Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Что такое аннуитетный платеж по кредиту?

Оформляя кредит, заемщик получает вместе с договором график платежей. Одинаковые суммы, разбитые по месяцам – удобно и сложно ошибиться. Достаточно настроить автоматическое снятие денег с карты в счет погашения займа, и про кредит можно забыть. Это справедливо, если доход позволяет держать на счету необходимую сумму. Но немногие знают, что такая система платежей невыгодна самому плательщику, он существенно переплачивает. Под удобным графиком и другими преимуществами банк оформил аннуитетный кредит, который менее выгоден, чем дифференцированный. Подробнее об этом, ниже.

Что такое аннуитетный платеж и как его посчитать?

Речь идет не столько про аннуитетный кредит, сколько про график платежей. Но иногда его и так называют. А в законодательных актах регламентируется именно аннуитетные платежи. Их смысл раскрывается в п.2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ. Документ был утвержден Постановлением Правительства РФ от 11.01.00 № 28.

В соответствии с ним рассматриваемый вид платежей формируется из двух сумм, а именно:

  1. Сумму, которую нужно уплатить в счет погашения процентов, начисленных на оставшийся долг;
  2. Сумма, которая составляет часть основного долга, выданного кредитором.

Несмотря на то, что кредит погашается равными частями, при аннуитетном графике первоначально его основную часть составляют именно проценты. И только впоследствии их доля в платеже уменьшается, растут выплаты по телу кредита.

Таким образом заемщик первоначально выплачивает преимущественно проценты по кредиту или доход банка, а впоследствии возвращает основную сумму. Несмотря на это, размер ежемесячного платежа не меняется, одинакова в течение всего срока действия договора.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту?

Как рассчитать?

У сотрудников банка, которые оформляют кредиты с аннуитетным графиком платежей, на компьютере установлены специальные программы. Потенциальный заемщик сам может узнать размер этих платежей, а также переплату за предоставленные банком деньги. Сделать это можно либо на онлайн-калькуляторе, либо через расчеты с помощью формул.

Во втором случае первоначально нужно рассчитать коэффициент, который применяется при аннуитете. Формула следующая К = Мпс×(1+Мпс)н/((1+Мпс)н-1), где:

  1. Мпс – месячная процентная ставка, указанная в договоре займа. Рассчитывается как 1/12 от годовой процентной ставки;
  2. Н – обозначает количество месяцев, на протяжении которых заемщик выполняет обязательства перед банком.

Определив коэффициент, можно установить размер ежемесячного платежа по следующей формуле Еп=К×Рк, где:

  1. Еп – размер ежемесячного платежа по аннуитетному графику;
  2. К – тот самый коэффициент, который высчитывается по указанной выше формуле;
  3. Рк – размер выданного банком кредита.

Поэтому имея под рукой калькулятор (на смартфоне, планшете или ноутбуке), можно в течение 3-5 минут самостоятельно рассчитать размер ежемесячного платежа. Далее, полученное значение умножается на количество месяцев, в течение которых действует договор с банком. От получившейся при расчетах суммы вычитается выданный кредит. В итоге заемщик может оценить размер переплаты по займу.

Смотрите также:  Почему банки отказывают в кредите: основные причины и способы получить денежный займ

Какая альтернатива аннуитетному платежу?

Если у заемщика возникнут объективные финансовые трудности, и он обратится к банку с просьбой о реструктуризации, ему могут предложить перейти на дифференцированную схему выплат кредита. Это альтернатива аннуитетной схеме, признается наиболее выгодной, которая меньше обременяет заемщика, финансовая нагрузка на него существенно ниже.

Однако это не всем кредитополучателям очевидно. Когда им предоставляется для ознакомления рассчитанный дифференцированный график платежей, они обнаруживают, что размер ежемесячного платежа заметно вырос.

Особенность этой схемы в том, что равными частями на весь срок действия кредита разбивается именно его тело. А проценты начисляются на оставшуюся сумму, поэтому они рассчитываются для каждого месяца индивидуально. Результат – с каждым платежным периодом ежемесячный платеж уменьшается.

Для справки! Ориентировочно размер выплат при дифференцированном графике превышает аннуитетный первые 25-30% срока действия договора при прочих равных условиях. Далее он становится ниже.

Преимущества альтернативной схемы:

  1. Стоимость выданного кредита существенно ниже, разница составляет 10-15%;
  2. Финансовая нагрузка с каждым месяцем снижается;
  3. Выгоднее досрочно частично погашать кредит.

Но вместе с этим есть и существенные недостатки. Главный из них – кредиторы предъявляют к потенциальному заемщику более строгие требования. Нередко, чтобы добиться дифференцированного графика платежей, заявителю приходится соглашаться на дополнительные услуги, навязанные банком. В этом случае преимущества от такой схемы расчетов нивелируются дополнительной финансовой нагрузкой.

Другой неочевидный недостаток связан с гиперинфляцией, которая возникает во время кризисных явлений в стране. В этом случае существенно снижается положительный эффект от досрочных частичных погашений.

Например, заемщик оформил ипотеку в 2013 году, ежемесячный платеж составил 55 т.р. Он внес в декабре этого года 500 т.р., тем самым снизив размер платежа до 45 т.р. с дальнейшим понижением. Эта сумма на период внесения была эквивалентна $14,8тысяч при курсе 33,8 р. за $1.

Через год курс вырос до 65,15 р. за $1. Если бы заемщик годом ранее купил на 500 т.р. иностранной валюты и использовал ее для погашения кредита через год, он смог бы выплатить 964,2 т.р. Разница почти в два раза. Но предугадать политические и экономические изменения в странах на постсоветском пространстве крайне

Выгодно ли досрочно выплачивать кредит?

Если не брать во внимание возможные кризисы и обвал национальной валюты, модель досрочного погашения кредита выгодна при обеих кредитных схемах. И при аннуитете, и тем более при дифференцированном графике досрочное погашение приводит к уменьшению тела кредита. Только во втором случае это происходит заметнее.

Смотрите также:  Где взять кредит по двум документам: топ-10 банков, онлайн-заявка и оформление

Задумавшись о досрочном полном или частичном погашении кредита, нужно учитывать следующие особенности:

  1. Банк может по-разному пересчитать оставшийся долг;
  2. Преждевременное частичное погашение кредита не освобождает от выполнения обязательств в следующем месяца.

В первом случае банк может изменить (уменьшить) размер ежемесячного платежа, оставив срок действий договора неизменным. Другой варианта – платеж не меняется, а срок кредита уменьшается. Заранее нужно обговорить с менеджером банка, какое решение принимается при частичном досрочной выплате.

Во втором случае у заемщиков встречается заблуждение, что, если в один месяц он внес сумму, в 2-3 раза и более превосходящую ежемесячный платеж, значит в какой-то из месяцев можно пропустить оплату.

Это заблуждение, кредиторы могут освобождать заемщика от выполнения обязательств на какой-то период исключительно в рамках реструктуризации. В остальных случаях нужно своевременно и в полном объеме переводить деньги на счет, указанный в договоре.

Для справки! При внесении сумм, размер которых превышает указанный в кредитном соглашении, необходимо связываться с менеджером и сверяться относительно текущего состояния долга. Есть риск, что деньги, превышающие размер обязательного ежемесячного платежа, могут «застрять», что усложнит их поиск по прошествии месяцев.

Что делать, если кредитор отказывает в досрочном погашении

Такие случаи в 2017-2019 годах встречаются все реже, были распространены ранее. Но если менеджер банка указывает о запрете в досрочном погашении, он действует незаконно.

Ссылки на условия кредитного соглашения, банковские инструкции или какие-либо другие нормативные акты в данном случае не имеют смысла. Их цель – ввести в заблуждение заемщика, который окажется под их впечатлением и откажется от досрочного погашения.

За ним закреплено право прекратить отношения с банком раньше указанного в договоре срока в любой момент. График платежей – аннуитетный или дифференцированный – в этом случае не имеет никакого отношения. Обязательное условие – деньги, выданные финансовой организацией, возвращены ей в полном объеме вместе с процентными.

При этом проценты пересчитываются, исходя из реального срока пользования этими деньгами. И в этом случае споры и конфликты возникают больше при аннуитетном графике, поскольку первоначально заемщик выплачивает именно проценты, а не тело. С дифференцированным проще, проценты платятся сразу на остаток. Нет его, оставшееся тело кредита возвращено, значит и проценты не начисляются.

Заключение

Если рассматривать аннуитетный график платежей отдельно от других условий и факторов, он менее выгодный, чем дифференцированный. Но если обратить внимание на возможность навязывания дополнительных услуг, подсчитать другие риски, разница незначительная. А для семей, которые не могут сразу выплачивать повышенные платежи, как при дифференцированной схеме, на счету каждые 5-10 т.р., аннуитет более приемлем.

 

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response