Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Как вернуть страховку по кредиту ВТБ: варианты и порядок действий

Банки при выдаче кредитов не просто предлагают, но навязывают договор страхования. ВТБ не исключение. До объединения с ВТБ24 последний за 4 года подвергался проверкам со стороны Роспотребнадзора 366 раз. Наибольшее количество выявленных нарушений связано с навязыванием клиентам дополнительных услуг, включая указанные выше полисы. Но у потребителя есть возможность вернуть страховку по кредиту ВТБ. Вариантов немного, каждый из них доступен лишь при определенных условиях.

Можно ли избежать навязывания страховки ВТБ?

Несмотря на то, что договор страхования как дополнительная услуга, может заключаться только по согласию заемщика, его в любом случае предложат на подписание. Многие менеджеры даже не разъясняют, что это дополнительная услуга и клиент может отказаться от нее. А попытки избежать заключение соглашения страхования будут восприниматься негативно, вплоть до отказа в выдаче кредита.

Для справки! Навязывая страхование, менеджер выполняет алгоритмы и требования руководства. С каждой заключенной страховки банк получает процент и дополнительную прибыль.

Потенциальному заемщику предложат заключить следующие виды страховок:

  1. Жизни и здоровья;
  2. КАСКО;
  3. Титульное страхование;
  4. От потери трудоспособности и работы;
  5. Защиты предмета залога (при ипотеке).

Первые четыре вида рекомендованные, но необязательные. А вот последняя страховка требуется по закону. Отказаться от нее нельзя. Соответственно и избежать можно лишь первые четыре вида защиты. Но сделать это не просто.

Как вернуть страховку по кредиту ВТБ: варианты и порядок действий

Как избежать навязывания страховки?

Можно просто не согласиться подписывать договор страхования. В таком случае кредит будет предоставлен по более высокой стоимости или в его выдаче откажут.

Но есть альтернативный вариант, который предусматривает страхование в другой компании. Смысл в том, что выполняется требование кредитора по оформлению защиты жизни и здоровья, титула или потери работы.

При этом удается сэкономить на разнице между услугами, навязанными банком и стоимостью полиса в другом месте. Для этого нужно:

  1. Уточнить у потенциального кредитора список страховых компаний (СК), которые аккредитованы этой организацией;
  2. Узнать условия оформления полиса в этих СК, выбрать наиболее подходящие;
  3. Сравнить выгоду от заключения страховки в выбранной СК с тем, что предлагает банк.

Если сравнение в пользу посторонней компании, тогда полис оформляется у нее. Затем с ним заемщик обращается в банк для оформления кредита. Риск – в финансовой организации могут отказать в выдаче займа, сославшись на какую-либо другую причину или без объяснений.

То есть, при получении кредита страховку так или иначе придется оформлять. Это дополнительная финансовая нагрузка на плательщика. Поэтому его желание избавиться от нее, оформить возврат страховки по кредиту в ВТБ, вполне естественен. Но заемщик ограничен в способах и условиях, как это сделать.

Можно ли вернуть страховку по кредиту ВТБ?

Ответ утвердительный. Вернуть страховку по кредиту ВТБ можно, но только при соблюдении одного из следующих условий:

  1. Заявление на возврат подано в течение 14 дней после подписания договора (период охлаждения);
  2. Заемщик досрочно выплатил кредит.
Смотрите также:  Имеют ли право коллекторы звонить родственникам и как грамотно использовать навязчивость взыскателей?

Третий вариант, когда период охлаждения пропущен, а заем не выплачен, также возможен. Но он маловероятен, требует некоторых ошибок со стороны банка.

Наиболее вероятный и финансово выгодный первый вариант. Он доступен, как указано выше, в двухнедельный срок. Позволяет отказаться от всех четырех указанных выше видов страхования, а именно:

  1. Жизни и здоровья;
  2. КАСКО;
  3. Титульного страхования;
  4. От потери трудоспособности и работы.

Для справки! Заемщик, отказываясь от страховки в период охлаждения, действует на основании Указания Центробанка «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание).

Сам документ вступил в силу с 1 июня 2016 года и первоначально устанавливал период охлаждения всего 5 дней. Потом Указание было дополнено, этот срок увеличился до 14 дней.

Как вернуть страховку по кредиту ВТБ: варианты и порядок действий

Реакция ВТБ на случаи отказа от страховки

В качестве так называемой первой линии защиты против отказов заемщиками от страхования, ВТБ включил полисы в условия специальных программ кредитования. В результате сложилась следующая ситуация:

  1. Договор страхования заключается от имени кредитора, именно он становится его выгодоприобретателем;
  2. Период охлаждения для заемщика в данном случае не применяется, поскольку не он лично вступает в договорные отношения с СК;

То есть, отказаться от соглашения с СК может именно кредитор. Но ему это не нужно, поскольку услуги страховщика оплачиваются за счет заемщика, и с этого банк получает доход.

Но в 2019 году Верховный Суд РФ встал на сторону заемщика. Им признано, что отказ от страховки в двухнедельный срок вполне правомерен, даже если она является составляющей специальной кредитной программы.

Дополнительно финансовым организациям указано, что, включая обязанность оформлять полисы в тех или иных программах, они должны предусматривать возможность отказа от них. В противном случае действия кредиторов нарушают п.2 ст.935 ГК РФ, в соответствии с которым не допускается навязывание страхования жизни и здоровья.

То есть, и в таких случаях возврат страховки по кредиту ВТБ 24 или группы ВТБ вполне возможен. Процедура непростая, вероятнее всего придется обращаться в суд. Но если вовремя обратиться, шансы на успех велики.

Алгоритм действий при отказе от страховки по кредиту в 14-дневный срок

Итак, основная задача – обратиться к страховщику в течение двух недель после заключения соглашения. Необходимо сделать следующее:

  1. Подать заявление о возвращении страховой премии, а если она предусматривалась кредитной программой, то об отказе принимать участвовать в ней. В последнем случае рекомендуется указать, что полис был навязан банком;
  2. При отказе возвращать страховую премию, а это происходит практически в 100% случаев, составить иск и обратиться в суд.

В составленном иске можно потребовать вернуть:

  1. Деньги, уплаченные по договору страхования;
  2. Неустойку за каждый день, которой прошел после невыполнения СК требований страхователя;
  3. Компенсацию судебных издержек, включая оплату юридических услуг, а также морального ущерба;
  4. Штраф в бюджет в размере 50% от заявленных требований.

Если все эти требования не заявлены в иске, их можно предъявить в ходе судебных заседаний. Сделать это можно как письменными, так и устными ходатайствами.

Для справки! Последствия для СК могут быть неблагоприятными, она может понести существенные финансовые потери – в 2 раза и более выше, чем размер страховой премии.

Смотрите также:  Права заемщика кредита

Поэтому у заемщика есть рычаг давления еще на стадии досудебного разбирательства. Необходимо грамотно составить претензию, чтобы продемонстрировать решимость и правовую подкованность. Рекомендуется обратиться за помощью к страховому или кредитному адвокату.

Что делать, если в 14 дней не удалось вложиться?

В такой ситуации коридор возможностей для заемщика существенно снижается. Если в 14 дней не удалось вложиться и подать заявление о возврате страховой премии, в таком случае остается один из следующих вариантов:

  1. Восстановить пропущенный срок;
  2. Потребовать расторгнуть договор с СК на основании нарушений прав потребителя;
  3. Досрочно выплатить кредит и обратиться в СК за деньгами.

В первом случае с высокой вероятностью придется обращаться в суд. СК однозначно откажет в требованиях, сославшись на пропущенный двухнедельный срок. Суд может восстановить его своим решением, если причины пропуска будут уважительными: болезнь, внезапная длительная командировка, другие весомые обстоятельства, которые мешали подать заявление в СК.

Второй вариант менее возможен, он активно применялся до 2016 года. В те годы банки, навязывая страхование, предлагая кредиты, шли на разные ухищрения. Наиболее распространенные – прописывание условий мелким шрифтом. Это становилось основанием для признания нарушений Закона о защите прав потребителей (ЗЗПП), давало возможность расторгать соглашения с СК.

Уже в 2017-2019 годах такие случаи резко уменьшились, доказывать в судах факт нарушения ЗЗПП стало намного сложнее. Страховщики практические перестали проигрывать споры по таким искам и основаниям.

Погашение кредита досрочно

Третий вариант, как вернуть страховку по кредиту в ВТБ, наиболее вероятен. Погашение кредита досрочно – это то, что заемщик может сделать наверняка, не рассчитывая на благосклонность Фемиды. Недостаток – от страхователя потребуются финансовые средства, чтобы закрыть текущий кредит.

Важно знать! Этот вариант возможен только в том случае, если есть советующий пункт в договоре страхования. Он должен предусматривать возврат денег при досрочной выплате кредита.

Если такой пункт отсутствует, вернуть страховую премию будет тяжело. Суды становятся на сторону СК, отказывая в требованиях о возврате денег.

В другом случае, если по условиям страхования допускается возврат страховой премии, заемщику необходимо:

  1. Закрыть текущий кредит, получить из банка справку;
  2. Составить заявление в СК, потребовать возврат денег, ссылаясь на документ из банка;
  3. При отказе выполнить требование полностью или частично, обратиться в суд.

Наиболее распространенный вариант в таких случаях – СК возвращает деньги непропорционально оставшемуся сроку действия договора страхования. Заемщик получает небольшую сумму, менеджеры СК уверяют его, что основная сумму пошла на сопутствующие платежи и комиссии.

Как показывает судебная практика, допустимые отклонения от пропорциональных расчетов составляют не более 15%. С учетом этого страховая премия должна возвращаться соразмерно. Кроме того, представитель СК обязан документально подтвердить затраты компании, которые не позволяют в полном объеме выполнить требования истца.

Заключение

Ответ на вопрос, можно ли вернуть страховку по кредиту в ВТБ, утвердительный. Но заемщику необходимо выполнить некоторые условия. Чаще всего за отстаиванием прав придется обращаться в суд. В противном случае денег обратно он не получит.

 

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response