Содержание:
- Причины, по которым портится кредитная история
- Как ухудшается кредитная история?
- В каких банках можно получить кредит даже с плохой кредитной историей?
- Как получить кредит с плохой кредитной историей?
- Что предпринять, чтобы взять заем с плохой кредитной историей?
- Предоставить залог и исправить рейтинг
- Неблагонадежные и обременительные варианты
Плохая кредитная история – это не только основание для повышения процентной ставки по новому займу. Банк может и вовсе отказать в выдаче денег. Но при экономическом росте, а также высокой конкуренции на рынке финансовых услуг кредит с плохой кредитной историей можно получить. Для этого необходимо обратиться в те финансовые учреждения, которые предоставляют такие займы. Альтернатива – исправление рейтинга заемщика.
Причины, по которым портится кредитная история
Размер кредитов, выданных банками населению РФ, в первом квартале 2019 увеличился до 15,4 трлн рублей. Из них более 30% выданы лицам, у которых платеж по этим займам превышает 60% ежемесячного дохода. Средний долг домохозяйства (учитываются долги по банковским картам, на неотложные нужды, ипотечные, студенческие, потребительские, на покупку автомобиля и т.д.) составляет около 140 т.р. При этом его средний доход чуть выше 60 т.р.
Поэтому не удивительно, что десятки и сотни тысяч россиян имеют плохую кредитную историю – они физически не в состоянии обслуживать полученные займы. Как бы банки не декларировали требования к платежеспособности потенциальных заемщиков, в погоне за увеличением количества клиентов реальные условия получения денег нередко мягче.
Такой подход расширяет возможности, позволяющие оформить кредит с плохой кредитной историей. Поэтому получить деньги в банке можно даже через 2-3 месяца после завершения процедуры банкротства. Но не всегда можно рассчитывать исключительно на лояльность финансового учреждения. От потенциального заемщика потребуются некоторые действия, а также готовность оформлять новый кредит под менее выгодные условия.
Как ухудшается кредитная история?
Итак, главная причина, по которой портится рейтинг заемщика, заключается в несоответствии его реальных финансовых возможностей взятым перед банком обязательствам. Но плохая кредитная история возникает не просто так, а в результате определенных причинно-следственных связей.
Основная информация о кредитном прошлом потенциального заемщика получается из бюро кредитных историй (БКИ). Таких организацией несколько, их особенности:
- Получают информацию из всех банков о недобросовестных лицах, у которых возник долг перед кредиторами;
- Сотрудничают как с государственными, так и коммерческими организациями;
- Предоставляют информацию не только платно, но и бесплатно, однако в ограниченном объеме.
Как правило, информация о недобросовестном заемщике, которая есть в одном БКИ, есть во всех остальных. Поэтому банку достаточно получать сведения из одного бюро, чтобы проверять кредитную историю потенциального заемщика.
В базу данных БКИ сведения о недобросовестности плательщика могут попасть по следующим причинам:
- Частично или в полном объеме просрочены обязательные платежи без каких-либо уважительных причин;
- Должник проходил или прошел процедуру банкротства;
- Для возвращения долга нанято коллекторское агентство;
- Кредит признан безнадежным и невозвратным, продан коллекторам;
- Размер ежемесячного платежа превышает 50% от дохода заемщика.
Кроме того, если кредит на имя заемщика оформлен мошенниками, то он также попадает в БКИ. При рассмотрении заявки на выдачу займа новый кредитор будет учитывать небрежное отношение потенциального заемщика к собственной финансовой безопасности. В результате размер выданных средств будет ниже, как и срок действия договора с банком, а процентная ставка выше.
Но ситуацию с тем, что есть сотни тысяч лиц с плохой кредитной историей используют кредитные организации, которые хотят занять часть рынка финансовых услуг. Поэтому они предлагают такой категории заемщиков более выгодные условия получения денег.
В каких банках можно получить кредит даже с плохой кредитной историей?
Отличие этих банков от остальных в том, что в них можно взять кредит с плохой кредитной историей. Ниже список из 10 подобных финансовых учреждений:
- «Восточный» – ограниченный список документов, можно получить деньги по паспорту в сумме до 3 млн р., процентная ставка – от 10%, рассмотрение заявки происходит в течение 1 дня;
- «Ренессанс Кредит» – до 700 т.р., процентная ставка – от 10%, рассмотрение заявки происходит в течение 1 дня;
- «ХоумКредит» – до 1 млн р., процентная ставка – от 10%, рассмотрение заявки происходит в течение 1 минуты;
- «СКБ-банк» – до 100 т.р., процентная ставка – от 15%, рассмотрение заявки происходит в течение 2 дней;
- «Ситибанк» – до 2,5 млн р., процентная ставка – от 12%, рассмотрение заявки происходит в течение 1 дня;
- «Тинькофф» – до 1 млн р., процентная ставка – от 12%, рассмотрение заявки происходит в течение 1 дня;
- «Росбанк» – до 1 млн р., процентная ставка – от 11%, рассмотрение заявки происходит в течение 2 дней;
- «ОТП» – до 1 млн р., процентная ставка – от 10,5%, рассмотрение заявки происходит в течение 1 дня;
- «Совкомбанк» – до 100 т.р., процентная ставка – от 8,9%, рассмотрение заявки происходит в течение 5 дней;
- «Ренессанс кредит» – до 100 т.р., процентная ставка – от 10,5%, рассмотрение заявки происходит в течение 2 дней.
Кроме того, можно взять деньги под относительно небольшой процент у частных инвесторов. Это лица, которые предлагают деньги в кредит на профессиональной основе, действуют на собственный страх и риск. Они предлагают суммы от 250 т.р. до 10 млн р. и более. Процентная ставка – 13,5-18% и более. Рассмотрение запроса от потенциального заемщика занимает 5-10 минут, реже 1-2 дня. К ним обращаются, как правило, те, кому отказали в 3-5 банках.
Как получить кредит с плохой кредитной историей?
Во-первых, такому заемщику нужно быть готовым, что за кредит придется переплатить. Ему предстоит согласиться и на другие, менее выгодные условия. Во-вторых, от него потребуют каких-либо дополнительных гарантий – предоставления под залог какого-то ликвидного имущества. Все это – плата за недобросовестность заемщика, из-за чего он попал в базу данных БКИ.
Предварительно, перед обращением в банк, нужно узнать текущий рейтинг. Для этого нужно:
- Зайти на официальный сайт Центробанка;
- Перейти в раздел кредитных историй;
- Нажать на государственный реестр БКИ;
- Скачать файл с перечнем всех аккредитованных БКИ.
- Найти из этого списка наиболее подходящую организацию, зайти на его сайт и направить онлайн-запрос.
На сайте Центробанка представлен список из 11 БКИ. Кроме ЕГРН, ИНН и КПП предоставляется адрес организации, сайт и адрес электронной почты. Наиболее подходящее бюро выбирается, в зависимости от региона проживания потенциального заемщика.
Например, для жителей Санкт-Петербурга или Петрозаводска больше подходит ООО «Восточно-Европейское бюро кредитных историй». Проживающим в Сибири целесообразнее обратиться в ООО «Красноярское Бюро кредитных историй». Универсальный вариант, подходящий всем гражданам РФ, – Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй».
Чтобы узнать собственный рейтинг, потенциальному заемщику необходимо:
- Зарегистрироваться на сайте;
- Пройти процедуру верификации, подтвердить личность;
- Через личный кабинет заказать услугу.
Для справки! В течение года можно 2 раза делать запрос на состоянии кредитной истории бесплатно. Если этот лимит превышен, ответ на запрос предоставляется на платной основе.
Если проверка показала, что кредитная история у потенциального заемщика плохая, ему придется подумать, что он может предпринять для получения нового займа. Выбор не велик, но он есть.
Что предпринять, чтобы взять заем с плохой кредитной историей?
Варианты, которые доступны таким лицам, можно условно разделить на благонадежные и сомнительные. К первым относятся:
- Предоставление нескольких поручителей;
- Предоставление под залог ликвидного имущества;
- Исправление кредитной истории.
В первом случае размер кредита ограничивается размером дохода как заемщика, так и поручителей. Банк выдаст сумму с учетом того, чтобы после оплаты ежемесячного платежа как у заемщика, так и у поручителей оставались средства для обеспечения минимального прожиточного минимума всей семьи.
Например, заемщик хочет оформить кредит на сумму около 1 млн р., ежемесячный платеж по которому составит 36 т.р. Его доход составляет 70 т.р., он не женат, детей нет, но у него плохая кредитная история. Банк требует двух поручителей, но после предоставления ими документов отказывает в займе.
Как оказалось, зарплата поручителей не превышает 60 т.р. При этом каждый из них имеет семью из трех человек. Минимальный прожиточный минимум в регионе от 12 т.р. Это означает, что, если обязанность по кредиту перейдет на кого-то из поручителей, после уплаты обязательного платежа в 35 т.р. оставшейся от дохода суммы не хватит для обеспечения прожиточного минимум семьи.
Таковы требования Законодателя, в реальности банк скорее одобрит заявку, чем откажет в ней. Решение обоснует тем, что вдвоем, а тем более втроем (два поручителя и заемщик) вполне смогут выполнить обязательства перед кредитором.
Предоставить залог и исправить рейтинг
Другой способ, как взять кредит с плохой, – предоставить в залог транспортное средство или недвижимость. Наиболее ликвидные – квартира или дом, ценные бумаги, наименее – дача и земельный участок, старый автомобиль.
Предоставление залога позволяет ранее недобросовестному заемщику получить деньги по небольшой процентной ставке. Размер суммы ограничивается оценочной стоимостью залогового имущества (не более 85%).
Исправление кредитной истории – сложный и долговременный процесс. В течение некоторого срока – полугода и более – заемщику придется оформлять небольшие ссуды и своевременно их возвращать. Можно сразу принять участия в специальных программах, которые предоставляются финансовыми учреждениями в таких случаях.
Неблагонадежные и обременительные варианты
Менее хороший способ – оформить кредитную карту. Банк также проверит информацию через БКИ, но заявку одобрит. Сумма на карте будет небольшая – от 10-15 до 50-100 т.р., а процентная ставка – 29-34%.
Еще хуже, если обратиться за микрозаймом. Деньги выдадут без проблем в течение часа. Но сумма будет небольшая – до 30 т.р. При этом процентная ставка составляет 1-2,5% в день.
Такие предложения только ухудшат финансовое положение заемщика. Хотя здесь можно без проблем получить кредит с плохой историей, в БКИ даже не заглядывают. Но лучше ограничиться стандартными вариантами, описанными выше.