Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита?

Актуален вопрос о том, как происходит возврат страховки или финансовой защиты по кредиту и можно ли вернуть страховку после оформления займа и получения денег. Вернуть можно, в некоторых случаях даже в полном объеме и без каких-либо последствий для кредитополучателя. Но чаще всего придется столкнуться с неприятными последствиями как со стороны банка, так и со стороны страховой компании. Что можно от них ожидать, как минимизировать финансовые потери, подробнее об этом ниже.

Страховка по кредиту: стоимость, как отказаться, как вернуть

Первое, что нужно помнить, за отказ от полиса, навязанного банком при выдаче займа, придется заплатить. Это предусмотрено законом. Кредитор учитывает, что среди населения найдется немало «умных», которые решат отказаться от разных видов страхования, включая жизни и здоровья. Поэтому он предусматривает возможность повысить процентную ставку, если после выдачи денег заемщик расторгает соглашение со страховщиком.

Второе – не от всех видов полисов можно отказаться. По закону залоговое имущество страхуется обязательно. Поэтому перед принятием решения о разрыве соглашения, нужно учесть все риски и провести подсчет финансовых выгод отказа от навязанных услуг.

Третье – при страховом случае сложно получить возмещение в соответствии с полисом. Юридическая поддержка компания сосредоточена на том, чтобы снизить страховые выплаты к минимуму. В том числе и по формальным причинам.

Как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита?

Почему актуален отказ от страховки после получения кредита?

Трудно винить заемщиков от попыток уменьшить финансовую нагрузку на семейный бюджет. В России стандарты жизни с каждым годом приближаются к тем, которые приняты в развитых странах. Автомобиль и собственное жилье давно не достижение, а необходимость для большинства населения.

Для справки! Только в 2018 году россияне взяли кредиты на сумму свыше 6,3 трлн р., из них на покупку жилья – около половины.

Но в отличие от развитых стран процентная ставка по кредитам отличается в 3-10 раз и более. Вместо 1-3% годовых, которые предусмотрены в ЕС, в России придется столкнуться с 7-12% и выше.

Ситуация ежегодно улучшается, достигнуты рекордные показатели, исторические минимумы, например, по ипотеке, но про легкие деньги говорить рано. В свою очередь, банки пытаются дополнительно заработать на сопутствующих услугах, включая страхование.

Продать полис, который защищает жизнь и здоровье заемщика, отдельно – непростая задача. Если подсчитать затраты на него, страхователю нередко выгоднее быстрее выплатить кредит или формировать собственную «финансовую подушку» в виде депозита или резервных накоплений.

Дополнительный заработок – вот цель навязывания страхования жизни и здоровья. В течение длительного срока (не менее 10 лет) задолженность по кредитам не превышает 2%. Допустимые показатели, которые не приведут к краху банков и всей финансовой системы, превышают 10%, по мнению отдельных специалистов они могут достигать и 30%.

Поэтому навязывание страховки по кредиту – это не оправданная экономическим смыслом политика финансовых организаций, а преследующая корыстные цели стратегия. За нее платит заемщик, его финансовая нагрузка растет на 3-5%, а иногда и 10%.

Какие варианты действий?

Чем быстрее принять решение о возврате страховки, тем больше вариантов. Например, в первые 14 дней у заемщика есть возможность вернуть всю сумму, которая положена к уплате по договору страхования.  Дальше это реализовать на практике выйдет сложнее или невозможно.

Представляется три варианта действий:

  1. Подать заявку в течение первых двух недель;
  2. Расторгнуть договор страхования в любой момент, пока не погашен долг перед банком;
  3. Досрочно выплатить кредит и отказаться от страховки по кредиту.

В первом случае заемщик руководствуется Указанием Банка России «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Оно выпущено 20 ноября 2015 г., но вступило в силу с 1 июня 2016 года.

Изначально данным документом разрешалось отказаться от договора страхования в пятидневный срок. Чуть позже он расширился до 14 дней. Если в течение него подать заявление в страховую компанию и потребовать расторгнуть договор, деньги вернут полностью.

Для справки! Специалистами принято называть эти 14 дней периодом охлаждения.

В соответствии с этим указанием заемщик имеет право отказаться от следующих видов страхования:

  • КАСКО;
  • жизни и здоровья;
  • финансовых рисков;
  • от потери работы
  • титула.

В этот список не входит только страхование заложенного имущества, приобретаемого в кредит. Например, в случае ипотеки залогодержателем жилья, купленного на заемные средства, является банк. Но пользуется им кредитополучатель. Такая квартира обязательна страхуется, отказаться от этого полиса нельзя.

Хитрости финансовых организаций

Продолжая рассматривать первый случай, нужно обратить внимание, что банки учли такую возможность для заемщика и пошли на хитрость. Она заключается в том, что финансовые организации прибегают к подмене понятий. Вместо предложения застраховать жизнь и здоровье, они включают клиента в соответствующую программу страхования его жизни.

В результате этого складывается следующая ситуация:

  1. По условиям договора его стороной и выгодоприобретателем является банк;
  2. Формально период охлаждения для заемщика не действует, поскольку он не выступает стороной страхования.

То есть, по мнению кредитора именно у него есть право отказаться от полиса в четырнадцатидневный срок. Заемщик сделать этого не может. К такой хитрости прибегали Сбербанк и ВТБ.

Смотрите также:  Права конкурсного кредитора и его обязанности, уступка права требования

Для справки! Юридическая практика показывает, что с мнением кредиторов соглашались и суды. Они также не усматривали у заемщика права на отказ от страховки. Но в 2019 году ситуация стала меняться.

В споры вмешался Верховный Суд РФ. Рассматривая жалобы на решения предыдущих инстанций, он указал, что при подключении к программам страхования, разработанные и внедренные банками, в них должна предусматриваться возможность отказа. Тем самым было подтверждено право заемщика на использование периода охлаждения.

Это справедливо и в контексте гражданского законодательства. В соответствии с его нормами, нельзя обязать гражданина застраховать собственную жизнь и здоровье (п.2 ст.935 ГК РФ). Подмена понятий не меняет смысла.

Как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита?

Что делать, если кредитор отказывается расторгнуть полис?

Нельзя утверждать, что банки сразу приняли к исполнению такое решение. Включение в программы и отказ от требований заемщиков расторгнуть договор страхования в четырнадцатидневный срок продолжаются.

Если пришлось столкнуться с такой ситуацией, рекомендуется следующий алгоритм действий:

  1. Подать письменное заявление в банк об отказе от участия в программе страхования;
  2. Получив негативный ответ, нужно составить и направить иск в суд;
  3. Потребовать вернуть деньги, которые были удержаны в рамках программы страхования, неустойку, компенсацию морального вреда, судебные расходы и штраф в размере 50% от суммы требования.

Рекомендуется к спору подключить кредитного адвоката. Это повышает шансы на выигрыш, при котором затраты на услуги специалиста возлагаются на ответчика. Таким образом заемщик перекладывает юридические хлопоты на профессионала, работа которого обойдется для него бесплатно.

Второй вариант: отказ от страховки при наличии кредита

То есть, период охлаждения прошел, но через месяц-два или год заемщик понимает, что существенная часть платежа составляет оплата услуг страховой компании. В этом случае написать заявление и отменить страхование не выйдет. Откажут все: банк, страховщик и суд.

Но в этом правиле есть исключение. Заемщику нужно доказать следующее:

  1. Страхование жизни ему было навязано;
  2. Он не был проинформирован относительно условий сделки;
  3. Страховщик и банк нарушил права заемщика, как потребителя.

То есть, в суде заемщику придется документально подтвердить, что его принудили оформить полис либо он действовал по незнанию. Ранее такие дела удавалось выигрывать. Мелкий шрифт в договоре, отсутствие подписи под конкретным приложением – все это давало основания для удовлетворения исковых требований.

Уже в 2016-2019 годах такие споры стало нереально выиграть. Условия договоров предусмотрительно переработали с учетом судебной практики. Банки основательно подстраховались, доказать нарушение прав потребителя стало нереально. Тем не менее, практика по этому вопросу продолжается, есть надежды на законодательные изменения и инициативы.

Третий вариант: кредит выплачен досрочно

Возвращают ли деньги за страховку по кредиту в сбербанке или другом финансовом учреждении, если заем выплачен досрочно? Вопрос поставлен не корректно, возврат, если он положен, осуществляет страховая компания.

Но перед тем, как приступить к погашению кредита, рекомендуется тщательно ознакомиться с договором страхования, а также правилами компании. Нужно найти пункт, которым предусматривается возврат страховой премии. При его наличии имеет смысл действовать дальше. В противном случае шансы на получение обратно уплаченных средств очень низкие.

Для справки! Даже при наличии такого пункта страхователь столкнется с другой проблемой – компания постарается вернуть как можно меньшую сумму.

Итак, соответствующий пункт, допускающий возврат страховой премии есть, кредит досрочно выплачен, необходимо направить заявление в страховую компанию с требованием вернуть деньги.

Если в требовании отказано или выплаченная сумма несоразмерна – подается иск в суд. Причины, на которые ссылается страховая компания, могут быть разными:

  1. Основная часть уплаченной премии покрывает административные затраты;
  2. Часть суммы ушла на оплату агентского вознаграждения банку.

Но судебная практика в 2018-2019 году складывается в пользу заемщиков, досрочно закрывших кредит. Иски удовлетворяются полностью или частично, представители Фемиды считают, что удержанная сумма должна быть соразмерной прошедшему до расторжения периоду. Допускается отклонения в 10-15%.

Кроме того, страховая компания обязана документально обосновать понесенные дополнительные затраты. В противном случае суды удовлетворяют иск в полном объеме.

Особенности судебных споров при отказе от страховки по кредиту

Поскольку во многих случаях ожидать от страховой компании выполнения требований клиента в досудебном порядке не приходится, ниже несколько нюансов, которые нужно учитывать:

  1. При подаче иска платить государственную пошлину не нужно, спор относится к сфере защиты прав потребителей;
  2. Обращаться можно в суд по месту жительства заявителя;
  3. Рассмотрение по сути происходит в течение короткого срока – не более 2 месяцев;
  4. Риски неисполнения решения, которым удовлетворены требования истца, сведены к минимуму.

Кроме того, нужно учитывать, что страховые компании намерено отказываются урегулировать спор в досудебном порядке. По статистике, только 2-3 клиента из 10, подавших им заявление о возврате страховой суммы, обращаются в суд.

Из тех, кто решился на исковое производство, только каждый пятый предусмотрительно пользуется профессиональной юридической помощью. Поэтому из 20 клиентов, которые столкнулись с такой проблемой, лишь одному удается вернуть страховые премии полностью или частично.

А почему сразу нельзя отказаться от страховки? Что делать, если банк навязывает ее?

Логично сразу отказаться от страхования. Если учитывать приведенную выше норму ГК РФ, навязать полис банк не имеет право. Но отказавшись от полиса, заемщик рискует:

  1. Получить отказ в выдаче кредита;
  2. Оформить заем под повышенный процент.

По закону банк не имеет право не выдавать кредит по причине отказа от навязываемой услуги страхования. Но финансовая организация может отказать в заявке без объяснения причин. При этом менеджер банка будет намекать, что именно отказ от полиса стал основанием невыдачи кредита.

Смотрите также:  Реорганизация юридического лица

Заемщику в такой ситуации рекомендуются следующие действия перед тем, как отказаться от страховки по кредиту. Во-первых, необходимо провести расчет платежей по займу, но под пониженный процент и без полиса, когда деньги предоставляются по более дорогой цене.

Во-вторых, посмотреть условия в других банках. То есть, убедившись, что без страхования жизни и здоровья обойтись нельзя, подсчитав реальный процент, по-иному воспринимаются другие кредитные предложения.

Ошибка при первоначальных расчетах – в исходные данные не закладываются страховые и другие выплаты. Это те самые скрытые платежи, про которые банки не торопятся рассказывать в рекламе и на консультациях.

Нередко заемщик о них узнает непосредственно при подписании договора, когда оговоренная сумма или размер ежемесячного платежа существенно выше. На законный вопрос, почему так получилось, банковский сотрудник также удивленно и с чувством поясняет, что это стандартные условия и без страхования здоровья не один заем не выдается.

 

Решение об отказе принято, дальнейший порядок действий

После всех расчетов, подсчетов выгод и рисков решение об отказе от страховки по кредиту принято. Он полностью устраивает, а вот от страховки нужно отказаться и вернуть уплаченные средства.

Чтобы оформить отказ, нужно написать заявление. Обращение составляется в произвольной форме, но рекомендуется придерживаться следующего содержания:

  1. В шапке документа нужно указать должность, фамилию и инициалы руководителя отделения компании, ее юридическое название, собственные паспортные данные, место регистрации и контактный телефон;
  2. Ниже строкой по центру вписывается название документа: заявление об отказе от договора страхования;
  3. Основное содержание: дата и место заключения соглашения, размер страховой премии, требование ее вернуть.

В тексте рекомендуется ссылаться на приведенное выше Указание Банка России. К обращению прикладываются копии следующих документов: паспорт заявителя, договор страхования и полис, квитанция об уплате денег.

Направить отказ можно двумя способами – лично через офис отделения компании или по почте ценным письмом с описью и уведомлением о вручении. В первом случае необходимо иметь два экземпляра заявления, чтобы на втором ответственный сотрудник страховой компании поставил дату и подпись, печать организации. Этим он документально подтвердит получение заявления.

Такой порядок действий во всех случаях, будь то отказ от страховки в период охлаждения, после его пропуска или при досрочном погашении кредита. Последующие шаги зависят от реакции компании. Если она отказывается возвращать страховую премии добровольно, рекомендуется подавать жалобы к контролирующие органы или обращаться за помощью к кредитному адвокату.

Особенности возврата денег

Если спор не ведется, страховая компания и банк не опротестуют требования заемщика, деньги возвращаются в десятидневный срок. Отсчет ведется с момента получения письменного обращения страхователя, последнему нужно учитывать плечо доставки, если он направляет заявление по почте.

Для справки! В заявлении необходимо указать реквизиты, на которые компания должна вернуть страховую премию.

По закону заявитель имеет право потребовать возврат денег на любой счет, банковскую карту или получить их наличными. Если реквизиты не указаны в заявлении, средства возвращаются на тот счет, с которого они поступили страховщику.

Нередко это тот самый счет, оформленный в банке и на который кредитор перечисляет заем. Именно с него финансовая организация перечисляет деньги страховой компании. При отказе от полиса они переводятся обратно.

Как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита?

Куда жаловаться на действия страховщика?

Если заявление отказываются принимать или не возвращают деньги, можно подать жалобу. Рекомендуется направлять ее в Центробанк и Роспотребнадзор. Текст жалобы одинаковый в обоих случаях, составляется по принципу, как и заявления в страховую компанию. Дополнительно указывается факт отказа в возврате денег.

Можно составить единую жалобу в оба контролирующих органа, указав в шапке сразу два адресата. Но желательно направлять два раздельных документа. Причина – детали нарушений, которые нужно подчеркнуть в каждом из них, а именно:

  1. Для Центробанка в заявлении необходимо описать нарушения его Указаний, сделать акцент на навязанном полисе и других нарушениях (не реагирование на заявление и т.п.);
  2. Для Роспотребнадзора следует делать акцент на нарушении положений Закона о защите прав потребителей.

Для справки! Центробанк рассматривает жалобы не только на кредитные организации, но и на неправомерные действия страховых компаний.

Велика вероятность, что ответы с обеих инстанций придут формальные, проблему жалобами решить не удастся, вернуть страховку по кредиту Сбербанка или другого кредитора не получится. В таком случае нужна помощь кредитного адвоката, поскольку придется обращаться в суд.

Начинать нужно с консультации. На ней специалист рассмотрит документы. На основании предварительного анализа и актуальной судебной практики укажет на вероятность и можно ли отказаться от страховки по кредиту. Отрицательный ответ на самом начальном этапе спора – это не всегда плохо. Так экономятся силы и средства, заемщик располагает реальной картиной происходящего, не питает иллюзий.

Помощь можно получить и онлайн, обратившись за консультацией к разным специалистам. Если большинство указывает, что судебный спор бесперспективен, так оно и есть. В таком случае нужно опасаться тех, кто обещает, что выиграет спор со страховой. Высока вероятность, что с заемщика просто «выкачают» деньги, но проблему не решат.

Заключение

Отказаться от страховки по кредиту можно, но не всегда. Банк навязывает полисы, поскольку для него это дополнительный доход. Наиболее вероятно это сделать в четырнадцатидневный период охлаждения. В остальных случаях шансы вернуть деньги небольшие.

 

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response