Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Как вернуть проценты по кредиту и другие платежи: алгоритм действий

Российское законодательство допускает возможность вернуть проценты по кредиту. Основание – заявление от заемщика. Банк принимает его, рассматривается справедливость и законность требования, удовлетворяет их или отказывает. В последнем случае можно подать жалобу в контролирующие органы. Рекомендуется обращаться не во все, а в те, которые реально могут помочь. Крайний вариант – исковое заявление в суд.

Аспекты возврата процентов

Случаи, в которых можно вернуть проценты по кредиту, ограничены. Такой вариант допускается, если заемщик:

  1. Переплатил проценты по кредиту из-за технической ошибки, допущенной финансовой организацией;
  2. Вернул в банк полученную сумму досрочно, выполнил все долговые обязательства;
  3. Прошел процедуру реструктуризации или рефинансировал текущий кредит.

Все эти варианты, как вернуть проценты по кредиту, относятся к прямым способам. Узнать о наличии такой возможности можно, если:

  1. Внимательно вычитывать условия соглашения с банком, самостоятельно высчитать положенные к уплате проценты и разницу между ними и фактически внесенными;
  2. Обратиться к кредитному брокеру или адвокату, которые профессионально проведут расчеты, дадут рекомендации по дальнейшем порядку действий.

Преимущество первого варианта – отсутствие прямых издержек на юридические услуги. Недостаток – высока вероятность ошибиться, напрасно потратить время и силы на необоснованные споры с банком.

Преимущество второго варианта – высокая точность как в определении процентов, которые можно вернуть по кредиту, так и в дальнейшем порядке действий. Недостаток – услуга обойдется от 2-5 до 10-15 т.р.

Если есть прямые способы возврата процентов по кредиту, значит есть и косвенные. К ним относится:

  1. Налоговый вычет – 13% подоходного налога;
  2. Возврат части стоимости страховой премии.

Проще всего вернуть переплату процентов, если банк допустил техническую ошибку. Установить ее несложно, занимает это минимум времени, проверка проводится оперативно. Для урегулирования конфликта финансовая организации выполнит требования заявителя в кратчайшие сроки. Обращаться в суд или контролирующие органы в таких случаях не придется.

Сложнее придется при досрочной выплате кредита. Особенно это касается аннуитетных платежей. В такой график выплата процентов предусмотрена в самом начале. Поэтому при досрочном закрытии договора с банком выйдет, что основную часть его стоимости заемщик уже погасил и это, что важно, предусмотрено условиями соглашения.

Непросто придется и при возврате части стоимости страховой премии. Страховщики разными способами пытаются если и вернуть, то как можно меньшую сумму. Для это закладываются разные сопутствующие комиссии и платежи.

Как вернуть проценты по кредиту и другие платежи: алгоритм действий

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Начинать необходимо с расчетов. Сделать это можно следующими способами:

  1. Внимательно прочитать условия договора, на их основании провести вычисления и определить размер переплаченных процентов;
  2. Направить письменное заявление в банк, указать о существовании переплаты по кредиту, потребовать их вернуть;
  3. Обратиться за помощью к кредитному брокеру или адвокату, бухгалтеру по месту работы или деятельности, постороннему финансисту.
Смотрите также:  Жалоба на бездействие пристава

Во втором варианте размер переплаты можно устанавливать любой. Хорошо, если заемщик пробовал делать расчеты и самостоятельно, и может указать какую-то объективную сумму. Но банк необязательно в ответе укажет реальные переплаченные проценты, проведет их расчет. Он может написать формально, указать, что ошибка исключена, все проценты уплачены справедливо.

Для справки! Расчеты и цифры, указанные в ответе, можно перепроверить через бухгалтеров, брокеров или юристов. При установлении расхождений направляется повторное заявление, а также жалобы в контролирующие органы.

Если финансовая организация проведет реальные расчеты и даст объективный ответ, укажет на переплату – заемщику повезло. Он имеет дело с добросовестными менеджерами, разницу пересчитают и вышлют в кратчайший срок.

Пример для расчета переплаченных процентов по кредиту

Итак, Иванов А.И. оформил ипотеку на 1,5 млн р. под 14% годовых на срок в 10 лет. Предварительно он уплатил первоначальный взнос в 2 млн р. При этом:

  • ежемесячный платеж – 23 290 р.;
  • переплата по кредиту – 1 294 800 р.;
  • общая выплата – 2 794 800 р.

График платежей аннуитет. Через пять лет Иванов А.И. полностью погашает обязательства перед банком. Перерасчет показал, что при оформлении этого кредита на 5 лет, он должен был выплатить:

  • переплату по кредиту – 594 120 р.;
  • общая выплата – 2 094 120 р.

Разница составляет – 2794800-2094120=700 680 р. Эту сумму нужно указывать в требованиях банку о возврате процентов по кредиту.

Это общий подход. Но нужно учитывать комиссии банка, другие условия, которые прописаны в договоре. Нередко расчет проводятся не линейно, а дифференцировано. Для этого и нужна помощь специалистов.

Как вернуть проценты по кредиту и другие платежи: алгоритм действий

Как вернуть проценты по кредиту: порядок действий

После проведения расчетов нужно составить письменное обращение в банк. Это не формализованный документ, но чтобы он имел юридическую силу, в нем нужно указать следующее:

  1. Наименование кредитора и его адрес в соответствии с данными в ЕГРЮЛ;
  2. Данные заявителя, включая место регистрации;
  3. Название – заявление о возврате процентов по кредиту;
  4. Вводная часть – когда получен заем, номер договора, его условия: сумма, срок, процентная ставка;
  5. Причина подачи заявления – в данном случае выявление переплаты процентов по кредиту;
  6. Расчеты, на основании которых сделан такой вывод;
  7. Требования к банку – пересчитать уплаченную сумму, вернуть переплаченные проценты;
  8. Перечень документов, которые прилагаются к заявлению;
  9. Дата составления заявления, подпись заемщика.

Подать письменное обращение можно нарочно через отделение банка. Его должны внести в журнал регистрации обращений, заявитель расписывается. На телефон приходит подтверждение принятого заявления и уведомление о рассмотрении в течение месяца.

Другой вариант – направление заявления ценным письмом с уведомлением о вручении. С момента получения (через 2-5 дней) отсчитывается месячный срок для ответа. Он также может прийти по почте через 2-5 дней после истечения этого срока. Итого, ответ ожидается через 34-40 дней, учитывается почтовое плечо.

Если в требовании или просьбе, указанной в заявлении отказано, жалоба подается в следующие контролирующие органы:

  • Роспотребнадзор;
  • Центробанк РФ;
  • Антимонопольный комитет.
Смотрите также:  Как вернуть страховку по кредиту: что и как сделать, возможные варианты и их последствия

После их ответа, если не удалось добиться возврата процентов по кредиту, подается иск в суд. Предварительно рекомендуется изучить все ответы как из банка, так и из контролирующих органов, проконсультироваться у специалистов. Возможно, что обращаться в суд бессмысленно, ответы корректны, а дальнейший спор привет к финансовым, временным потерям, неоправданным душевным переживаниям.

Возврат налогового вычета — 13% за погашение ипотеки

Законом предусмотрено, что заемщик может получить вычет по двум видам расходов на ипотеку – на покупку и на погашение процентов. Размер вычета – 13%, но он ограничен максимальной суммой, с которой его можно получить:

  1. На покупку или строительство – не более 2 млн р.;
  2. На погашение начисленных процентов – не более 3 млн р.

Соответственно размер максимального налогового вычета составляет для первого случая 260 т.р., для второго – 390 т.р.

Требовать вычет можно не сразу, а при наступлении юридических значимых последствий, а именно:

  1. С момента регистрации права собственности на жилье, которое уже введено в эксплуатацию;
  2. При получении акта приема-передачи – для участников долевого строительства;
  3. При получении свидетельства о праве на жилой дом – для заемщиков на покупку участка земли под индивидуальное жилое строительство.

Вычет можно оформить на несколько купленных объектов недвижимости. Такое условие действует с 2014 года. До этого можно получать вычет только на какую-то одну недвижимость.

Важно знать! Предоставляется налоговый вычет только на суммы, с которых уплачен НДФЛ. При неиспользовании права на вычет полностью или частично в текущем налоговом периоде, он может переносится на следующие.

В рассмотренном выше примере Иванов А.И. может получить налоговый вычет:

  • с уплаченных 2 млн р. – 260 т.р.;
  • с процентов по кредиту (1 294 800 р) – 168 324р.

Совокупный вычет составит 428 324 р. Но эта сумма выплачивается с тех налогов, как указано выше, которые перечислены с официальных доходов. Например, заработная плата Иванова А.И. составляет 85 т.р. Годовой НДФЛ в этом случае – 132 600 р. Соответственно, вычет он сможет получить в течение 428 324/132 600=3,23 или 4 лет.

Нюансы налогового вычета с кредита

Вычет не предоставляется в следующих случаях:

  1. Покупка жилой недвижимости оплачена за счет бюджета (военная ипотека), работодателя;
  2. В сделке использовались средства материнского капитала;
  3. Купля-продажа производилась между взаимозависимыми людьми (супруги, дети с родителями, братья и сестры, опекуны, подопечные).

Для получения вычета нужно обратиться с заявлением в территориальный орган ФНС по месту регистрации. К обращению приложить:

  1. Оригинал ипотечного соглашения и его копию;
  2. Копии всех банковских платежек по уплате процентов;
  3. Справку от кредитора о размере выплаченных процентов;
  4. Выписку с банковского счёта, на который начислялись платежи.

Кроме процентов по кредиту заемщик может вернуть часть страховой премии, а также уплаченные комиссии. Сделать это непросто, потребуется помощь специалистов. При претензионной работе или исковом производстве затраты на юридические и консалтинговые услуги можно вернуть с проигравшей стороны.

 

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response