложнее получить одобрение заявки.
Другие недостатки:
- Повышенная процентная ставка по кредиту;
- Небольшой размер займа;
- Короткий срок действия соглашения с банком;
- Необходимость предоставлять дополнительные документы, имущество в залог, а также поручителей.
Банк может применить все перечисленные меры в комплексе, или сосредоточится на нескольких. Например, не стоит рассчитывать на небольшую стоимость кредита, он обойдется должнику дороже, чем остальным клиентам, у которых хорошая КИ.
Также нужно учитывать и то, насколько сильно не выполнены должником обязательства перед кредитором. Если несколько просроченных платежей, которые в дальнейшем выплачены, больших трудностей не возникнет. Сложнее придется злостным неплательщикам, которые проходили процедуру банкротства или их долги были проданы коллекторам.
Преимущества автокредита для лиц с плохой КИ:
- Этот заем уже целевой, а значит снижает риск отказа;
- Процентная ставка по нему заведомо ниже, чем при нецелевом кредите;
- Приобретаемый автомобиль остается в залоге у финансовой организации, что также повышает шансы должника.
Сам характер кредита дает некоторые преимущества для заемщика, у которого плохая КИ. Дополнительно повысить шансы на удовлетворение заявки можно следующими способами:
- Предоставить дополнительное залоговое имущество, кроме приобретаемого автомобиля;
- Найти одного или нескольких поручителей;
- Подать с заявкой документы, подтверждающие официальный высокий уровень дохода;
- Исправить кредитную историю;
- Обратиться в банк, который лояльно относится к должникам.
Начать рекомендуется с последнего пункта. Это наиболее эффективный вариант, поскольку резко повышает шансы на одобрение заявки.
Какие банки выдают автокредит клиентам с плохой кредитной историей?
Ниже список из 10 финансовых учреждений, которые лояльно относятся к лицам с плохой КИ:
- Тинькофф – до 1 млн р., на срок до 5 лет, процентная ставка – от 19%, первоначальный взнос не требуется;
- Восточный – до 1 млн р., на срок до 5 лет, процентная ставка – от 19%, первоначальный взнос не требуется;
- Русфинанс Банк – до 1,5 млн р., на срок до 5 лет, процентная ставка – от 15%, первоначальный взнос – от 20%;
- Плюс Банк – до 4,5 млн р., на срок до 7 лет, процентная ставка – от 17,25%, первоначальный взнос не требуется;
- БыстроБанк – до 1,3 млн р., на срок до 3 лет, процентная ставка – от 7,5% при условии участия в госпрограмме, первоначальный взнос – от 10%;
- Кредит Европа Банк – до 1,5 млн р., на срок до 3 лет, процентная ставка – от 7,7% при условии участия в госпрограмме, первоначальный взнос – от 20%;
- Сетелем – до 4 млн р., на срок до 3 лет, процентная ставка – от 10% при условии участия в госпрограмме, первоначальный взнос – от 20%;
- ОТП – до 1 млн р., на срок до 3 лет, процентная ставка – от 17%, первоначальный взнос – от 20%;
- Совкомбанк – до 500 т.р., на срок до 3 лет, процентная ставка – от 19%, первоначальный взнос – от 20%;
- Ренессанс кредит – до 400 т.р., на срок до 3 лет, процентная ставка – от 19%, первоначальный взнос – от 20%;
Часть банков лояльно относятся к должникам, которые приобретают автомобиль в кредит по одной из государственных программ. С 2019 года государство субсидировало такие программы, как «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».
Особенности участи в государственных программах
Для участия в этих программах требуется отвечать некоторым условиям. Например, в последнем случае заемщик должен:
- Иметь двух детей и более;
- Быть официально трудоустроенным;
- Его зарплаты должно хватать на погашение обязательных платежей и обеспечение семьи не менее, чем прожиточным минимумом на каждого ее члена.
Это не полный перечень требований, но наиболее важный. Без их выполнения участие в государственной программе невозможно.
Для справки! В рамках этих программ можно приобретать не любой автомобиль, а только рекомендованный государством. В списке не только отечественные транспортные средства, но и зарубежные, такие как Nissan, Ford, Hyundai и Renault, Mitsubishi, Volkswagen и другие.
Государство субсидирует первый взнос в размере 10% или 25% для жителей Дальнего Востока. То есть, должник уже получает определенные преимущества, а для банка снижаются риски невыплат.
Однако для лиц с плохой КИ рекомендуется предложить по собственной инициативе дополнительную сумму, чтобы существенно увеличить первоначальный взнос. В некоторых банках, как указано выше, это придется сделать обязательно. Сетелем, ОТП и другие потребует 20%.
Еще одна госпрограмма, в которой можно принять участие, – по утилизации автомобилей. Подойдет для тех лиц с плохой КИ, у которых уже есть машина, и они планируют ее сменить. В этом случае есть два варианта:
- Продать транспортное средство, вырученные деньги использовать для покупки нового автомобиля в кредит;
- Сдать машину на утилизацию, получить сертификат, который использовать для оформления автокредита.
Недостаток участия в государственных программах:
- Нужно отвечать всем предъявляемым требованиям;
- Перечень предлагаемых автомобилей ограничен определенным модельным рядом;
- В бюджете не всегда есть деньги на их субсидирование.
Первый и последний недостатки – самые основные. Нет детей, машины для утилизации, официальной работы и стабильного заработка – принять участие в программах не выйдет.
Что делать для получения автокредита?
Чтобы получить автокредит с плохой кредитной историей, начинать нужно с выбора лояльного банка. Можно оставить заявку на его официальном сайте или посетить ближайшее отделение финансовой организации.
В беседе с менеджером изложить ситуацию, рассказать про финансовые возможности. Если есть уже готовый пакет документов –это ускорит рассмотрение заявки. К ним относятся:
- Российский паспорт, СНИЛС, ИНН, пенсионное и водительское удостоверение, военный билет;
- Справка с места работы о занятости, уровне дохода, 2-НДФЛ и другие;
- Документы по составу семьи;
- Правоустанавливающие документы на ликвидное имущество, которое можно предложить в залог.
К другим документам, которые подтверждают уровень дохода, относятся, например, договоры аренды на сдающуюся недвижимость (квартира, дом, офис, гараж, земельный участок). Также это могут быть соглашения о предоставлении в аренду, например, веб-ресурсов, которые есть у должника. Главный принцип – официальное подтверждение, что у потенциального заемщика имеется источник дохода.
В банке рассмотрят документы и примут решение по заявке. Если потребуется представить дополнительные справки, соглашения и т.п., рекомендуется это сделать в кратчайшие сроки. Это повысит шансы на оформление автокредит лицом с плохой КИ.