Как рассчитать платеж по ипотеке самостоятельно без похода в банк?

Современные онлайн-инструменты облегчают жизнь заемщикам. Они могут в течение нескольких минут получить ответы на интересующие их вопросы, например, рассчитать ипотечный кредит. Полученная информация объективно позволяет размышлять о доступность такого займа. Но ее будет недостаточно для принятия решения. Потребуются более точные данные, которые предоставит только банк или кредитный брокер.

Онлайн-калькулятор, чтобы рассчитать ипотечный кредит

У многих финансовых организаций и их партнеров на официальных сайтах размещены онлайн-калькуляторы. Это программы, которые пишутся программистами, куда вносятся специальные алгоритмы. Эти алгоритмы учитывают формулы и актуальные характеристики кредитов, которые интересуют потребителей.

Все, что нужно сделать последним, это ввести основные параметры, чтобы получить информацию о размере взноса и о том, что влияет на его сумму (размер процентов и капитал). Благодаря кредитным калькуляторам получают информацию не о реальной, а о приблизительной стоимости долга.

Стоимость долга приблизительна, поскольку калькуляторы не учитывают многих других характеристик конкретного потенциального заемщика. Речь идет о его финансовой платежеспособности.

Пример расчета ипотечного кредита

В качестве примера приводится расчет для индивидуального предпринимателя, который хочет взять ипотеку. Он вводит следующие параметры в онлайн-калькулятор:

1. Сумма кредита – 3 млн р.;
2. Срок действия договора – 10 лет;
3. Процентная ставка (выбирается из указанных в условии кредитования) – 12%.

В итоге пользователь получит следующие данные:

1. Размер процентов, которые придется выплатить за 10 лет, – 2 164 380 р.;
2. Общая сумма, которую нужно вернуть в банк за этот срок, – 5 164 380 р.;
3. Размер возможного налогового вычета – 541 370 р.;
4. Ежемесячный платеж по аннуитетному графику – 43 041 р.

В отображенных данных показан не только размер ежемесячного платежа, но и ближайшая дата, до которой его нужно внести. Сведения действительно на текущий момент. Уже к вечеру или на следующий день они могут поменяться.

Некоторые онлайн-калькуляторы позволяют рассчитать ипотечный кредит под дифференцированный график платежей. Под те же условия, но только с ним условия ипотеки следующие:

1. Размер процентов, которые придется выплатить за 10 лет, – 1 814 825 р.;
2. Общая сумма, которую нужно вернуть в банк за этот срок, – 4 814 825 р.;
3. Размер возможного налогового вычета – 495 927 р.;
4. Ежемесячный платеж по аннуитетному графику – 55 237 р.

То есть, заемщик сможет рассчитать ориентировочную выгоду от того, какой вид платежей он выберет. В рассмотренном случае стоимость кредита при аннуитете на 350 т.р. выше. А возможный налоговый вычет на 45 т.р. меньше. При этом ежемесячный платеж в первый период платежей выше на 12 т.р.

При расчете ипотечного кредита можно посмотреть весь дифференцированный график платежей. Уже на 46 месяце платежей размеры месячного взноса в обоих графиках сравняются. Во втором случае они продолжают ежемесячно снижаться.

Почему расчеты онлайн не совпадают с реальными предложениями банка?

Проведя расчеты ипотеки онлайн, результаты могут удовлетворить потенциального заемщика. Он соберет документы и обратиться в банк. А там менеджер проведет расчет и продемонстрирует другие данные, которые будут отличаться от первоначальных.

Причины расхождений в следующем:

1. Онлайн-калькуляторы учитывают не все, а только некоторые параметры финансовой способности потенциального заемщика;
2. Не берутся во внимание страховые платежи комиссии;
3. Система не учитывает кредитная история обратившегося лица.

Но все это, и многое другое (семейное и материальное положение, наличие других кредитных обязательств, состояние здоровья, возраст) учитывает менеджер банка. Даже основной вид деятельности имеет существенное значение.

Возвращаясь к рассмотренному случаю, в калькуляторе не учитывается, что потенциальный заемщик – индивидуальный предприниматель. Но тот факт, что кредит выдается предпринимателю, особенно, если он зарегистрирован в качестве субъекта хозяйственной деятельности меньше года, автоматически повышает процентную ставку на 2-3%. Причина – риск не возврата денег для банка выше.

Как провести расчет с минимальными расхождениями?

Возможности всего две – обратиться непосредственно к менеджеру банка или к кредитному брокеру. Второй вариант предпочтительнее. Преимущество – брокер подберет для потенциального заемщика финансовую организацию, в которой стоимость кредита конкретно для него будет минимальной.

Кроме того, брокер самостоятельно оформит все документы вместе с заявкой. Риск отказа в ней минимальный. Недостаток – за услуги брокера придется заплатить, и есть риск его недобросовестности.