Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Как сделать реструктуризацию долга по кредиту: особенности и алгоритм действий

Банкротство, судебное разбирательство, исковое производство – все это крайние меры, если не удалось выполнить обязательства перед банком. Есть и другие способы, в частности – реструктуризация. Она позволяет временно уменьшить финансовую нагрузку на заемщика, что дает ему возможность восстановить или увеличить платежеспособность. Ниже о том, как сделать реструктуризацию долга по кредиту.

Содержание отношений между банком и заемщиком

Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, начать этот процесс, необходимо понять смысл отношений между кредитором и заемщиком. Обе стороны, заключая договор между собой, вступают в отношения, при которых:

  1. Их действия юридически самостоятельные;
  2. Обе стороны материально ответственны друг перед другом;
  3. И финансовая организация, и заемщик друг в друге заинтересованы.

Это подтверждается Законом о банках и банковской деятельности. Отношения между заемщиком и кредитором описаны в ст.30 этого нормативно-правового акта, осуществляются в соответствии и на основании кредитного договора, который подписан обеими сторонами. В документе должны содержаться следующие данные:

  1. Стоимость кредита (размер процентной ставки);
  2. Срок действия договора;
  3. Санкции за нарушение обязательств (пеня, штраф, их размеры и условия начисления/назначения);
  4. Порядок и условия досрочного расторжения договора.

Для справки! По условиям кредитного договора предусматривается имущественная ответственность за несвоевременное выполнение обязательств перед кредитором.

По закону заемщики имеют право оформлять в банке депозитные, расчетные и другие счета. Порядок действий регламентирован актами Центробанка РФ и другими нормативно-правовыми актами федерального уровня. Но финансовое учреждение перед заключением соглашения обязано проинформировать клиента об условиях сотрудничества. При этом банк обязан предоставить следующие данные:

  1. Размер процентной ставки и стоимость займа;
  2. Штрафные санкции, которые применяются при нарушении условий договора, их размер.

Если финансовая организация не может при заключении договора указать точную стоимость кредита, она обязана проинформировать относительно ее максимального значения. Это предусматривается в случаях, когда предусматривается изменение условий и срока дальнейших выплат, они привязываются к каким-то событиям.

Как сделать реструктуризацию долга по кредиту: особенности и алгоритм действий

Мелкий шрифт

Заемщики неоднократно сталкивались и продолжают отмечать, что некоторые условия в кредитном договоре прописываются мелким шрифтом. Судебная практика указывает, что такие недобросовестные действия финансовой организации можно использовать в пользу заемщика.

В частности, судьи становились на сторону должников, которые утверждали, что не были полностью проинформированы относительно всех условий кредитования. Возражения представителя банка со ссылкой на текст договора мелким шрифтом отклонялись. Суды приходят к выводам, что подобная форма ознакомления заемщика неприемлема, нарушает указанную норму Закона о банках и банковской деятельности.

Реструктуризация, как метод предупреждения задолженности

Все указанное выше нужно учитывать перед тем, как сделать реструктуризацию кредита в банке. Данная процедура предусматривает изменение условий первоначального договора. При этом нужно учитывать следующие особенности реструктуризации:

  1. Банк не обязан ее предоставлять заемщику, это его право идти навстречу клиенту или отказать в просьбе;
  2. Условия индивидуальны, зависят от конкретного кредитного договора и истории взаимоотношений с кредитополучателем;
  3. Предоставляется не бесплатно, за уступки финансовой организации придется заплатить;
  4. Позволяет предупредить наложение штрафа и начисление неустойки за каждый просроченный день.
Смотрите также:  Какие права у собрания кредиторов, их реализация и оспаривание принимаемых решений

Для справки! Оплата за реструктуризацию происходит в виде дополнительных процентов или какой-либо фиксированной суммы.

При возникновении просрочки нужно обосновать банку причины ее возникновения. Чтобы получить реструктуризацию с отменой штрафных санкций, причины нарушения обязательств перед кредитором должны быть уважительными, а именно:

  1. Нарушение работодателем сроков выплаты кредита;
  2. Потеря трудоспособности клиентом, увольнение по инициативе работодателя;
  3. Серьезное ухудшение здоровья, тяжелые заболевания самого заемщика, его родных и близких;
  4. Появление иждивенцев;
  5. Другие события, которые стали причиной финансовых трудностей.

Банки также рассматривают в качестве причин, по которым можно пойти навстречу заемщику и оформить реструктуризацию его финансовую безграмотность и беспечность. Кроме того, сюда относится и неверная оценка возможностей клиента по вине сотрудника финансового учреждения.

Какие потери можно понести из-за задолженности?

Обращаясь за реструктуризацией, необходимо понимать последствия просрочки платежа. Они выражаются конкретной суммой, которая формируется из штрафа и неустойки. Размер обоих указан в договоре. Штраф назначается каждый раз за сам факт просрочки платежа. То есть, если последний день внесения фиксированной суммы 25-го числа, 26-го будет наложен штраф. Следующий раз он налагается при повторных действиях через месяц.

А вот неустойка начисляется каждый день, начиная с 26-го числа. Ее размер определяется в соответствии с нормами Закона о потребительском кредите. Рассчитывается по формуле Рн=Рпп/365×20%, где:

  1. Рн – размер неустойки;
  2. Рпп – размер просроченного платежа.

Например, если ежемесячный платеж по кредиту составлят 25 т.р., размер неустойки за каждый день просрочки составляет 11 р./день. Это небольшая сумма, но за полгода она составит около 2 т.р. только за одну невыплату. Если весь этот период не было платежей, только размер неустойки вырастит до 7,5 т.р. Вместе со штрафами сумма может достичь 20-30 т.р. Кроме того, невыплаченные 120 т.р. никуда не списались, их также придется возвращать.

Как не допустить финансовых потерь?

Кроме реструктуризации у должника есть следующие возможности избежать нежелательных последствий:

  1. Выплатить просрочки вместе со штрафом и пеней;
  2. Инициировать банкротство (после трех месяцев неуплат);
  3. Рефинансировать кредит.

Первые случай маловероятен, поскольку наличие таких средств у заемщика предотвратили возникновение долга. Процедура несостоятельности не так проста, требует дополнительных затрат на управляющего, сопряжена с рисками. Рефинансирование требует особой подготовки, поиска соответствующего банка, которые согласиться на процедуру.

Для справки! Нередко рефинансирование относят к разновидностям реструктуризации, но это два разных способа снизить финансовую нагрузку по кредиту.

Реструктуризация – наиболее простой и доступный способ выхода из финансовых затруднений. Условия хуже, чем при рефинансировании, но дают краткосрочную выгоду для заемщика. Банк соглашается на нее, поскольку в противном случае есть риск, что долг перейдет в категорию безвозвратных.

Алгоритм действий

Начинать нужно с поиска информации по банку, в котором открыт кредит. Можно задать запрос в поисковик, как сделать реструктуризацию кредита в сбербанке, если заем предоставлялся именно им. Альтернатива – обратиться за помощью к кредитному юристу или к менеджеру банка.

Смотрите также:  Как узнать долги по кредитам по фамилии: бесплатные способы проверки

Заемщику могут предлагаться следующие виды реструктуризации:

  1. Пролонгация кредита за счет увеличения срока договора и уменьшения ежемесячного платежа;
  2. Отсрочка выплат, при этом платежи приостанавливаются, без назначения и начисления штрафа и неустойки соответственно;
  3. Разработка индивидуального графика платежей, который подстраивается под ситуацию заемщика;
  4. Смена валюты займа – целесообразна при девальвации рубля;
  5. Отмена ранее начисленных штрафных санкций;
  6. Замена аннуитетного графика платежей на дифференциальный, при котором проценты выплачиваются на остаток тела займа.

Независимо от того, где именно получается консультация, в конечном счете придется обращаться в банк, с которым действует кредитный договор. Его менеджеру по работе с клиентами нужно подать заявление на реструктуризацию. В обращении требуется обосновать причину изменения условий договора, подтвердив ее, в зависимости от причины, следующим документами:

  1. Медицинскими документами: справками, заключением МСЭ, историей болезни;
  2. Актами социальной службы и судебных учреждений (об иждивенцах, алиментах, усыновлении и т.п.);
  3. Записями в трудовой книжке, справками о постановке на учет в центр занятости, приказами о досрочном расторжении трудового контракта и т.п.

Рассматривая поданное заявление и документы, банк определяет риски перехода кредита в категорию безнадежных. Чем убедительнее доказательства, что заемщик не в состоянии выполнять ранее взятые обязательства, тем больше шансов на удовлетворение его просьбы.

Кроме того, шансы на реструктуризацию повышаются, если заемщик:

  1. Обращается в банк с такой просьбой впервые;
  2. У него нет «темных пятен» в кредитной истории;
  3. Заявлены веские причины: болезнь, потеря трудоспособности и работы;
  4. На момент обращения нет просрочки по обязательным платежам;
  5. Заявитель не старше 70 лет.

Эти условия повышают шансы, но не означает, что без них в реструктуризации откажут. После подачи заявления в письменной форме банк рассматривает его в течение 1-3 дней, реже 1-2 недель. Если результат положителен, стороны обсуждают новые условия кредитного договора, которые оформляются дополнением к нему. Также заемщику передается новый график платежей, после чего он следующий платеж вносит по нему.

Особенности процедуры

Как указано выше, реструктуризация облегчает финансовое положение заемщика в краткосрочной перспективе, в долгосрочной стоимость кредита возрастает. Некоторые финансовые организации действуют недобросовестно, самостоятельно предлагают изменения графика платежей, обещая незначительное увеличение переплаты. Например, потребители жалуются на ВТБ.

Реальный случай, женщине нужно было сдвинут платеж на один месяц. Сотрудники заверили, что за эту услугу переплата увеличиться всего на 1000 р. В итоге, переплата стала больше на 20 т.р. Заемщик пожалела, что не обратилась за помощью к юристу, перед тем, как сделать реструктуризацию кредита в ВТБ.

Другой кредитор, Тинькофф-банк, был уличен антимонопольным комитетом в том, что в одностороннем порядке увеличивал размер процентной ставки. Такие действия признаны незаконными, финансовую организацию обязали пересчитать клиентам графики платежей, измененные в таком порядке. Поэтому перед тем, как сделать реструктуризацию кредита в Тинькофф-банке, рекомендуется обратиться к кредитным юристам.

 

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response