Имеют ли право коллекторы звонить родственникам и как грамотно использовать навязчивость взыскателей?

Ответ на вопрос о том, имеют ли право коллекторы звонить родственникам не простой. С одной стороны, есть норма закона, которая ограничивает общение этих взыскателей задолженности как с заемщиком, так и с его родственниками. С другой стороны, должник своими действиями самостоятельно предоставляет им возможность контактировать со своими родными и близкими.

Простой ответ на вопрос

До 2017 года коллекторы при взыскании задолженности с недобросовестных заемщиков руководствовались ст.15 Закона о потребительском кредите. Эта норма предусматривала право этих работников взаимодействовать с должником для возврата просроченной задолженности.

С 1 января 2017 года норма перестала действовать. Вместо этого в силу вступил так называемый антиколлекторский закон (№230-ФЗ). Он и регулирует порядок взаимодействия с должниками и их близкими. В частности, предусмотрено, что в целях возврата просроченного займа коллекторы могут взаимодействовать с родными и близкими должника, иными третьими лицами при соблюдении двух условий:

1. На это согласился сам заемщик;
2. Третьи лица не высказались против общения с коллекторами.

Таким образом, закон дает ответ на вопрос, имеют ли право коллекторы звонить родственникам должника. Из этого можно сделать вывод, что прекратить звонки можно двумя способами:

1. Заемщик должен запретить коллекторам взаимодействовать с родными и близкими;
2. Последние могут самостоятельно отказаться от контактов с этими работниками.

В теории выглядит просто. На практике все не так однозначно. И это если рассматривать действия коллекторов, которые соблюдают закон. Но есть и другие, так называемые серые коллекторы, которых указанные нормы в принципе не останавливают. Поэтому простой ответ не вопрос о том, имеют ли право коллекторы звонить третьим лицам, не соответствует тому, что происходит в действительности.

Что это за агентства?

Нередко коллекторов путают с судебными приставами, сотрудниками службы безопасности банка, которые также имеют права взаимодействовать с должниками для взыскания невыплаченного займа. Сотрудники ФССП действуют на основании судебного решения. Если его нет, тогда их привлечение (а такое может быть) для общения с кредитополучателями, их родными и близкими незаконно.

Этот нюанс важен для заемщика. Прежде чем обсуждать проблему выплаты задолженности, ему необходимо убедиться у визитера есть законные полномочия требовать возврат долга. В отличие от тех же судебных приставов у коллекторов существенно меньше прав. Указанный выше закон уточнил их права при взаимодействии с должниками.

Но главное – это не государственная организация, хотя ее поведение ее сотрудников нередко схоже с действиями правоохранителей. Все потому, что в эту частную организацию нанимают бывших полицейских, судебных приставов и работников других силовых структур.

Почему они имеют право на взыскание долга по кредиту?

То, что заемщику приходится общаться с коллекторами, а не сотрудниками банка, вина только его. Их подключают в том случае, если есть риск, что просроченный кредит станет безнадежным или уже считается таковым. Финансовое учреждение может:

1. Заключить договор с агентством, чтобы не своими силами воздействовать на должника;
2. Продать коллекторам проблемный кредит.

Банку выгоднее обратиться в такое агентство вместо подачи иска против заемщика. Суд может принять решение, невыгодное заявителю, отменить штрафы и неустойку, которые назначены и начислены на должника. А вот привлечение к взысканию долга коллекторов невыгодно должнику, поскольку сумма долга может существенно увеличиться. Особенно это актуально, когда коллекторы покупают долги, заключает с банком договор переуступки прав.

Особенности оформления лицензии

Такие организации обязаны действовать на основании лицензии. Реестр коллекторских агентств ведется в ФССП. Она выдается после прохождения определенной процедуры, во время которой:

1. Уплачивается государственная пошлина в размере 100 т.р.;
2. Вносится уставной капитал в размере 10 млн р.;
3. Заключается договор страхования на сумму не менее 10 млн р.

То есть, просто так оформить коллекторское агентство, потратив несколько десятков тысяч рублей не выйдет. Нужны внушительные капиталовложения. Как итог, из 800-1000 фирм, которые до 2017 года занимались взысканием долгов по кредитам, лицензии получили около 200 компаний.

Из оставшихся далеко не все закрылись. Большая часть ушла в тень, их деятельность незаконна. Поэтому справедливо утверждать, что должник может столкнуться не только с «белыми» коллекторами, но и с «серыми» или «черными», для которых закон не писан. Для первых вопрос о том, имеют ли право коллекторы угрожать родственникам, не стоит, они не прибегают к таким методам. Для незаконно работающих «взыскателей» ограничений нет.

Что нужно выяснить должнику?

Первое, что нужно сделать, когда по телефону или у входной приходится разговаривать с взыскателем, представившимся коллектором – идентифицировать его. Для этого необходимо уточнить:

1. Фамилию, имя и отчество сотрудника;
2. Юридическое название агентства, которое он представляет;
3. Номер лицензии фирмы;
4. Договор, по которому проводится взыскание долга.

Если фирма действует легально, эти данные будут предоставлены. Должнику могут предъявить и копии документов, по которым он сможет проверить информацию, полученную от коллектора.

Нелегальные фирмы, наоборот, откажутся предоставлять запрашиваемую информацию. Вместо этого последуют угрозу в адрес заемщика и его родственников. Дальнейший алгоритм действий зависит от идентификации взыскателя.

Важно знать! Уточнив все данные, если это получилось, нужно открыть кредитный договор, по которому возникла задолженность. Если в нем есть пункт, что запрещающий банку переуступка права требования третьим лицам, действия коллекторов незаконны.

Как выяснить, имеют ли право коллекторы звонить знакомым?

В данном случае речь идет о коллекторах, которые действуют на основании лицензии. Как указано выше, нужно проверить договор. Шансы на существование пункта, запрещающего уступку права требования третьим лицам, невелики. Как правило, составляются типовые соглашения, в соответствии с которыми возможен договор цессии (уступки), а также допускается передача информации о должнике третьим лицам.

Далее, в договоре нужно уточнить, кто указан из родственников в качестве контактного лица и поручителя. Если такие есть, значит коллекторы могут обзванивать их на законном основании.

Пусть звонят!

Среди рекомендаций, которые даются в сети, нередко можно прочитать, что звонки коллекторов какой-либо юридической силы не имеют, пусть звонят, сколько им захочется. Это ошибочная тактика. Угрозы, крики, оскорбления, к которым прибегают коллекторы, особенно действующие незаконно, могут стать причиной не только испорченного настроения. Звонки – только первая часть процедуры взыскания. За ней последуют и личные встречи, которые могут закончиться потерей здоровья, а нередко и жизни.

Даже если должник психологически и физически готов к таким разговорам и встречам, необязательно, что его родные и близкие спокойно перенесут подобные контакты. Ежегодно фиксируется сотни случаев, когда дети и жены должников сводили счеты с жизнью, не выдержав психологического давления со стороны коллекторов.

Взыскатели действуют весьма цинично. Нередко они устраивают внутренние соревнования, кто быстрее в ходе телефонного разговора доведет должника или его родственника до слез. Поэтому необходимо решать возникшую проблему, пресекать попытки коллекторов приступить закон, злоупотребить правом взаимодействовать с заемщиком и его родственниками.

Ограничения взаимодействия с коллекторами

Принятый антиколлекторский закон не только отсеял сотни случайных фирм от деятельности по взысканию задолженности, но и уставил определенные ограничения по взаимодействию с должниками. Даже если у коллекторов есть законное право обзванивать родственников заемщика, это должно происходить не чаще:

1. Одного раза в день;
2. Два раза в неделю;
3. Четыре раза в месяц.

Для справки! В ночное время звонки должникам и их родственникам запрещены.

Время звонков также ограничено законом. Их можно совершать коллекторам:

1. В рабочие дни с 8:00 до 22:00;
2. В выходные и праздничные – с 9:00 до 20:00.

Взыскателям во время контактов с родственниками заемщикам запрещается:

1. Угрожать физическим насилием и применять его;
2. Использовать методы, который представляют опасность жизни и здоровью;
3. Психологически давить на заемщика или его родственников;
4. Вводить их в заблуждение относительно задолженности и кредитного договора, организации, от имени которой действует коллектор;
5. Совершать любые противоправные действия по отношению к собеседникам.

Для справки! В перечисленном содержится ответ на вопрос, имеют ли право коллекторы угрожать родственникам должника. Законодатель запрещает им такие действия.

Для взаимодействия с родственниками заемщика, если другое не предусмотрено кредитным договором, требуется письменное разрешение. Этот документ в любой момент может быть отозван должником.

Что делать при нарушениях?

Можно сразу начинать с жалоб, но это малоэффективно. Если звонят и угрожают родственникам, необходимо задокументировать этот факт. Одной аудиозаписи разговора по телефону будет недостаточно. Рекомендуется следующий алгоритм действий:

1. В ходе очередного звонка еще раз уточнить все данные – фамилию, имя и отчество сотрудника, юридическое название агентства и т.п., как это указано выше;
2. Составить и направить письмо в эту фирму с требованием прекратить звонки родственникам;
3. После ответа с агентства сделать заявку оператору связи на предоставления распечатки звонков.

В письме коллекторному агентству нужно указать сам факт звонков его сотрудником, указать номер телефона, передать краткое содержание разговора, особенно где были угрозы. В конце письма потребовать прекратить звонить родственникам, если обращение составляет сам должник. Близкие могут самостоятельно составить такое письмо от своего имени.

Ответ агентства может быть разный. Не стоит удивляться, если в обратном письме будут отрицать сам факт нахождения указанного сотрудника у них в штате. Другой вариант – ответ не содержит конкретной информации, родственникам указывается, чтобы они повлияли на заемщика, и он вернул долг.

Очень хорошо, если в письме подтвердят, что звонивший сотрудник представляет агентство, звонил с указанных номеров телефона. В том случае, когда после ответа на письма звонки продолжаться, нужно обратиться к оператору и получить распечатку телефонов. В результате таких действий у заемщика, его родственников на руках окажутся:

1. Письменное подтверждение агентством принадлежности к нему сотрудника и номера телефона;
2. Заявление с требованием прекратить звонки, ответ на него;
3. Распечатка, которая доказывает нарушение режима звонков, сам факт того, что письменное требование не выполнено.

Имея эти документы, можно подавать жалобу в ФССП, Роспотребнадзор, Национальную ассоциацию коллекторских агентств (НАПКА), прокуратуру. Это достаточно веское основание для лишения компании лицензии, а как указано выше, она обходится дорого. Зная это, должник может действовать по-другому – обратиться с этими доказательствами в само агентство и потребовать снизить размер долга.

Коллекторы выкупают безнадежные займы за 10-15% их стоимости, но от заемщика требуют в 2-5 раз больше первоначального долга. Они согласятся закрыть долг по кредиту за символическую сумму в указанные 10-15%, а должник за небольшие деньги рассчитается по кредиту.

Заключение

В некоторых случаях ответ на вопрос о том, имеют ли право коллекторы звонить знакомым должника, утвердительный. Но они не должны преступать закон, в противном случае ситуацию может использовать заемщик, чтобы избавиться от кредита. Алгоритм работает против официально работающих агентств, против «серых» и «черных» коллекторов нужно обращаться в полицию и прокуратуру.