Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Досрочное погашение кредита: это необходимо знать каждому заемщику

Погашение ипотеки может занять до 20-25 лет и более. Но российскому заемщику сложно спрогнозировать финансовое положение даже через несколько лет.  Поэтому даже обычный потребительский кредит на 3-5 или 7 лет можно оказаться непосильной ношей при кризисе и росте безработицы. Досрочное погашение кредита позволяет обезопасить заемщика, делает его устойчивым к разным непредвиденным ситуациям или «черным лебедям» Нассима Талеба.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Преждевременная выплата полученных от банка денег в кредит – полная или частичная – гарантируется заемщикам следующими законами:

  • о потребительском кредите;
  • о защите прав потребителей (ЗЗПП).

У заемщика есть возможность и право вернуть деньги, взятые в банке ранее, до даты, указанной в кредитном договоре. Ему не могут заблокировать досрочное погашение кредита наличными. При этом финансовое учреждение может удерживать проценты и комиссию только за период, в котором заемщик пользовался кредитом.

При подписании кредитного соглашения клиент обязуется вернуть сумму заемного капитала, а также проценты, начисленные банком, и все другие сборы в течение строго определенного периода. Погашение денежного займа делится на основную сумму и процентные платежи, указывается в графике. Эти платежи могут быть:

  1. Аннуитетными – одинаковый ежемесячный платеж на весь срок действия договора, по такому графику вначале выплачивается существенная часть процентов, и только потом тело кредита;
  2. Дифференцированными – размер регулярных платежей постоянно меняется, проценты начисляются на остаток.

Как правило, банки навязывают именно первый вариант. В результате, досрочное погашение кредита приводит к тому, что заемщик переплачивает стоимость использованных денег. А значит, необходимо пересмотреть размер уже уплаченных процентов и вернуть часть суммы.

Кроме того, досрочные выплаты, как при полном, так и при частичном погашении, обязывают провести пересчет уплаченной премии страховыми компаниями. Делают это они неохотно, заемщику придется самостоятельно инициировать процесс и контролировать выплаты.

Досрочное погашение кредита: это необходимо знать каждому заемщику

Досрочное погашение – юридическая сторона вопроса

Раньше это было распространено явление, в кредитном соглашении предусматривались штрафные санкции за досрочное погашение. Объяснялось тем, что банк несет финансовые потери, его статистические показатели ухудшаются по вине заемщика.

Но и приведенные выше законы, и Гражданский Кодекс (ГК) на стороне потребителя. Например, ч.2 ст.810 ГК предусматривает право за заемщиком на досрочное погашение займа. Банк может ограничить эти действия условиями соглашения, если предоставляет беспроцентный кредит.

Если же за предоставленные средства придется заплатить, начислены проценты, в таком случае ограничить право заемщика на досрочные выплаты нельзя. Ограничение – он обязан уведомить банк за 1 месяц до возврата денег.

Аналогичные требования содержаться в Законе о потребительском кредите (ч.4 ст.11). Но вместе с тем, в соответствии с его положениями не нужно уведомлять кредитора за 30 дней при частичном погашении кредита. И в этом есть расхождение с ГК.

Также, в соответствии с этим законом не нужно уведомлять банк, если:

  1. Заемщик отказывается от кредитного договора в течение двух недель после его подписания;
  2. Кредит возвращается в течение 30 дней после их получения.

При этом обязательно не только вернуть выданную сумму в полном объеме, но и уплатить проценты за фактическое пользование деньгами. Банк отказать заемщику не может. Нельзя накладывать и штрафные санкции, как это практиковалось до 2011 года. Однако он может прибегнуть к следующим действиям:

  1. Установить завышенный размер комиссии, как это делает «Хоум кредит банк»;
  2. Предусмотреть комиссионные выплаты за пересчёт графика платежей;
  3. Наложить мораторий не срок в 1-2 месяца и ограничить в размере средств, как это принято в ВТБ 24;
  4. Внести заемщиков, которые злоупотребляют досрочными погашениями, в специальный список, чтобы ограничить их в получении следующего кредита, вплоть до отказа.
Смотрите также:  Как списать долги по кредиту физическим лицам: способы и алгоритмы действий

Поэтому заемщику стоит просчитать все варианты таких действий. Ведь лояльное отношение банка позволяет оформлять следующие кредиты в крупных размерах на продолжительный срок и на льготных условиях с существенно низкой процентной ставкой.

Как рассчитывается частичное досрочное погашение кредита?

Наибольшие сложности представляет расчет при частичных досрочных выплатах. Но это наиболее распространенный вариант, поскольку частично вносить больше денег, чем минимальный ежемесячны платеж значительно проще. Это не так обременительно для семейного бюджета, как полное преждевременное погашение.

При этом у заемщика при частичном погашении появляется один из двух вариантов:

  1. Уменьшить размер ежемесячного платежа, оставив прежним срок действия кредитного соглашения;
  2. Сократить срок выплаты займа, сохранив прежний размер регулярного взноса.

Выбор остается за самим плательщиком, менеджер банка может рекомендовать какой-либо из них, но не имеет права их навязывать. При этом заемщик подает заявление или информирует о сделанном выборе устно по телефону, если это предусмотрено условиями договора.

Но предварительно нужно рассчитать, насколько снижается срок кредитования или уменьшается сумма ежемесячного платежа. Выполняется это двумя способами:

  1. При помощи специальных онлайн-калькуляторов, которые размещаются на официальных сайтах крупных финансовых учреждений, а также на других веб-ресурсах, которые посвящены финансово-кредитной тематике;
  2. Выполнить расчеты вручную, пользуясь обычным калькулятором и записывая результаты в текстовый редактор или в обычный бумажный блокнот, тетрадь или на лист.

Первый вариант наиболее быстрый и простой. Пользователь вносит в форму онлайн-калькулятора данные, которые он запрашивает, и мгновенно получает результат. Так он получает откорректированный размер платежа или срок действий соглашения.

При самостоятельном подсчете необходимо:

  1. Установить сумму, которую осталось выплачивать по договору займа;
  2. Определить размер денег, которые планируется выплатить при частичном досрочном погашении;
  3. Отнять второе значение от первого, получить планируемый остаток долга;
  4. Это значение разделить на количество месяцев, которые останется выплачивать кредит.

Так получают значение ежемесячного платежа при досрочном погашении, если срок действия договора с банком не меняется. В другом случае последним действием выполняется деление полученной суммы на текущий размер платежа. Результат – сокращенный срок договора.

Полученные данные можно сверить с онлайн-калькулятором или с расчетами, которые проведет менеджер банка. Он это может сделать как дистанционно, посредством обращения к онлайн-помощнику, так и непосредственно при визите плательщика в отделение банка.

Досрочное погашение кредита: это необходимо знать каждому заемщику

Особенности частичного досрочного погашения в разных финансовых учреждениях

Несмотря на многие схожие моменты по досрочному погашению кредита в банке, есть некоторые различия, в зависимости от финансовой организации. Они не выходят за рамки требований указанного выше законодательства, но при их невыполнении заемщик может потерять некоторую сумму.

Отмечаются следующие особенности:

  1. Сбербанк – обязательно уведомление кредитора о намерениях заемщика перед внесением денег. Невыполнение этого условия приведет к тому, что не будет перерасчет кредита, со счета просто спишется ежемесячный платеж. Уведомление происходит в письменное форме, бланк которого скачивается на официальном сайте или получается у менеджера банка. У последнего после внесения и зачисления денег необходимо потребовать перерасчет и получить новый график платежей.
  2. Ренесанс – аналогичный порядок действий, что и в указанном выше случае. Некоторое преимущество – заявить о намерении можно через контактный цент финансовой организации. Оператору сообщается о намерении, и он проводит предварительный перерасчет. Далее нужно явиться в банк и пройти процедуру, как и в Сбербанке.
  3. Русфинанс – за несколько дней до оплаты требуется связаться по телефону с менеджером банка и обсудить условия частичного погашения кредита. После этого вносится запланированная оплата, а с финансовой организации придет уведомление о списании части долга, а также о произведенном перерасчете.
  4. ОТП – как и в случае со Сбербанком, заемщику нужно обратиться к кредитору с заявлением о частичном погашении. После проведения оплаты он получит новый график платежей в соответствии с проведенным перерасчетом.
  5. Альфа-банк – кроме процедуры, аналогичной со Сбербанком, необходимо выполнить соблюдать следующие условия: уведомить кредитора за 3 рабочих дня до платежа и внести сумму не менее 28 т.р.
  6. ВТБ 24 – обращаться с заявлением нужно хотя бы за день, до крайнего срока внесения обязательного платежа. Уведомить банк нужно письменным заявлением, после чего вносится запланированная оплата.
Смотрите также:  Оформление заявки на кредит наличными без справок в банке «Открытие»

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Если кредит выплачивается досрочно, заемщик имеет право потребовать вернуть часть страховой премии, которая уплачивалась в соответствии с условиями оформления полиса. Страховщик самостоятельно этого не сделает, требуется письменное заявление страхователя.

В заявлении нужно указать:

  1. Юридическое название страховщика и его адрес;
  2. Фамилию, имя и отчество, адрес временной или постоянной регистрации заявителя;
  3. Название обращения – заявление о возврате страховки по кредиту;
  4. Краткое описание факта оформления полиса – дату, на какую сумму, в связи с чем;
  5. Факт досрочного погашения кредита;
  6. Ссылку на законодательство, которым предусматривается возврат страховой премии;
  7. Требование заявителя о возврате;
  8. Список дополнительных документов: копия полиса, кредитного соглашения, справка из банка о досрочном погашении займа;
  9. Дата и подпись.

В обращении нужно ссылаться на п.1 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с ним договор страхования прекращается досрочно, если исчезла возможность наступления страхового случая или сам страховой риск. После обращения к страховщику остается ждать ответ. Рассчитывать можно на часть премии, которая пропорциональна действию страхования.

После досрочного погашения займа сам полис становится бессмысленным. Получить по нему какую-либо выплату невозможно ни самим заемщиком, ни членами его семьи.

Что лучше выбрать при частичном погашении?

Как указано выше, частичное досрочное погашение кредита позволяет либо сократить срок договора с банком, либо уменьшить срок его действия. По общему правилу выгоднее выбирать второй вариант. В этом случае переплата за пользование заемными средствами меньше. И чем больше оставшийся срок, тем более выгодным становится сокращение времени действия кредитного соглашения.

Но в каждой конкретной ситуации могут быть исключения. Например, в краткосрочной или среднесрочной перспективе заемщику сложно выплачивать установленный размер ежемесячного платежа. Он рискует его просрочить, что может усугубить его финансовое положение. В таком случае выгоднее уменьшать размер регулярных платежей.

Как влияет досрочное погашение на кредитную историю?

В целом банки не очень позитивно рассматривают заемщиков, которые досрочно погашают кредиты. Ведь таким образом они не дают заработать финансовой организации, нарушают их макропоказатели.

Для справки! Выдавая кредит на несколько лет и больше, банк вносит данные, рассчитывает ожидаемую прибыль. И если кредит досрочно погашается, размер этой прибыли уменьшается.

Несмотря на то, что заемщик продемонстрировал высокую финансовую платежеспособность и надежность, в выдаче последующих кредитов, особенно на крупные суммы, ему может быть отказано. Количество денег на определенные программы – ипотека, покупка авто, на развитие бизнеса – ограничено. И банку выгодно их предоставить тем заемщикам, которые дадут ему заработать.

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response