Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Как оформить ипотеку?

Несмотря на рост цен на жилье, популярность ипотечных кредитов постоянно растет. Особенно актуален он для граждан в возрасте от 25 до 35 лет. Для них это часто единственный шанс реализовать мечту о четырех собственных углах. Однако решение взять ипотечный кредит следует тщательно продумать. Для большинства заемщиков это обязательство на срок до 30 лет. За это время страна и весь мир проходит, как правило, через 5-6 кризисов. Они сопровождаются девальвацией национальной валюты, снижение доходов населения, ростом безработицы. Эти и другие негативные явления (расторжение брака, болезнь, утрата трудоспособности) могут сделать непосильным платежи по ипотечному кредиту.

Ипотечный кредит – как найти лучшее предложение?

Банки предлагают разные предложения, ипотечное кредитование в каждом из них имеет свои условия. Один из основных параметров – процентная ставка. Именно за счет нее формируется основная стоимость кредита. Разница в 1-3% означает изменение стоимость займа на покупку жилья

Например, берется кредит на квартиру, стоимость которой 3,5 млн р. Первоначальный взнос – 20%, процентная ставка 11%, срок действия договора 20 лет. В результате:

  • ежемесячный платеж – 28 935₽;
  • переплата по кредиту – 4 115 393₽;
  • общая выплата – 6 915 393₽.

Те же условия, только процентная ставка увеличивается до 13%:

  • ежемесячный платеж – 32 833₽;
  • переплата по кредиту – 5 047 109₽;
  • общая выплата – 7 847 109₽.

Разница в 2% увеличивает в данном случае стоимость ипотеки на 932 тысячи рублей. Ежемесячный платеж вырастает почти на 4 тысячи рублей.

В дополнение к процентам на стоимость кредита влияют многие другие элементы — комиссия, страховка (например, жизнь, потеря работы или недвижимости) или комиссия за досрочное погашение.

Чтобы снизить риски невозврата, банки требуют, чтобы заемщики имели собственный вклад в размере 15-20%. Это значительная сумма, которую можно уменьшить за счет дополнительного кредитного страхования. Собственный вклад также может быть другой собственностью (например, строительный участок, другая недвижимость.).

Перед посещением банка для первоначального моделирования финансовых возможностей заемщика и реальных платежей можно использовать ипотечные калькуляторы. Благодаря им можно рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, его общая стоимость. Это самый простой способ проверить кредитоспособность перед тем, как оформить ипотечный кредит.

Как оформить ипотеку?

Какие документы должен представить заемщик?

Выбрав банк или банки для подачи заявки на кредит, нужно заполнить заявление и собрать необходимые документы. Они необходимы, чтобы подтвердить соответствие заемщика условиям выдачи ипотеки. Условно они разделяются на три категории:

  1. Подтверждающие личность, статус, семейное положение, наличие иждивенцев;
  2. Указывающие на характер занятости и уровень доходов;
  3. Подтверждающие наличие залогового имущества или платежеспособных поручителей.
Смотрите также:  Получение ипотеки или кредита на земельный участок

К первой группе документов относятся следующие документы:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • водительское, пенсионное удостоверение;
  • свидетельство о браке, рождении детей, разводе;
  • решение суда о назначении алиментов на ребенка, супругу или родителей;

Во вторую группу документов входят:

  1. Справка с места работы о занятости и размере заработной платы;
  2. Выписка из ЕГЮЛ о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;
  3. Справка 2-НДФЛ;
  4. Соглашения о сдаче имущества в аренду, квитанции о получении переводов по нему;
  5. Другие документы, которые раскрывают источник и размер доходов потенциального заемщика.

К третьей группе относятся правоустанавливающие документы на недвижимость, автомобиль, другое ценное имущество. В комплекте к ним идут бумаги с техническими характеристиками и оценочной стоимостью.

Банк может затребовать и другие документы. Например, при необходимости ипотеки на покупку квартиры в строящемся доме по договору долевого участия понадобится это соглашения, а также приложения к нему.

При намерении взять ипотеку на покупку вторичного жилья банк может потребовать правоустанавливающие документы на нее от продавца, согласие супруга или супруги, других собственников, оценку стоимости недвижимости и технический паспорт на нее. Высока вероятность, что от заемщика потребуют заключить договор титульного страхования сроком не менее, чем на 3 года.

Для юридических лиц придется представлять уставные документы предприятия, годовой баланс, другие справки и бумаги. Сбор документации, требуемой банком, может быть утомительным и длительным.

Подача заявки вместе с набором необходимых справок, свидетельств, выписок и т.п. должна значительно сократить время принятия решения. Отсутствие некоторой информации приводит к тому, что банк не обрабатывает заявку, пока не будут получены все необходимые данные.

Каким условиям должен отвечать заемщик?

После рассмотрения заявки банк выдает кредитное решение. Будет ли он положительным или отрицательным, в основном будет зависеть от своевременности обслуживания существующих обязательств и кредитоспособности. Это определяется на основе многих факторов, которые включают, среди прочего:

  • размер ежемесячного дохода;
  • возраст заемщика;
  • количество иждивенцев;
  • постоянные расходы;
  • дополнительные финансовые обязательства, например, алименты или займы.

Так, ежемесячный доход должен обеспечивать выплату ежемесячного платежа банку по кредиту. При этом в семье заемщика должна оставаться сумма, размер которой не ниже прожиточного минимума на всех ее членов.

Смотрите также:  Ипотека на строительство дома

Средний возраст заемщиков, которым оформляют ипотеку – 25-45 лет. Кредит долгосрочный, выдается с расчетом, что выплатить его нужно до наступления нетрудоспособного возраста.

Количество иждивенцев, наличие постоянных расходов, дополнительные финансовые обстоятельства – все это повышает риски невозврата кредита. Перекрыть эти негативные факторы можно за счет предъявления поручителей, дополнительного залогового имущества или высокого постоянного дохода при официальной трудоустроенности.

В дополнение к предлагаемым ценовым параметрам – маржа, комиссия, стоимость страхования – кредитное решение также содержит условия ипотечного кредитования, которые должны быть выполнены до подписания договора. Банк может запросить некоторые дополнительные документы, которые могут повлиять на его статус до и после выдачи кредита. Как правило, условия после подписания договора касаются подтверждения страхования имущества.

Как оформить ипотеку?

Подписание договора и выдача кредита

После принятия предложенных условий кредитования и дополнения дополнительной документации банк подготовит кредитное соглашение для подписания. Но перед его подписанием рекомендуется попросить проект соглашения и проверить, содержит ли он все заранее определенные условия. Кроме того, можно уточнить любые сомнения, связанные с содержанием, с кредитным брокером, адвокатом, юристом. Это необходимая мера перед тем, как подписывать документы.

После подписания договора необходимо выполнить условия для выплаты кредита. Придется заплатить комиссию, страховую премию и другие необходимые сборы. Выполнив все условия, банк переведет деньги на номера счетов, указанные в договоре, в течение нескольких дней.

Программы поддержки от государства

 

Снизить риск отказа в оформлении ипотеки и финансовой нагрузки на семейный бюджет можно за счет государственной поддержки. Она доступна не всем, рассчитана для наиболее уязвимых категорий граждан.

Примеры государственной поддержки при оформлении ипотеки:

  1. Материнский капитал. Положен при рождении второго ребенка, начисляется Пенсионным фондом. Используется в качестве первоначального взноса или для погашения текущих обязательств по уже оформленной ипотеке;
  2. Военная ипотека. Доступна военнослужащим и другим лицам, которые участвуют в накопительной военной системе;
  3. Ипотека молодая семья. Программа направлена на поддержку семей, в том числе и одиноким родителям. Обязательное условие – они находятся в реестре лиц, требующих улучшения жилья;
  4. Социальная ипотека. Есть разные виды этой программы, которые предназначены для граждан с определенной профессией (ученые, врачи) или проживающих в особых условиях (на Крайнем севере).

Для некоторых граждан доступна программа по реструктуризации ипотеки. В соответствии с ней списывается 30% долга перед финансовой организацией.

 

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response