Credits Time
ПОПУЛЯРНОЕ
fff

Что делать, если навязали страхование жизни при кредите: правомерность, основание, алгоритм действий

Дополнительные платежи по займам делают их обслуживание еще дороже, финансовая нагрузка на бюджет ссудополучателя становится все более неподъемной. Особенно это актуально для ипотеки, при которой нужно выплачивать по 30-70 т.р. и более ежемесячно на протяжении 10-15 лет. В частности, это связано с тем, когда навязали страхование жизни при кредите. Не совсем понятные условия этого договора, которые на практике срабатывают плохо, но за которые требуется платить существенные суммы. Возникает закономерное желание отказаться от этой страховки, но нужно учитывать некоторые особенности.

Зачем эта страховка?

По условиям полиса в случае потери трудоспособности по здоровью или смерти заемщика его долг перед кредитором будет выплачивать страховщик. Звучит обнадеживающе, но при страховом случае получить деньги с компании не просто.

Тем заемщикам, которые решили, что факт смерти освобождает от долгов по кредиту, стоит знать, что выплаты потребуют или с наследников, или с членов семьи. По закону правопреемники вступают не только в права, но и в обязанности. Если имущество не передавалось по наследству, тогда банк через суд может признать, что кредит выдавался в интересах семьи. И тогда оставшиеся близкие люди умершего заемщика обязаны его выплачивать.

Но, как показывает практика, компания отказывает полностью или частично в последующих выплатах кредита за страхователя. Причины разные, лазейки для страховой компании прописываются в договоре, затем доказываются в суде необоснованность требований страхователя-должника.

Что делать, если навязали страхование жизни при кредите: правомерность, основание, алгоритм действий

Банк на них зарабатывает

Учитывая доверие у населения к таким услугам, сложно продать их отдельно от кредита. Поэтому банк навязывает их заемщикам, получая с этого комиссию. При этом финансовая нагрузка на клиентов возрастает на 5-10%.

Но отчасти такая услуга выгодна самому заемщику. Банк навязывает ее не просто так, а на следующих условиях:

  1. Выше вероятность, что банк согласиться предоставить заявителю необходимую сумму;
  2. Процент по кредиту будет ниже.

Поэтому навязанное страхование при получении кредита не всегда имеет только отрицательную сторону. Банк мотивирует потенциальных заемщиков тем, что он страхует свои риски, а иначе придется повышать процентную ставку на 2-3% и более.

Для справки! По закону отказ от страхования жизни не может быть основанием для отказа в выдаче займа. Но банк может не согласиться удовлетворить заявку, не объясняя причин.

Менеджер финансового учреждения объясняет необходимость оформить страховку тем, что без нее велик риск отказа. Решение принимает не он, а руководством на основании всех тех факторов (уровень зарплаты, наличие поручителей или залогового имущества, и т.п.), которые предоставил заявитель. А эти факторы, как объяснит в доверительной форме менеджер, ссылаясь на свой опыт, недостаточны для безусловной выдачи кредита.

В результате потенциального заемщика никто не принуждает к оформлению страховки, но обставляют все так, что он соглашается на дополнительные условия. Но действуют менеджеры в нарушение ст.16 Закона о защите прав потребителей. В соответствии с этой нормой нельзя привязывать получение одной услуги с обязательным оформлением другой.

Можно ли сразу отказаться?

Конечно, можно. Но в этом случае потенциальный заемщик может столкнуться со следующим:

  1. Ему отказывают в получение кредита;
  2. Заем оформляют на невыгодных условиях, с высокой процентной ставкой;

Во втором случае могут потребовать двух поручителей, а также предоставить в залог какое-то имущество. То есть, навязывание страхования жизни при кредите происходит так, что заемщику нужно выбирать между невыгодными условиями ссуды или дополнительной услугой по страхованию жизни.

Как пример, на официальные запросы в первые два десятка ведущих банков РФ они ответили, что не проводят навязывание страхования жизни при оформлении кредита. Но в отзывах регулярно на них встречаются жалобы, в которых заемщики утверждают, что без этого полиса кредит отказывались предоставлять. Это касается не только таких финансовых учреждений, как Тинькофф или Русский стандарт, но и Росбанк, группу ВТБ, а также Сбербанк.

Для справки! В Гражданском Кодексе предусмотрено, что нельзя обязать гражданина застраховать собственную жизнь и здоровье (п.2 ст.935).

На эти обвинения в пресс-службах кредитных организаций парируют, что это частные инициативы отдельных менеджеров, которые понесли или понесут заслуженное наказание. На практике финансовые специалисты убеждены, что проблема не в нерадивости сотрудников банков, а в задачах, которые ставятся их руководством.

Смотрите также:  Расторжение кредитного договора заемщиком: основания и особенности практики

В частности, это касается выполнения плана продаж определенного вида финансовых услуг, включая страхование жизни. От этого и зависит заработная плата как менеджеров, так и их руководства.

Что делать, если навязали страхование жизни при кредите: правомерность, основание, алгоритм действий

А если уже есть такой полис?

Наличие ранее оформленной страховки не решает проблему. Приложить полис к заявке на получение займа можно и нужно, тем самым показывая, что некоторые риски для кредитора снижены. Но менеджера это не всегда убедит в нецелесообразности нового полиса.

В этом случае банковский сотрудник будет апеллировать следующим:

  1. Полис должен быть оформлен на весь срок действия кредитного соглашения;
  2. Страховщиком должен быть только та компания, которая аккредитована финансовым учреждением, в которое подана заявка.

Определенный смысл в этих утверждениях есть. Если срок действия полиса заявителя заканчивается через 1-3 года, а кредит выдается на 5-15 лет, где гарантия, что оставшийся после окончания срока страхования у заемщика не возникнут трудности со здоровьем. Фраза «мы не молодеем» в данном случае уместна.

Аккредитация необходима для того, чтобы банк удостоверился в финансовой надежности страховщика. По результатам проверки сотрудники кредитора должны прийти к выводу, что у компании есть возможности исполнить взятые перед страхователями обязательства. При этом оценка проводится по индивидуальным критериям, которые в каждом банке свои.

Как отказаться от страховки?

Для этого нужно подать заявление в страховую компанию, в котором отказаться от ее услуг в полном объеме. Обращение подается в письменном виде:

  1. Через уполномоченного представителя страховщика;
  2. Почтовым отправлением ценным письмом с уведомлением о вручении.

В первом случае нужно предъявить два экземпляра заявления, на втором представитель должен поставить дату получения и подпись. Если он отказывается это сделать, заявление направляется вторым способом.

Важно знать! У страхователя должны остаться подтверждающие отправку и получение письма документы. В противном случае, в суде будет сложно доказать, что компания получала требования о расторжении договора.

Очень важно, когда подано заявление. Законодатель предусмотрел «период охлаждения», который с лета 2016 года составлял 5 дней, а с 2018 года – 14 дней.  Если в течение него страховщик отказывается от договора со страхователем, то ему возвращаются все уплаченные деньги.

Отсчет ведется с дня, следующего за подписанием соглашения. Даже если по его условию деньги нужно перечислить в течение 5-10 дней, и страховщик делает это через 4 дня, это не влияет на отсчет. Например, страховой договор подписан 5 июля, а деньги внесены 10 июля, период охлаждения заканчивается 19, а не 24 июля.

Для справки! В среднем от страхования жизни при кредите отказывается 5-10% заемщиков. Самый низкий показатель у Сбербанка – 4%, наиболее высокий у Почты России – 10%.

После получения заявления деньги обязаны вернуть в десятидневный срок. Подается заявление не в банк, выдавший кредит, а именно в страховую компанию. На этом часто делают ошибку, мотивируя тем, что именно кредитор оформлял бумаги, а другие лица не присутствовали во время заключения соглашения.

Кредитор может передать заявление страховщику, но не обязан это делать. Поэтому есть риск не только пропустить период охлаждения, но и заплатить существенно больше из-за длительного пользования полисом.

Если срок пропущен?

Пропуск периода охлаждения не лишает заемщик от права отказаться от услуги. Но в этом случае он рискует потерять существенную часть заплаченных средств. Так, страховщик насчитает не только сумму, пропорционально количеству дней, которые прошли с момента действия соглашения. Дополнительно он может включить разные коэффициенты, услуги и другие платежи, из-за чего возврату подлежит существенно меньшая сумма.

Если деньги еще не внесены, а период охлаждения пропущен, у заемщика может образоваться задолженность при отказе. Страховщик насчитает ему все указанные выше суммы, которые он обязан уплатить. При отказе компания подаст в суд и с высокой вероятностью его выиграет.

Не от всех страховок можно отказаться

Узнав, что от полиса можно отказаться, заемщики сразу подают заявления, не разбираясь, от чего именно они отказываются. Кроме страхования жизни предусмотрены и другие виды защиты: от потери работы, КАСКО (при покупке транспортного средства), залогового имущества и другие.

По закону обязательно нужно страховать приобретаемое в кредит имущество. Отказаться от него нельзя. К примеру, если оформляется ипотека, банк может навязать следующие виды страховки:

  • жизни и здоровья;
  • от потери работы
  • титула;
  • приобретаемой квартиры;
Смотрите также:  Какие обязанности кредитора на разных стадиях отношений с заемщиком?

Первые три необязательны, а вот последняя предусмотрена не только ГК РФ (ст.935), но и Законом об ипотеке (ст.31).

Как отреагирует банк?

Выше была описана заинтересованность кредитора в оформление страхования жизни при выдаче займа. И если клиент захочет отказаться от полиса, это напрямую затронет интересы финансовой организации. В результате процентная ставка по кредиту будет повышена на несколько процентов.

Например, если при оформлении договора вместе с полисом банк предложил 13,5%, после отказа от страховки процентная ставка может увеличиться до 15,5%. Насколько такие действия законны, зависит от следующего:

  1. Условий кредитного соглашения;
  2. Периода, в течение которого произошло повышение ставки.

Законное основание для изменения условий кредитования

Все нормы, которые приведены выше, указывают, что такие действия банка противоречат действующему законодательству. Ведь происходит навязывание страхования кредита, по которому финансовое учреждение намеренно создает невыгодные условия, подталкивая заемщика к оформлению полиса.

Но банк действует на основании Закона о потребительском кредите (№353-ФЗ от 21.12.2013). Его положения предусматривают, что кредитор имеет право принимать решения в одностороннем порядке о повышении процентной ставки в следующих случаях:

  1. В соглашении займа было предусмотрено такое повышение;
  2. Основанием для него служит отказ от договора страхования;
  3. Решение о повышении ставки принимается в тридцатидневный срок после отказа от полиса;
  4. Стоимость кредита не может подниматься выше сопоставимых на момент его выдачи условий.

Это положение прописано в п.11 ст.7 указано нормативно-правового акта. То есть, обязательное условие, которое делает возможным повышение процентной ставки – наличие соответствующего пункта в кредитном договоре. Кроме того, банк ограничен 30 днями для изменения процентной ставки.

Отсюда вывод, что действия банка по увеличению стоимости кредита будут незаконными, если:

  1. Нет соответствующего пункта в договоре с банком;
  2. После отказа заемщика от страхования жизни изменения процентной ставки в тридцатидневный период не проведены.

Также не может банк повышать стоимость займа до любого размера. Он ограничен условиями, которые действовали на момент оформления аналогичного кредитного договора для тех, кто не оформлял страхование жизни.

Весь спор с финансовой организацией будет основываться именно на приведенных нормах, включая ГК РФ, а также законы о защите прав потребителей, об ипотеке. Заемщику придется тщательно изучить кредитный договор, перед тем, как отказываться от полиса.

Обязательно нужен подсчет

Последующее действие после изучения кредитного договора – это подсчет выгоды от отказа полиса. Необязательно навязывают страхование жизни при получении кредита на таких условиях, которые хуже, чем при повышенной процентной ставке.

Например, при оформлении ипотеки на сумму в 3 млн р., процентная ставка без рассматриваемого полиса составляет 12,5%, а с ним – 11%. Срок договора – 10 лет. В случае страхования жизни выходит:

  1. Ежемесячный платеж – 41 325 р.;
  2. Переплата по кредиту – 1 961 154 р.;
  3. Выплаты за весь срок кредита – 4 961 154 р.

Без страхования жизни:

  1. Ежемесячный платеж – 43 913 р.;
  2. Переплата по кредиту – 2 272 382 р.;
  3. Выплаты за весь срок кредита – 5 272 382 р.

Разница между первым и вторым кредитом составляет 311 228 р. От нее и нужно отнимать стоимость полиса. И рассматривать отказ от страхования жизни имеет смысл только в том случае, если разница будет отрицательной. То есть, стоимость полиса существенно дороже, чем полученная разница между первым и вторым кредитом.

Другой фактор, который нужно учитывать, – это страховые выплаты. Как указано выше, в случае ухудшения здоровья или смерти кредит ложится тяжелым бременем на бюджет семьи. И страховка в этом случае может сыграть важную роль. Главное – удостовериться в добросовестности страховщика, что он не отказывает без притянутых оснований в выплатах. Сделать это можно двумя способами:

  1. Через отзывы реальных клиентов страховой компании;
  2. Проконсультировавшись у кредитного юриста/адвоката.

Рекомендуется использовать сразу оба варианта. В последнем случае специалист-правовед подскажет наиболее выгодную комбинацию кредитор-страховщик. Как указано выше, банк навязывает конкретною страховую компанию, которая может иметь плохую репутацию. Но если удастся найти добросовестную фирму, которая не отказывает по надуманным основаниям в выплатах, не факт, что она сотрудничает с банками, предоставляющих кредиты на выгодных условиях.

Заключение

Как бы не казалось невыгодным навязывание услуги страхования, кредит без этой услуги может оказаться дороже по стоимости. Перед тем, как отказываться от нее, нужно тщательно ознакомиться с условиями предоставления займа, провести расчеты. Рекомендуется проконсультироваться с кредитным юристом, который укажет на целесообразность отказа от полиса.

 

Like this Article? Share it!

About The Author

Leave A Response