Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Как вернуть страховку по кредиту: что и как сделать, возможные варианты и их последствия

Вернуть страховку по кредиту можно, но, во-первых, не во всех случаях это можно сделать, а во-вторых, заемщик столкнется с не которыми неприятностями со стороны банка. Поэтому перед тем, как начинать действовать, обращаться в страховую компанию за страховой премией, рекомендуется тщательно все подсчитать и проанализировать, проконсультироваться у кредитного адвоката. На основании полученных сведений решение будет взвешенным и осознанным.

Когда страховка обязательна?

Оспаривать или отказываться от полиса можно только в том случае, если по закону он не является обязательным. Но некоторые виды страхования при оформлении кредита требуются законом, поэтому вернуть деньги за них не выйдет.

Это справедливо в следующих случаях:

  1. Страхование недвижимости, которая приобретается в ипотеку и находится в залоге у банка;
  2. При получении займа на покупку любого имущества, залогодержателем которого выступает кредитор – полис, покрывающий риски с этим имуществом, обязателен;
  3. При участии в государственных программах кредитования необходимо страховать жизнь заемщика.

Без полиса во всех этих случаях заем не оформят. Например, участнику государственной программы кредитования, который отказывается страховать собственную жизнь, откажут на законных основаниях в выдаче ссуды. Отказ от полиса, чтобы вернуть страховую премию по кредиту, также недопустим. Банк потребует расторжение и договора займа.

Во всех остальных случаях отказаться от страховки, оформленной при получении кредита, можно. Другой вопрос, нужно ли это делать? Подробнее об этом, ниже, в разделе с расчетами.

Как объясняют страхование в банке?

При оформлении полиса в подавляющем большинстве случаев заемщики сталкиваются не с сотрудниками страховой компании (СК), а с работниками банка. Договор оформляется одновременного с кредитным соглашением. Специалисты утверждают, что в противном случае услугу СК, как отдельное от кредита предложение, сложно продать, количество полисов существенно сократилось бы.

Подвязывая страхования к кредиту банки:

  1. Минимизируют риски;
  2. Извлекают дополнительный доход.

Со стороны кредитора помощь СК не безвозмездна и не относится к благотворительности. За каждый оформленный полис финансовое учреждение получает процент.

Для справки! Крупные финансовые организации входят в группы одновременно со страховыми компаниями. Для ВТБ24 – «ВТБ Страхование», а для Сбербанка – «Сбербанк Страхование».

При возникновении страхового случая деньги за заемщика, попавшего в сложную ситуацию, выплачивает СК. Таким образом, банк защищен от обстоятельств, которые сложно предвидеть, а именно:

  1. Смерть заемщика;
  2. Тяжелое заболевание и утрата им трудоспособности;
  3. Потеря работы;
  4. Другие случаи ухудшения финансового состояния кредитополучателя.

Соглашением с СК можно предусмотреть разные алгоритмы действий. Например, условия договора могут учитывать и временную потерю работы, когда страхователя уволили, и он не трудоустроился, и денег на выплату кредита нет.

Для справки! Страховым случаем по таким условиям признается увольнение, причины которого не зависели от действий страхователя. Если он рассчитывается по собственному желанию (что нередко навязывается работодателями), такие действия не относятся к страховому случают, в выплате денег откажут.

Как вернуть страховку по кредиту: что и как сделать, возможные варианты и их последствия

Какие выгоды для заемщика?

Как ни странно, но лицо, оформившее навязанный ему полис, также извлекает из этого пользу. Она условно делится на прямую, выгода от которой ощутима сразу, так и косвенную.

Прямой выгодой считается уменьшение размера процентной ставки. Ее размер ниже на 1-2% и более. В сочетании с другими факторами – наличие поручителей, дополнительного залогового имущества, хорошей кредитной истории – эффект еще больше усиливается.

Объясняется это тем, что риски невыплат банк перекладывает на страховую компанию. Поэтому он может позволить снижать процентные ставки, которые покрывают риски финансовой организации. Но платит за это конечный потребитель – заемщик.

Косвенная выгода проявляется при страховом случае. Ухудшение здоровья, потеря трудоспособности – не то, к чему стремится заемщик. И если это происходит, он вправе обратиться в СК с заявлением о выплате страховой суммы.

Как происходит навязывание полиса?

Если речь не идет об указанных выше случаях, когда страхование обязательно, банк не имеет права навязывать полис потенциальному заемщику. Отказ с формулировкой, что заявитель отказался от полиса, незаконен. В частности, он нарушает Закон о защите прав потребителей (ЗЗПП).

Поэтому такой формулировки и не звучит. Но, есть некоторые особенности, которые развязывают руки кредиторам, а именно:

  1. Банк и не должен объяснять причину отказа выдачи заемных средств;
  2. Он действует на собственный страх и риск, его нельзя обязать оформить кредит;
  3. Алгоритм определения, можно ли выдать деньги тому или иному заемщику, каждый банк создает индивидуально, нет унифицированных систем, рассчитанных для всех случаев.

На практике это означает, что кредитор может отказать потенциальному клиенту в выдаче денег, никак не объяснив свое решение. Доказать в суде, что право заемщика, как потребителя, нарушено, практически невозможно.

К каким уловкам прибегают менеджеры?

Первое, что необходимо учитывать во время обсуждения с менеджером условий получения кредита, – действия работников банка продиктованы его прямым и непосредственным руководством. Это не его инициатива навязать страхование клиенту. Жаловаться на него его начальству бессмысленно.

Второе – согласие на навязанную страховку дает возможность получить дешевый кредит. Частично это компенсируется дополнительными выплатами в СК, но от них впоследствии можно отказаться и вернуть деньги по полису.

Менеджеры действуют следующим образом:

  1. Сразу объясняют, что при оформленной страховке заемщику предложат кредит по более низкой стоимости;
  2. Намекают, что заявитель не совсем отвечает требованиям банка, в выдаче ссуды могут отказать, но с полисом шансы заметно улучшаются;
  3. В договоре страхования обязательно указывают, что кредитополучатель оформил полис добровольно.

В итоге выходит, что решение о защите своих обязательств перед банком в связи со смертью, ухудшением здоровья и потерей работоспособности заемщик принимал сам. Ни о каком навязывании речи не идет. Это затрудняет споры в суде, поэтому нужны другие действия, которые позволят вернуть страховку по кредиту.

Отдельная уловка, к которой прибегают финансовые организации, – подключение кредитополучателя к коллективному страхованию. Ему не выдается отдельный полис, деньги берутся за участие в программе. В этом случае именно банк выступает в качестве страховщика, а не СК.

Как вернуть страховку по кредиту: что и как сделать, возможные варианты и их последствия

Как обойти навязывание?

Начать нужно с поиска СК, которые предоставляют полисы, требуемые кредитором, на более выгодных условиях. Это условие продиктовано Законом о потребительском кредите (№353-ФЗ). Заявитель имеет право получить кредит на условиях, предложенных банком при оформленном полисе, если самостоятельно застрахуется в пользу финансовой организации.

Важно знать! СК, в которой оформляется страховой договор, должна соответствовать требованиям кредитора.

Смотрите также:  Права и обязанности созаемщика по кредиту, некоторые особенности

Алгоритм действий следующий:

  1. Обратиться в банк, в котором планируется оформить кредит, получить у его менеджера список СК, аккредитованных этой финансовой организацией;
  2. Обзвонить или обойти эти СК, узнать их условия оформления полиса;
  3. Проанализировать полученную информацию, выбрать наиболее приемлемую СК.

Действуя таким образом, можно существенно сэкономить. Но главное, потенциальный заемщик выбирает СК, которая по отзывам и рекомендациям наименее проблемная, не ищет формальных поводов для отказа в страховых выплатах.

При возникновении ситуации, предусмотренной договором с СК, чаще всего последние пытаются найти формальное основание для отказа в выплатах. Досудебные и судебные разбирательства могут затянуться на полгода-год, а выплачивать тело и проценты банку нужно постоянно. Результат отсутствия денег – штраф, пеня, взыскание на имущество должника, плохая кредитная история.

Рекомендуется проконсультироваться у кредитного адвоката относительно добросовестности СК, перспектив сотрудничества. С учетом практического опыта, он подскажет наиболее подходящий вариант, убережет от заключения соглашения с недобросовестными компаниями. Стоимость консультации этого стоит, но нередко такую помощь можно получить бесплатно.

Что делать, если страховка навязана, полис на руках?

Обойти навязывание не получилось, страховка на руках. Очередной подсчет, за что придется платить и сколько приходится на оплату страховых услуг вызывает желание отказаться от полиса. В этой ситуации рекомендуется:

  1. Принять решение как можно быстрее, чтобы у заемщика было больше вариантов для дальнейших действий;
  2. Учитывать возможные последствия и варианты действий, указанные выше.

Чем больше рассуждать на тему об отказе от договора с СК, тем уже коридор возможностей. На самом раннем этапе он наиболее широкий и благоприятный. Всего реальных вариантов действий три, а именно:

  1. Обратиться в СК в течение первых двух недель;
  2. Вернуть страховку, пока заем не выплачен;
  3. Досрочно рассчитаться по обязательствам перед банком, и отказаться от услуг СК.

Первый вариант – наиболее благоприятный и наименее затратный. Действуя таким образом, заемщик полагается на Указание Центробанка «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Документ вступил в силу с 1 июня 2016 года.

На основании положений этого документа можно отказаться от следующих видов полисов:

  • КАСКО;
  • жизни и здоровья;
  • финансовых рисков;
  • от потери работы
  • титула.

Относительно указанных выше обязательных видов страхования требования не изменились. Вначале Указание разрешало отказаться от полиса в течение 5 дней, затем это срок увеличился до 14 дней. Называется он периодом охлаждения.

Мнение кредиторов и предупредительные меры

Банки и страховщики отреагировали на это нововведение, приняв меры по противодействию заемщикам, решившим отказаться от полиса. Выше указывалось, что клиентам предлагается не оформить отдельный договор страхования, а их включают в специальные программы.

Таким образом подменяется понятие. Заемщик не страхует жизнь и здоровье, а включается в одноименную программу страхования. Итог следующий:

  1. Выгодоприобретателем становится не СК, а кредитор;
  2. Период охлаждения в данном случае не применяется, потому что заемщик и СК непосредственно не вступают в договорные отношения.

По мнению финансовых организаций, в частности, ВТБ и Сбербанк, именно у них в таких случаях есть право, позволяющее отказаться от полиса. Кредитополучатели не могут этого сделать, поэтому их заявки вернуть страховку отклоняются.

До 2019 года судебная практика демонстрировала правоту именно кредиторов, позиция банков признавалась юридически обоснованной. Но Верховный Суд РФ иначе посмотрел на проблему. Он признал обоснованность требований заемщика, который хотел вернуть страховку.

Кроме того, он указал, что внедренные банками программы страхования должны предусматривать возможность отказа от них. Таким образом, в этих случаях также распространяется период охлаждения в 14 дней.

Подмена понятий, на которую пошли кредиторы, идет в нарушение п.2 ст.935 ГК РФ. Этой нормой запрещается навязывание страхования жизни и здоровья. Но включая заемщика в такие программы, банк именно навязывает ему полис.

Как отказаться от страховки в период охлаждения?

Заключив соглашение с СК или кредитором заемщик должен в течение 14 дней:

  1. Составить заявление о возврате страховки в СК или об отказе участвовать в программе, навязанной кредитором;
  2. Получив отказ выполнить требование, пишет и направляет иск в суд;
  3. В суде вместе с иском или отдельными ходатайствами потребовать вернуть страховую премию, пеню, компенсировать оплату юридических услуг и другие издержки, включая судебные расходы, заплатить штраф в размере 50% от иска.

Конечная сумма для СК или банка может увеличиться в 2-3 раза. Пеня рассчитывается за каждый день, начиная со следующего, после истечения срока, предусмотренного для выполнения претензионных требований.

К спору на стадии досудебного разбирательства рекомендуется привлечь кредитного адвоката. На консультации он оценит перспективы дела, при неблагоприятном прогнозе откажется принимать участие и отговорит заемщик, сэкономив ему время и деньги. В противном случае шансы на выигрыш спора возрастает, в том числе и в досудебном порядке.

Если период охлаждения пропущен

Вернуть страховку после первых 14 дней становится тяжелее. Просто так подать заявление с отказом от полиса – малоэффективно. Оснований для расторжения нет, откажут и СК, и банк, и суд, если дело дойдет до искового производства. В этом случае два варианта:

  1. Расторгать договор по причине нарушения ЗЗПП;
  2. Досрочно погашать кредит.

Нарушение прав потребителя нужно доказать. При этом придется рассчитывать, что спор с большой вероятностью будет рассматриваться в суде.

В ходе заседания следует представить документальные подтверждения следующего:

  1. Полис был навязан истцу;
  2. Его не проинформировали про услугу, он полностью или частично не знал про условия страхования;
  3. Права заемщика, как потребителя были нарушены.

Еще до 2015 года удавалось доказать нарушения ЗЗПП при навязывании полиса страхования во время предоставления займа. Это было время, когда банки прописывали отдельные и важные условия мелким шрифтом, которые расценивались судами, как намеренный обман заемщика.

Начиная с 2016 года эти споры банки и СК перестали проигрывать. Договор составлен так, что подтвердить нарушение ЗЗПП стало невозможно. Шансы таким способом вернуть страховку мизерные.

Досрочная выплата кредита

Возврат полученных кредитных средств и уплата процентов по ним – реальная возможность сэкономить на страховой премии. Этот способ затратный, потребует финансового напряжения от заемщика, но он единственный, если период охлаждения пропущен.

В некоторых случаях воспользоваться им нельзя. В полисе должен быть пункт, предусматривающий возврат страховки по кредиту при его досрочном погашении. Отсутствие этого пункта означает, что получить деньги обратно будет сложно или невозможно.

Если по условиям договора с СК возврат страховой премии допускаем, от заемщика требуется:

  1. Выплатить банку досрочно кредит;
  2. Подать заявление в СК, потребовав вернуть страховку.

Нужно быть готовым, что страховщик существенно занизит размер возвращенной суммы. Она будет непропорциональна оставшемуся периоду. В СК это объясняют административными и другими издержками (комиссия и агентское вознаграждение банку), на которые уходит значительная часть суммы.

Смотрите также:  Можно ли в Украине не платить кредиты во время коронавируса?

Однако такой подход неверен, что подтверждает судебная практика. Решения представителей Фемиды указывают, что, если кредит закрывается досрочно, страховая премия должна возвращаться соразмерно. Допускаются небольшие отклонения, которые не превышают 15%.

При этом страховщик обязан предоставить в суд документальные доказательства тех затрат, которые не позволяют выполнить требования истца в полном объеме. Если их нет, решение выносится в пользу заемщика, досрочно погасившего кредит.

Что нужно учитывать при обращении в суд?

Исковое производство – наиболее вероятный сценарий, к которому нужно готовиться, что вернуть страховку по займу. И в более благоприятных для страхователя случаях СК не идет ему навстречу, отказывает в выплатах полностью или частично. А в рассматриваемом случае вероятность того, что заемщику придется встретиться с юристом СК в суде очень велика.

Особенности искового производства при спорах со страховой в этих случаях:

  1. Истец освобождается от уплаты государственной пошлины из-за того, что спор касается защиты прав потребителей;
  2. Подавать в суд можно по месту постоянной или временной регистрации заемщика;
  3. От подачи заявления до вынесения решения проходит 2-3 месяца;
  4. Исполнительное производство при удовлетворении иска проходит быстро, решение выполняется в полном объеме.

СК намеренно отказывается урегулировать спор в досудебном порядке. Даже если прогноз в пользу страхователя, лишь небольшой процент (не более 5%) заемщиков обратиться за разрешением конфликта в суд.

На это и рассчитывает страховщик. Даже если по проигранным делам придется заплатить неустойку и штраф, компенсировать моральный ущерб и юридические услуги, он остается в плюсе. Это обеспечивается остальными 19 заемщиками, которым пришлось бы возвращать страховую премию, но отказавшиеся от искового производства.

Реакция кредитора

Принимая решение о возврате страховки, необходимо учитывать и возможные действия банка, выдавшего заем. Делать это нужно на следующих стадиях:

  1. При подписании кредитного соглашения;
  2. В период охлаждения;
  3. Отказываясь от полиса из-за нарушений прав потребителя.

Единственный случай, когда оглядываться на кредитора не нужно – досрочное погашение займа. Отношения с банком прекращаются, внести какие-либо изменения в договор он уже не может, риски невыплат займа исчезают.

В остальных случаях – при рассмотрении заявки или после выдачи кредита – возврат страховки или отказ от нее означает повышенные риски для финансовой организации. Последствия для заемщика – повышенная процентная ставка. Ее размер повысится на 1-3%, что на весь период действия кредитного договора может увеличить стоимость займа на 10-45% (при ипотеке на 10-15 лет).

Например, если банк оформляет ипотеку на 3,5 млн р. под 12% годовых с первоначальным взносом в 20%, ежемесячный платеж по аннуитетному графику составит 33,6 т.р., переплата 3 млн 249 т.р. При возврате страховке банк повысит процентную ставку до 15%. В таком случае ежемесячный платеж составит 39,2 т.р., а переплата 4 млн 253 т.р.

Избежать увеличения стоимости кредита можно двумя способами:

  1. Оформить полис в другой СК;
  2. Рассчитывать, что банк допустит ошибку.

Первый вариант наиболее конструктивный, заемщик не полагается на волю случая. Второй – наиболее выгодный, поскольку избавляет от необходимости финансовых затрат на страхование.

Возврат и оформление в другой СК

Это комбинированный вариант, который предусматривает отказ от страховки в период охлаждения и заключение договора с другой страховой компаний. Претензия банка, что кредит выделялся с низкой процентной ставкой под другие риски, будет ничтожной.

Но в этом случае нужно соблюдать следующие условия:

  1. Договор с другой СК оформляется на весь срок действия соглашения о займе;
  2. Новая СК должна быть аккредитована банком, в котором оформлен заем.

Таким образом, кредитор лишается оснований для изменения условий кредитного соглашения. Его риски переложены на другую СК, которая предоставляет более выгодные условия, чем навязанный банком страховщик.

Способ не идеальный, нужно готовиться, что кредитор будет пытаться увеличить размер процентной ставки. При этом он будет ссылаться на какие-то малозначимые условия, спор с большой вероятностью дойдет до суда. Рекомендуется обращаться за помощью к кредитному адвокату.

Как вернуть страховку по кредиту: что и как сделать, возможные варианты и их последствия

Как использовать ошибку банка?

Этот способ заключается в том, что кредитор не может просто так изменить процентную ставку. Он ограничен как условиями кредитного соглашения, так и нормами законодательства, в частности Закона о потребительском кредите (№353-ФЗ от 21.12.2013).

Этим нормативно-правовым актом предусмотрено, что банк может в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, если:

  1. Условиями кредитного договора предусмотрено такое повышение;
  2. Возврат страховки является основанием для односторонних действий банка;
  3. Размер процентной ставки меняется в течение месяца после возврата страховки;
  4. Измененная стоимость займа не может быть выше той, которая действовала на момент оформления договора, если полис не оформляется.

Таким образом, повышение процентной ставки должно предусматриваться условием кредитного договора. Если его нет, значит можно вернуть страховку в период охлаждения без каких-либо последствий.

Для справки! Оспаривая действия финансовой организации, необходимо руководствоваться п.11 ст.7 приведенного выше нормативно-правового акта ((№353-ФЗ).

При наличии этого условия можно рискнуть и дождаться, пока банк пропустит 30-дневный срок для изменения стоимости займа. Но в этом случае упускается возможность заключить соглашение с другой СК, как это указано выше.

Наконец, кредитополучатель может рассчитывать, что процентная ставка будет не выше той, которая действовала на момент заключения договора. Например, в указанном выше случае ежегодный процент по ипотеке без оформления страховки составлял 14%. Значит, повышение до 15% будет незаконным, нарушает права заемщика, как потребителя.

Как вернуть страховку: алгоритм действий

Если выше описано, что нужно предпринять и в каком случае, то ниже представлен алгоритм, как это следует делать. Независимо от того, какой способ выбран, возврат страховки начинается с заявления страховщику. В письменное обращение вписываются следующие данные:

  1. Должность руководителя СК, его фамилия и инициалы, юридическое название и адрес организации;
  2. Паспортные данные страхователя, включая его временную или постоянную регистрацию;
  3. Название документа;
  4. Описание даты и места оформления договора страхования, его условия (размер страховой премии);
  5. Требование вернуть деньги и расторгнуть соглашение.
  6. Список дополнительных документов: копия паспорта, полиса, квитанция о перечислении страховой премии;
  7. Дата и подпись.

Составив заявление его можно отправить по почте или отнести в территориальное отделение страховщика. В первом случае направляется ценное письмо с описью и извещением о вручении. Во-втором нужно получить на втором экземпляре заявления дату и подпись работника СК о принятии обращения.

Дальнейшие действия зависят от реакции страховщика и банка. Они могут быть разными, но нужно готовиться к исковому производству. Банк и СК будут представлять опытные юристы, риск проиграть им спор велик. Поэтому многие заемщики отказываются от каких-либо дальнейших действий.

Заключение

Вернуть страховку, оформленную при получении займа, можно. Вариантов действий немного, и есть риск, что банк увеличит стоимость кредита. Рассчитывать можно на его ошибки, период охлаждения, досрочное погашение займа и своевременное заключение договора с другим страховщиком.

 

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response