Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Как исправить испорченную кредитную историю: актуальные способы

Репутация заемщика формирует его кредитную историю. Чем она лучше, тем выгоднее условия оформления займов предлагают каждый последующий раз. И наоборот, если она негативная, банк намеренно поднимет процентную ставку, потребует залоговое имущество и поручителей, перекладывая все риски на клиента. В некоторых случаях к выдаче займа будет отказано. В любом случае это приведет к существенным финансовым потерям. Чтобы этого не допустить, необходимо сосредоточить усилия на то, как исправить испорченную кредитную историю.

Что понимается под этим термином?

За все время отношений с финансовыми учреждениями заемщик создают репутацию, которая отображается в кредитной истории (КИ). Она есть как у частных лиц, так и субъектов хозяйственной деятельности – юридических или физических лиц. Может быть положительной или отрицательной. Если положительная способствует получению следующего кредита на выгодных условиях, отрицательная препятствует этому.

В кредитный рейтинг включаются следующие данные о заемщике:

  1. Идентифицирующие данные: паспортные данные лица, ЕГЮЛ субъекта хозяйственной деятельности;
  2. Сведения о всех взятых кредитах, как закрытых, так и действующих;
  3. Данные о просроченных платежах, невыполненных обязательств перед кредитором, наличие текущих задолженностей и т.п.

Для справки! Учитываются не только кредиты, оформленные в банках, но и займы, полученные в микрофинансовых организациях.

Поэтому, обращаясь за новой ссудой, не нужно скрывать информацию о действующих займах и ранее имевшихся просрочках. Эти данные перепроверяются, вскрытый обман станет основанием для отказа в выдаче кредита.

Как исправить испорченную кредитную историю: актуальные способы

Почему рейтинг заемщика может ухудшиться?

Перед тем, как исправить кредитную историю, рекомендуется проверить ее и установить причину ухудшения. Не все просрочки могут вносится и влиять на КИ. Если задержка составляла несколько дней или недель, кредитор может не считать это в конкретном случае грубым нарушением.

В целом отмечаются следующие причины ухудшения кредитного рейтинга:

  1. Отказ от выполнения обязательств перед финансовым учреждением;
  2. Просроченные платежи на срок от одного месяца;
  3. Задержки с обязательными платежами на срок до одного месяца, если периодически повторяются;
  4. Просроченные платежи на срок до 5 дней.

Наиболее сложный случай – первый. Кредитная история сильно ухудшается, если дело доходит до судебного разбирательства, исполнительного производства, банкротства или долг продается коллекторам. Считается, что после этого взять кредит не получится. Это не корректное утверждение.

Все зависит от экономической ситуации в стране. Если происходит подъем, банки охотно кредитуют, рефинансируют ранее взятые займы, снижают процентную ставку. Например, не одиноки случаи, отмечающиеся в 2017-2018 годах, когда после признания должника банкротом, он уже в течение трех месяцев получает новый кредит. Хотя, согласно описанному выше, ему едва ли имело смысл обращаться за новым займом.

Для справки! В таких ситуациях кредитор может намеренно повышать процентную ставку подобным заемщикам. Тем самым финансовая организация перекладывает на них собственные риски, но не отказывает в заявке.

В остальных случаях получить кредит с плохой кредитной историей реально, но рассчитывать на хорошие условия едва ли можно.

О каких условиях идет речь?

Перед тем, как улучшить испорченную кредитную историю, заемщик должен понимать, о чем идет речь. Например, в новом займе ему не откажут даже после процедуры банкротства. Но банк предлагает ипотеку от 8% годовых с первоначальным взносом 10%, а бывший должник нуждается в новом жилье. Он обращается в ближайшее отделение финансовой организации, подает заявку, ее соглашаются удовлетворить, но под процентную ставку в 14% с первоначальным взносом в 30%.

Смотрите также:  Права кредитора

Например, предполагаемая квартира стоит 2,5 млн р. Кредит оформляется на 15 лет. В первом случае нужно было внести в качестве первоначального взноса 250 т.р. По расчетам выходит:

  1. Сумма ежемесячного платежа 21 502 р.;
  2. Переплата по процентам за ипотеку 1 620 391 р.;

Во втором случае, когда риски переложены на заемщика выходит:

  1. Сумма ежемесячного платежа 23 305 р;
  2. Переплата по процентам за ипотеку 2 444 985 р.

Для наглядности первоначальный платеж прежний – 10%. В этом случае выйдет:

  1. Сумма ежемесячного платежа 29 964 р.;
  2. Переплата по процентам за ипотеку 3 143 553 р.

Итого, разница между первыми и вторыми условиями составляет свыше 1,5 млн р. То есть, заемщик заплатит двойную стоимость кредита. Вот это и есть цена плохой кредитной истории. Чтобы ее не платить, необходимо ее улучшить.

Где узнать сведения о кредитном рейтинге?

Следующее, что нужно сделать, перед тем, как улучшить кредитную историю если она испорчена, проверить ее. Для этого необходимо:

  1. Подать заявку в бюро кредитных историй (БКИ);
  2. Обратиться в банк, который является агентом бюро;
  3. Сделать запрос через онлайн-сервисы БКИ.

Указанное бюро представляет организацию, которая занимается как сбором данных о всех заемщиках, так и предоставлением этой информации заинтересованным лицам. Ими могут выступать финансовые и другие организации, а также граждане. БКИ – это не единая компания, она представлена более двадцатью разными организациями: Национальное БКИ, Объединенное кредитное бюро и другие.

Для справки! У любого заемщика есть право один раз в год обратиться в бюро, чтобы получить информацию о собственной кредитной истории бесплатно.

Обращение в банк, который является агентом БКИ, обойдется не бесплатно. За информацию придется заплатить в среднем около 700-900 р. Немного дешевле обойдется получение информации с онлайн-сервисов, которые предоставляют ее за 500-600 р.

Как улучшить кредитную историю?

Первое, с чего нужно начинать, – проверить данные на достоверность. Ошибки не исключаются, а значит исправить кредитный рейтинг в таких случаях можно в результате переписки с банком и бюро.

Далее нужно закрыть существующую задолженность, если она есть, добросовестно вносить последующие платежи при наличии кредитных обязательств. Следующий шаг – получение новых займов и добросовестное выполнение этих обязательств.

Важно знать! Испорченную кредитную историю не получится исправить быстро и бесплатно. Заемщику нужно продемонстрировать, что ему можно доверять, он добросовестно выполняет финансовые обязательства.

Трудно ли исправить выявленные ошибки в истории?

Исправить из несложно, трудности заключаются в их обнаружении. От заемщика требуется:

  1. Получить информацию из бюро или банка;
  2. Провести ее анализ;
  3. Определить нарушение;
  4. Найти документальные доказательства сделанному выводу.

Если платежные документы не сохранены, нужно обратиться в банк, который предоставит необходимую информацию. Вероятность ошибки в них невелика. В ходе их изучения и сопоставления с данными по кредитной истории находятся неточности.

Далее пишется заявление в банк об обнаруженной ошибке с требованием внести исправления в КИ. При отказе выполнять требования, заемщику необходимо обращаться в суд. Но это крайняя мера. Банк, установив ошибку, вносит исправления в БТИ. Это наиболее простой способ, как исправить кредитную историю бесплатно по фамилии.

Смотрите также:  Как списать долг по ипотеке: государственная программа

Если ошибок нет, информация в БТИ правдива, нужно приступать к исправлению рейтинга. Кроме погашения текущих обязательств и долгом, сделать это можно через:

  1. Онлайн-сервисы и кредитные программы;
  2. Кредитную карту;
  3. Открытие депозита;
  4. Оформление товарного кредита;
  5. Получение микрозайма.

Онлайн-сервисы

Это один из способов, как исправить кредитную историю быстро. Задача состоит в том, чтобы дистанционно оформлять небольшие кредиты и вовремя их выплачивать. Не рекомендуется возвращать их слишком быстро и досрочно. Банк может заподозрить умышленные и недобросовестные действия заемщика, который преследует другие цели.

Все должно быть естественно, поэтому рекомендуется оформлять какие-то небольшие покупки с расчетом выплат на 3-6 месяцев. Можно в течение 1-2 месяцев оформить несколько кредитов, и в течение года все успешно закрыть.

Такие услуги предоставляет, например, Прогресскард, «Кредитный доктор».  В некоторых случаях нужно подъехать в офис финансовой организации, чтобы заключить договор, в другим вся процедура выполняется дистанционно. Это удобно, экономит время, позволяет действовать безотлагательно.

Кредитная карта

Суть заключается в том, что на них есть определенный кредитный лимит, оформляются такие карты всем, включая и тех, у кого плохая КИ. При этом можно получить такие карты от разных банков. Далее с их использованием проводятся расчеты, снятая сумма вносится своевременно и в полном объеме. Пользоваться нужно такими картами как можно чаще на протяжении 3-6 месяцев и более, в зависимости от причин плохой КИ.

Особенности депозита

Это именно тот способ, как исправить кредитную историю бесплатно через интернет. Используя возможности сети и условия, которые предоставляются некоторыми банками, можно открыть депозитный счет. Сам факт его открытия депозитного счета не оказывает прямого влияния на КИ. Но он существенно улучшает отношение банка к клиенту по следующим причинам:

  1. У финансовой организации есть специальные программы для своих клиентов;
  2. Банк учитывает улучшение финансовых возможностей потенциального заемщика;
  3. Деньги на депозите могут использоваться для принудительного погашения задолженности.

Этот способ рекомендуется использовать в совокупности с другими, чтобы увеличить лояльность банка к заемщику.

Товар в кредит

Частично это способ повторяет использование при расчетах кредитные карты. Разница в условиях, поскольку часто предлагают не столько кредит, сколько рассрочку. Переплата есть, но она небольшая. Если сравнивать с процентной ставкой при пользовании кредитной картой, затраты существенно ниже.

  1. Преимущества этого способа:
  2. Относительная бесплатность, если в приобретаемых товарах заемщик действительно нуждается;
  3. Товар в кредит могут оформить даже проблемные банковские клиенты.

Обращение в МФО

Здесь выдают быстрые займы, не уточняя кредитную историю. Но проценты очень высокие, от 0,6% в день. Поэтому рекомендуется брать небольшие суммы на срок, не превышающий неделю. Совершать такие действия придется регулярно, в течение 3-6 месяцев и более. Зависит от причины испорченной кредитной истории.

Заключение

Испортить кредитную историю легче, чем ее исправить. Но нет ничего невозможного. Потребуется время и деньги. Если подойти к процессу рационально, финансовые потери можно минимизировать. Награда за такое поведение – более дешевые кредиты на покупку движимого и недвижимого имущества.

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response