Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Как вернуть проценты по кредиту и другие платежи: алгоритм действий

В некоторых случаях можно вернуть проценты по кредиту. Для этого подается заявление или претензия в банк, который предоставил заем. Если финансовая организация отказывается выполнять требования, придется обращаться в суд. Обращение с жалобой в контролирующие органы в таких случаях малоэффективно.

В каких случаях можно вернуть проценты по кредиту?

Обратиться в банк за перерасчетом процентов по займу можно в следующих случаях:

  1. Возникла переплата по вине кредитора в связи с технической ошибкой;
  2. Обязательства перед финансовым учреждением досрочно выполнены, долг перед ним полностью погашен;
  3. В случае рефинансирования или реструктуризации.

Это прямые способы, как вернуть проценты по кредиту. Специалисты рекомендуют заемщикам внимательно отнестись к условиям соглашений с банком, самостоятельно высчитывать размер ежемесячных выплат.

Для справки! Кроме прямых способов заемщик может вернуть проценты через налоговый вычет. Речь идет о 13% подоходного налога. Также можно потребовать часть страховой премии.

При технических ошибках вернуть проценты будет несложно. Достаточно, чтобы факт, изложенный в заявлении или претензии, подтвердился. Банки стремятся подобные конфликты быстро урегулировать, без привлечения контролирующих органов или вынесения рассмотрения спора в суде.

При досрочном погашении переплата процентов возникнет в том случае, если заемщику выплачивает кредит по аннуитетному графику платежей. В соответствии с ним проценты перечисляются в самом начале. Соответственно, при досрочном погашении образуется существенная переплата. При дифференцированном графике такого не происходит. Но могут возникнуть трудности с определением переплаты.

Простой способ, как узнать о наличии переплаты?

Не каждый заемщик в состоянии или захочет высчитывать, есть ли переплата по процентам или нет. Поэтому рекомендуется простой способ, как узнать о ее наличии:

  1. Провести предварительные расчеты на основе данных, изложенных в кредитном договоре;
  2. Составить заявление в банк, в котором потребовать провести расчет возможной переплаты процентов и вернуть их, если подтвердятся подозрения заявителя;
  3. Отправить обращение ценным письмом с уведомлением или подать его лично через менеджера отделения банка, в котором оформлялся кредит.

Для справки! При личном обращении рекомендуется проконтролировать, чтобы сотрудник учреждения не только принял заявление, но и записал его в журнал обращений граждан.

Банк обязан отреагировать на заявление и провести соответствующие расчеты. Их он отобразит в ответе на обращение. При подтверждении правоты заявителя проводится перерасчет, разница возвращается заемщику.

Изложенные в ответном письме данные можно перепроверить через бухгалтера или кредитного юриста. При расхождениях подается жалоба в контролирующие органы, например, Роспотребнадзор или в суд. В остальных случаях порядок действий будет схожим.

Как вернуть проценты по кредиту и другие платежи: алгоритм действий

Порядок действий при досрочном погашении кредита

Как указано выше, переплата процентов возможна только в случае аннуитета. При дифференцированном графике обращаться в банк не имеет смысла, проценты рассчитываются на остаток долга.

Например, заемщик оформил кредит на следующих условиях:

  1. Выданная сумма – 1 млн р.;
  2. Срок кредитования – 5 лет;
  3. Процентная ставка – 12,5%;
  4. Аннуитетный график платежей.
Смотрите также:  Могут ли мошенники оформить кредит на другое лицо без его ведома: способы, последствия и алгоритм действий

Ежемесячный платеж составит 22 244 р. Если через год заемщик выплатит весь кредит, окажется, что он заплатит 111643,14 р. в качестве процентов. То есть, если за все пять лет он должен выплатить в счет стоимости кредита 334 666 р., то в первый год он выплачивает треть этой суммы.

Если этот кредит изначально оформить на тех же условиях, но только на год, его стоимость составляет 66 185 р. Разница при этом 111643-66185=45458 р. Эту сумму и придется возвращать заемщику, если банк самостоятельно не проведет перерасчет.

Сложнее рассчитывать в тех случаях, если частично проводился досрочный возврат денег в банк. Тогда рекомендуется обращаться за помощью к специалистам или предварительно подать заявление в банк, как это указано выше.

Переплата выявлена, что дальше?

Если расчеты показали правоту заемщика, ему нужно составить заявление в банк. Документ пишется в свободной форме, но в соответствии с требованиями законодательства, предъявляемого к официальным письменным обращениям.

В заявлении нужно указать:

  1. Юридическое название и адрес финансового учреждения;
  2. Фамилию, имя и отчество заявителя, адрес его временной или постоянной регистрации;
  3. Название документа: заявление о перерасчете и возврате переплаты по кредиту;
  4. Вводный абзац: дата, номер кредитного договора, цель получения займа, его сумма;
  5. Основная причина обращения – выявленная переплата, как она образовалась (указать досрочное погашение), привести расчеты;
  6. Требование заявителя – провести перерасчет и вернуть переплату;
  7. Список дополнительных документов: копия договора, графика платежей, справка из банка о погашении задолженности, расчеты и т.п.;
  8. Дата и подпись заявителя.

Требования в заявлении нужно обосновать, сославшись на основания, изложенные в ст.89 ГК РФ. Подается обращение так, как указано выше. Ответ должен прийти в течение месяца.

Если банк отказал в удовлетворении требований заявителя, остается обращаться в контролирующие органы: Роспотребнадзор, Антимонопольный комитет, Центробанк РФ. Альтернатива – подача иска в суд.

Жалоба и иск составляются на основе заявления или претензии в банк. Текст идентичный, только добавляется блок об отказе банка в выплате. Также меняется адресат. Дополнительно можно потребовать неустойку, компенсацию морального ущерба и судебных издержек, включая оплату юридических услуг.

Что можно вернуть кроме процентов?

Выплаты по банковскому кредиту – это не только тело займа и проценты по нему. Поэтому вернуть можно и другие переплаты. Вместе с процентами выплачивается страховка, которую банк навязывает клиентам, а именно:

  1. Жизни и здоровья;
  2. Потери трудоспособности;
  3. Титульное страхование (при приобретении недвижимости на вторичном рынке).

Оформление полиса проводится добровольно. Исключение – страхование ипотечной квартиры. В этом случае полис обязателен, отказаться от него нельзя. Несмотря на это, банк разными методами навязывает эти услуги потенциальным клиентам. Если они не соглашаются, процентная ставка по кредиту повышается или в его выдаче отказывают.

При досрочном погашении заемщик имеет право вернуть часть премии, выплаченной страховой компании. Кроме того, он может отказаться от полиса в течение 14 дней после его оформления (за исключением страховки ипотечной квартиры). Тогда ему полностью возвращается перечисленная премия.

В остальных случаях страховщик обязан пересчитать сумму, которая возвращается заемщику, досрочно выплатившему кредит. Автоматически это не происходит, сразу после получения справки из банка об отсутствии задолженности, нужно:

  1. Составить заявление в страховую компанию, в котором потребовать провести перерасчет и выплатить неиспользованные от премии деньги;
  2. Подать обращение в компанию по почте или вручить лично через ответственного сотрудника. В последнем случае следует обязательно потребовать отметку с датой и подписью на втором экземпляре заявления о его получении;
  3. Дождаться ответа и в случае несогласия обратиться в контролирующие органы или суд.
Смотрите также:  Права солидарных кредиторов в спорах с заемщиком, особенности и практика их реализации

Страховщик может отказать в требовании заявителя полностью или частично. Наиболее распространен второй случай. Под разным предлогом компания возвращает незначительную часть денег, которая не соответствует оставшемуся периоду. Компания ссылается на разные комиссии, особенную структуру платежа и т.п.

В этом случае нужно жаловаться в Роспотребнадзор, Антимонопольный комитет или суд. Часть страховой премии должна возвращаться в размере, который пропорционален оставшемуся сроку действия полиса.

Как вернуть проценты по кредиту и другие платежи: алгоритм действий

Особенности возврата налога

Главный нюанс – возврат налога допускается не при любом виде кредита. Действительно, заемщик может рассчитывать на уплаченный им подоходный налог в 13%. Но это возможно, если кредит получался при соблюдении следующих условий:

  1. Он оформлялся на покупку жилой недвижимости;
  2. Заемщик официально работает;
  3. Ранее на эту сумму кредита вычет не получался.

Как это происходит на практике? Возвращаясь к рассмотренному выше случаю с кредитом в 1 млн р. По закону заемщик имеет право на вычет с этой суммы в размере 13% или 130 т.р.

Важно знать! Максимальная сумма, с которой можно получить вычет, составляет 2 млн р. То есть, размер вычета ограничен 260 т.р.

Если бы кредит оформлялся на сумму в 3 млн р., то заемщик смог бы вернуть больше, чем 260 т.р. Кроме вычета на сам кредит, полагается возврат тех же 13% с процентов по займу. В рассмотренном случае, после перерасчета и выплаты банком разницы по процентам (45 458 р.), заемщик может получить вычет с уплаченных 66 185 р. в размере 8 604 р.

Общая сумма к возврату – 130 000 + 8 604 = 138 604 р. Максимальная сумма, которую можно получить обратно по процентам на кредит, не может превышать 390 т.р.

Для получения вычета по кредиту, нужно заполнить формализованную налоговую декларацию (3-НДФЛ). Она подается в территориальный налоговый орган по месту регистрации заявителя. Также на вычет могут претендовать студенты и их родители, оплатившие учебу в кредит.

Можно ли вернуть деньги с кредита на обучение?

Возврат средств в размере 13% НДФЛ также положен и при оформлении кредита на обучение. Условия следующие:

  1. Стационарная форма обучения, заочники такой возможности не имеют;
  2. Учреждение, в котором оформлен студент, имеет лицензию;
  3. Студент не старше 24 лет.

В этом случае вычет ограничен максимальной суммой в 50 т.р. Получить его могут не только родители, но и другие родственники учащегося, которые оплачивали его обучение.

Заключение

Вернуть проценты по кредиту можно в определенных случаях. Для этого заемщику необходимо подать заявление в банк. Дополнительно можно получить налоговый вычет и часть страховой премии.

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response