Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Что выгоднее взять в банке в 2019 году: потребительский заем или автокредит

Не у всех при себе есть наличные средства, которые они могут потратить на покупку автомобиля своей мечты или мотоцикла. Чтобы приобрести машину, многие берут кредит на нее. Вариантов несколько – автокредит, потребительский заем и даже лизинг. Наиболее распространены первые два. Что выгоднее – автокредит или потребительский кредит? Каждый из этих вариантов имеет как преимущества, так и недостатки.

В чем выгода автокредита?

Начнем с того, что автокредит является популярным, проверенным и надежным решением. Популярный, потому что таким образом частные лица чаще всего – помимо покупок за наличные – покупают новые и подержанные автомобили. Доказано, потому что автокредит в его нынешнем виде существует на российском рынке в течение многих лет, и десятки миллионов заключенных контрактов позволяют ежегодно усовершенствовать эту форму финансирования.

Некоторые особенности автокредита:

  1. Обычно выдается крупным банком, часто сотрудничающим с дилером, что снижает риск мошенничества в сделке купли-продажи к нулю;
  2. Автокредит – вопреки своему названию – не выдается исключительно для покупки автомобиля. С его помощью можно финансировать покупку мотоцикла, скутера (в том числе водного или снегохода) и моторных лодок;

Кроме того, есть еще одна очень важная особенность, а также преимущество банковского кредита по сравнению со многими формами лизинга и аренды автомобиля. Когда оплачивается последний взнос, автомобиль полностью принадлежит заемщику. В дальнейшем он использует транспортное средство бесплатно без каких-либо дополнительных финансовых затрат.

Что выгоднее взять в банке в 2019 году: потребительский заем или автокредит

Автокредит – рассрочка на долгие годы

Но главная особенность и преимущество автокредита в том, что это один из самых дешевых кредитов, доступных на рынке. Его процентная ставка явно ниже, чем в случае ссуды наличными, оформления потребительского кредита, и несопоставимо ниже, чем процентная ставка по задолженности по кредитной карте.

Только ипотека более финансово привлекательна, чем автокредит. Из этого следует, что если мы хотим взять заем на покупку автомобиля, то лучше всего сделать это с помощью автокредитования. По нему предстоит выплачивать проценты на уровне 12-15% в год, а иногда и намного меньше (зависит от кредитора, графика платежей, других факторов). Это, как минимум, на 3-5% и даже 10% меньше, чем если бы у нас был потребительский кредит

Также можно оформить автокредит на долгие годы – до 7-10 лет. Это дольше, чем различные формы лизинга. Кроме того, это решение позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Стоимость кредитных средств, а соответственно и размер ежемесячного платежа можно уменьшить за счет:

  1. Внесения первого взноса;
  2. Участие в программах по утилизации автомобиля или покупки нового при сдаче старой машины;
  3. Хорошей кредитной историей, предоставлением дополнительного залога и поручителей, участием в программах лояльности, предлагаемых банком.

Постоянные клиенты кредитора, а также лица, оформившие зарплатную карту в банке, могут рассчитывать на участие в разных программах. Таким заемщикам финансовая организация предлагает оформить кредит на покупку автомобиля со сниженной процентной ставкой.

Смотрите также:  Кредит Промсвязьбанка физическим лицам 2020: проценты и условия

Недостатки автокредитования

Но при всех положительных особенностях и преимуществах автокредит – это не идеальный продукт. У него есть свои недостатки, а именно:

  1. Банки выделяют деньги под обязательное обеспечение. Самым распространенным залогом является приобретаемый автомобиль, а точнее паспорт технического средства (ПТС). Его оригинал остается у кредитора. Без этого продать или заключить другую сделку по отчуждению машины не выйдет;
  2. Чтобы получить автокредит, нужно пройти некоторые процедуры. В частности, предоставить вместе с заявкой обширный пакет документов. Их список зависят от того, является ли автомобиль новым или подержанным, а также других факторов;
  3. Необходимо приобрести страховку на автомобиль, которую определит банк, на весь срок действия кредита. Она защищает заемщика и кредитора от кражи машины, перекладывает риски на страховую компанию.

Перед тем, как банк предоставит кредит, он проверит потенциального заемщика в реестрах должников. Кроме того, устанавливается платежеспособность заявителя, насколько уровень его доходов и потенциальных расходов позволяет беспрепятственно выполнять обязательства по обязательствам перед финансовым учреждением.

Для справки! К заявке на выдачу автокредита на машину б/у нужно приложить, среди прочего, водительские права, справку о доходах, судебные справки об отсутствии записи транспортного средства в реестре залогов и договор купли-продажи или счет-фактуру на автомобиль.

Отдельно решается вопрос с банком о ремонте автомобиля после каждой аварии или поломки. Несоблюдение этих условий может стать причиной, по которой кредитор изымет транспортное средство у заемщика до окончания действия договора.

Что выгоднее взять в банке в 2019 году: потребительский заем или автокредит

Дополнительные или нестандартные возможности автокредитования

При желании обновить семейное авто, продав старое и купив новое транспортное средство, можно воспользоваться автокредитованием и поучаствовать в программе утилизации старых машин. Условия этой программы в 2019 году следующие:

  1. Принимаются транспортного средства старше 10 лет. Его можно сдать в обмен на сертификат;
  2. Вид и стоимость утилизированной машины позволяет получить сертификат на сумму от 50 т.р. до 350 т.р.;
  3. Полученный документ можно использовать для приобретения нового автомобиля;
  4. Принять участие в программе могут как физические, так и юридические лица;
  5. Сдать в обмен на сертификат можно как легковые, так и грузовые автомобили, а также автобусы.

Сама программа впервые начала действовать в 2010 году. Изначально по полученному сертификату можно было приобрести ВАЗ. Спустя 9лет в программе принимают участие иностранные производители – «Ниссан», «Рено» и другие. Полный список можно дополнительно уточнить в государственном пункте приема автомобилей.

Но главное условие, которое позволяет воспользоваться сертификатов, – приобретение нового автомобиля. И если выдали по программе документ на 150 т.р., а машина в салоне стоит 900 т.р., недостающую сумму можно получить, оформив автокредит. Средства по сертификату будут в качестве первоначального взноса, а это почти 17%.

Различие между потребительским займом и автокредитом

Альтернативой автокредиту можно считать обычный потребительский кредит. Но в этом случае нужно рассчитывать:

  1. На более высокую процентную ставку;
  2. На жесткие условия кредитования – нужно представить более обширный список документов и соответствовать повышенным требованиям к потенциальному заемщику;
  3. На менее продолжительный срок кредитования.
Смотрите также:  Какие банки дают кредит с 20 лет наличными?

То есть, вместо целевого займа на приобретение автомобиля можно оформить нецелевой кредит. Более щадящие условия, если обратиться в банк и подать заявку с обширным перечнем документов, подтверждающих платежеспособность и надежность потенциального заемщика.

Для справки! Альтернатива обращению в банк за потребительским займом – оформление кредитной карты с большим лимитом – 1-3 млн р. Но это наименее выгодный вариант из-за высокой стоимости кредита (30-50% годовых).

Несмотря на явные недостатки их может компенсировать преимущество потребительского нецелевого кредита на покупку автомобиля, а именно:

  1. Принятие независимого решения, которое не подстраивается под навязываемые банком автомобили;
  2. Транспортное средство можно купить как в автосалоне, так и вторичном рынке;
  3. Уместно торговаться с продавцом, снижая стоимость покупки и финансовую нагрузку на бюджет заемщика;
  4. Нет необходимости обязательно оформлять полис КАСКО, который потребуется при автокредите. А это значительная экономия, которая достигает до 20% в год;
  5. Право собственности на автомобиль переходит заемщику сразу после покупки. А значит, его можно использовать в качестве залога при оформлении нового кредита.

Для справки! Отсутствие полиса КАСКО означает, что спорные ситуации в случае дорожно-транспортных происшествий заемщику придется решать самостоятельно.

Необязательно, чтобы потребительский кредит в полном объеме был потрачен на приобретение машины. Оставшиеся средства могут идти на покупку других товаров (бытовой техники, мебели) или услуг (дизайн или ремонт квартиры).

Условия получения автомобильного и потребительского займа в банке

Несмотря на то, что автокредит или потребительский кредит различаются по условиям, в целом требования кредитора к потенциальному клиенту схожи, а именно:

  1. Российское гражданство;
  2. Возраст – от 21 до 55 лет, реже от 18 до 75 лет;
  3. Хорошая кредитная история;
  4. Официальное трудоустройство или подтвержденный постоянный доход;
  5. Достаточный размер заработной платы или дохода.

Некоторые банки выдают кредиты лицам, младше 21 года. Но в этом случае процентная ставка может быть выше стандартных предложений. Требование к возрасту в 55-75 лет ограничивает срок кредитования. Например, если заемщику 50 лет, он подал заявку в банк, в котором граничный возраст для клиентов не превышает 55 лет, договор заключат не более, чем на 5лет.

Отсутствие просрочек, невыполненных обязательств, процедур банкротства повышают шансы получить одобрение заявки. В противном случае процентная ставка может существенно повыситься или в выдаче автомобильного или потребительского кредита откажут.

На текущем месте работы заемщик должен проработать не менее полугода. А за последние 4 года совокупный трудовой стаж не должен быть меньше 1 года. Достаточный уровень заработной платы означает, что после выплаты ежемесячного платежа у заемщика остаются средства в размере не менее прожиточного минимума на каждого члена семьи.

Заключение

Автокредит или потребительский кредит имеют преимущества и недостатки при покупке машины. Первый относится к целевым, предоставляется на более выгодных условиях, но ограничивает заемщика в самостоятельных действиях. Потребительский кредит выгоден в некоторых ситуациях, когда покупатель может выгодно купить машину на вторичном рынке. Но в обоих случаях банк должен убедиться в платежеспособности и надежности заемщика.

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response