Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Как списать долги по кредиту физическим лицам: способы и алгоритмы действий

В начале года на официальном сайте Банка России были опубликованы данные по ипотечным долгам россиян. По состоянию на 1 февраля общая сумма составила 6,5 трлн р. Картина будет не полной, если не считать остальные долги перед кредитными учреждениями.

Уже в июне 2019 года в ходе опроса, проведенного Всемирным банком и Роспотребнадзором, оказалось, что у большинства (до 60%) даже добросовестных заемщиков серьезные трудности с выполнением обязательств по кредитам. А около половины из них отдают до 75% своего дохода, чтобы погасить ежемесячный платеж. Для них актуален вопрос о том, как списать долги по кредитам.

Основные способы списания долгов

Основных вариантов немного, но они позволяют в правовом поле списать часть долгов перед кредиторами. К ним относятся:

  1. Реструктуризация, при которой меняются условия первоначального договора;
  2. Рефинансирование, в результате чего заключается новое соглашение, как правило, с новым банком;
  3. Банкротство – не самый лучший выход, особенно если есть ценное имущество, активы;
  4. Через коллекторов – требует хорошей юридической подготовки и крепких нервов от должника;
  5. Пропуск срока давности банком – маловероятен, учитывая компьютеризацию и автоматизацию процедур финансовых учреждений.

Наименее выгодный способ – реструктуризация. Рефинансирование – это выход для тех лиц, у которых хорошая кредитная история, они брали заем на невыгодных условиях в кризисные периоды.

Банкротство – сложная и непростая процедура, за которую еще придется заплатить. При наличии ценного имущества, с ним придется расстаться. При этом его реализуют с открытых торгов по очень невыгодной для владельца стоимости.

При работе с коллекторами есть вариант, когда можно дешево списать долги по кредитам. Но в этом случае предстоит грамотная «игра» с сотрудниками агентства по возращению задолженности.

Каждый из представленных способов – это целое направление, в котором возможны варианты. Подробнее они рассмотрены ниже. Единственное, чего не следует делать, – игнорировать звонки из банка или от коллекторов. Такое поведение только усугубит ситуацию. Так просто задолженность не спишут.

Как списать долги по кредиту физическим лицам: способы и алгоритмы действий

Реструктуризация долгов по кредиту

Самый простой путь – обратиться к кредитору, объяснить затруднительное финансовое положение и попросить реструктурировать заем. Банк может пойти на списание долгов по кредитам в части начисленных ранее штрафов и неустойки за просрочку платежей. Это небольшое, но все-таки послабление для плательщика.

Другие варианты реструктуризации:

  1. Уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитного договора. При этом конечная стоимость займа возрастает;
  2. Приостановление выплат сроком н 3-6 месяцев и больше, без начисления штрафных санкций;
  3. Индивидуальный подход с разработкой дополнительных условий и графика платежей, которые удобны для заемщика;
  4. Изменение валюты платежей по кредиту. Актуально при девальвации национальной денежной единицы, если заем выдавался в иностранной валюте;
  5. Смена графика платежей. Вместо аннуитетного применяется дифференциальный или наоборот.

Для справки! Выплачивать кредит выгоднее по дифференциальному графику. Но в краткосрочной перспективе аннуитетный платеж уменьшает финансовую нагрузку на бюджет заемщика, размер ежемесячного платежа некоторое время ниже.

Некоторые особенности реструктуризации:

  1. Банк не обязан ее предоставлять, может отказать;
  2. Выбор программ может быть ограниченным, вплоть до одного способа;
  3. Для получения согласия нужно предоставить пакет документов, которые подтверждают затруднительное положение заемщика.

То есть, просто обратиться в банк с жалобой на удручающее финансовое состояние и получить какое-то списание долга, не выйдет. Кроме того, все предложения кредитора с вариантами реструктуризации также нужно тщательно просчитывать, определять конечную стоимость выданного займа.

Смотрите также:  Кредит на ремонт квартиры: топ 10 банков

К документам, которые нужно предъявить вместе с заявлением, относятся:

  1. Справки из лечебного учреждения, история болезни, выводы медико-социальной экспертизы и другие;
  2. Решения суда и акты социальной службы, которые подтверждают наличие иждивенцев, назначение алиментов на заемщика, усыновление детей и т.п.;
  3. Приказ с места работы об увольнении, понижении или переводе на менее оплачиваемую должность, трудовую книжку с соответствующей записью.

Документы должны подтверждать тяжелое финансовое положение заемщика, которое он не мог предвидеть или предупредить. Кроме того, такая просьба от него должна поступать впервые, а на момент обращения нет просрочек по платежам.

Если условия, которые озвучит менеджер банка, подойдут заемщику, он подпишет предложенное дополнение к текущему договору и получит новый график платежей. Следующий платеж проводится по новым условиям.

Но реструктуризация – это наименее выгодный вариант списания долгов по кредиту. По факту это происходит только в случае аннулирования штрафов и неустойки. В остальном – за уступки банка придется переплатить. В этом случае лучше рефинансировать текущий заем.

Рефинансирование долга

Этот способ во многом похож на предыдущий. Другое его название – перекредитование. Его часто относят к одному из способов реструктуризации. Основное и принципиальное отличие – перекредитоваться можно в другом банке, а в предыдущем случае этого сделать нельзя.

Банки, с которыми у заемщика действующий кредитный договор, неохотно соглашаются не рефинансирование. Причина – ухудшение отчетности, поскольку текущий заем учитывается в макропоказателях учреждения.

Другие банки соглашаются перекредитовать граждан, чтобы увеличить клиентскую базу и портфель выданных займов. Это один из способов завоевания рынка финансовых услуг новыми игроками.

В любом случае, заемщику, который оказался в затруднительном положении, такой вариант списания долгов подходит. Он может существенно снизить материальную нагрузку.

Например, если ипотека оформлялась в 2015 году под 15-16% годовых, то в 2019 году этот кредит можно рефинансировать под 9-11%. Учитывая, что оставшийся срок действия ипотечного договора составляет 10-12 лет, ежемесячный платеж уменьшиться на 20-25%.

Процедура рефинансирования следующая:

  1. Заемщик ищет банк, у которого действует программа перекредитования;
  2. Обращается к менеджеру с пакетом документов, заполняет заявку;
  3. Обращение рассматривается, результаты сообщаются заявителю;
  4. При положительном ответе заключается предварительный договор;
  5. Новый банк переводит деньги на счет текущего кредитора, закрывает долг;
  6. Если есть залоговое имущество, с него снимается обременение и накладывается в пользу нового займодателя;
  7. Подписывается основной кредитный договор, выдается новый график, следующий платеж вносится по нему.

Список документов, которые потребует банк при рассмотрении заявки, включает действующий договор, паспорт заявителя, а также справки и свидетельства, подтверждающие финансовую состоятельность:

  1. Справка о доходах или заработной плате за последние полгода как заемщика, так и его супруги (или супруга);
  2. Свидетельство о браке, рождении детей;
  3. Справку о составе семьи;
  4. Правоустанавливающие документы на квартиру и другое имущество, которое может стать залогом;
  5. При наличии поручителя – все вышеуказанные справки и свидетельства на него, включая паспорт.

Полный перечень документов выдаст менеджер нового банка. Шансы на удовлетворение заявки повышаются, если потенциальный заемщик отвечает совокупности следующих условий:

  1. Гражданство Российской Федерации обязательно, заявитель должен иметь постоянную регистрацию по месту обращения в финансовую организацию;
  2. Хорошая кредитная история, отсутствие просроченных кредитов на момент обращения;
  3. Возраст заемщика – от 25 до 55 лет;
  4. Официально получаемый доход или заработная плата, размер которых позволяет выполнять обязательства перед банком.

Кроме преимуществ рефинансирования есть и недостатки. Во-первых, из-за небольшой разницы в процентах не нужно обращаться. Скрытые и дополнительные платежи, та же страховка, полностью или частично нивелирует выгоду. Во-вторых, нередко в удовлетворении заявки отказывают, предварительно взяв с обратившегося лица плату за ее рассмотрение.

Смотрите также:  Как проверить есть ли кредит на человеке: способы и особенности

Если отказали и в рефинансировании, и реструктуризации, а платить нечем, остается прибегать к кардинальным мерам. Речь идет о процедуре банкротства физического лица.

 

Как списать долги по кредиту физическим лицам: способы и алгоритмы действий

Процедура несостоятельности, как способ списать долги по кредитам

Ошибочно считается, что инициировать процесс несостоятельности физического лица можно при наличии совокупной задолженности в 500 т.р. и просрочки последнего обязательного платежа в 3 месяца. Закон о банкротстве в этом случае именно обязывает должника обратиться в суд с заявлением о признании его несостоятельным.

Но он имеет право проявить инициативу и начать процедуру несостоятельности и при меньших долгах. Сам процесс длится в течение полгода или больше. Непосредственно ею занимается финансовый управляющий, чьи услуги оплачиваются за счет должника.

Для справки! Банкротство – это единственный законный способ, когда реально происходит списание долгов по кредитам физических лиц.

Процедура непростая, при ее прохождении должник обязан убедить суд в собственной добросовестности и порядочности. Главное – найти хорошего управляющего из саморегулирующей организации, который возьмет всю процедуру на себя. Оплата его услуг – от 25 т.р. плюс процент от суммы долга.

Работа с коллекторами

Рискованный способ, заранее его трудно просчитать и предсказать, но при грамотных действиях позволяет добиться списания долгов. Допускается в тех случаях, когда агентство выкупает у банка право требования возврата денег у заемщика.

После этого нужно фиксировать правонарушения со стороны коллекторов:

  1. Звонки в неположенное время и чаще 1 раза в день и 2 раз в неделю;
  2. Навязывание встреч, угрозы в адрес должника и его близких;
  3. Другие недобросовестные действия в виде оскорбительных надписей на подъезде, звонки на работу начальству и т.п.

От должника требуется зафиксировать, что он имеет дело именно со штатным сотрудником агентства. Для этого в эту организацию направляется официальное письмо с уточнением, с кем именно имеет дело заявитель. В нем нужно указать и телефоны, с которых происходили звонки.

Если полученный ответ подтверждает личность и полномочия сотрудника, его контакты, нужно зафиксировать неправомерные действия работника агентства:

  1. Распечатка звонков от оператора связи официально подтвердит их периодичность;
  2. Записи с видеокамер, установленных в доме или специально размещенных должником, подтвердит визиты после отказа общения. Предварительно в указанном выше или другом заявлении нужно потребовать прекратить навязывания личных встреч;
  3. Ауди и видеозаписи бесед подтвердят угрозы, нарушение коллектором законодательства;
  4. Свидетельские показания соседей, коллег по работе также укажут на неправомерность действий сотрудников агентства по возврату задолженности.

Получив на руки эти данные, направляется повторное заявление в агентство, в котором подробно перечисляются все допущенные нарушения. Под угрозой направления этой информации в контролирующие органы, руководство организации предложит выгодный вариант.

Его можно озвучить и самостоятельно. Как правило, долги коллекторами выкупаются за 10% от их первоначального размера. Это вполне приемлемая сумма, которую должник может заплатить, чтобы списать оставшийся долг. Процедуру составления и подписания соглашения с агентством лучше доверить грамотному юристу.

Заключение

Описанные выше способы списания долгов по кредитам могут реализовываться поэтапно. Если заемщик оказался в трудной ситуации, а банки откажутся рефинансировать и реструктурировать кредит, дойдет дело до банкротства или продажи права требования. При принятии решения рекомендуется проконсультироваться с кредитным адвокатом.

 

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response